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Comment fonctionne le prêt gigogne et quels sont ses avantages ?

L'essentiel en quelques mots

Vous souhaitez financer un projet immobilier ? Vous aurez certainement besoin d’un crédit. Dans un contexte de remontée des taux d’intérêt, il devient essentiel de réduire les coûts de son emprunt. Pour cela, vous pouvez réaliser un montage de prêt et recourir au prêt gigogne. Voici comment fonctionne ce montage financier aussi appelé prêt sur deux lignes.

  • Le mécanisme du prêt gigogne permet de réduire le montant total des intérêts.
  • Le montage consiste à diviser le capital emprunté en deux prêts de durées différentes ; une durée courte et une durée longue.
  • Grâce à la technique du lissage de prêts, il est possible d’adapter la mensualité de chaque prêt pour augmenter sa capacité d’emprunt. Les mensualités restent constantes durant toute la durée du prêt.
  • La technique est peu utilisée par les banques qui estiment le montage complexe et long à mettre en place.
  • Il est recommandé de se faire accompagner par un courtier pour obtenir un prêt gigogne intéressant financièrement.
Prêt gigogne
Comment fonctionne le prêt gigogne et quels sont ses avantages ?

Prêt gigogne : définition

Le prêt gigogne est aussi appelé « prêt double lignes » ou « prêt multilignes », car c’est un montage financier de deux prêts. Voici à quoi cela correspond.

Une variante du prêt amortissable

Le prêt amortissable consiste à rembourser progressivement un capital emprunté. Tous les mois, l’emprunteur paye :

Les échéances mensuelles sont connues à l’avance grâce au tableau d’amortissement. Le prêt amortissable peut être à taux fixe ou à taux variable. Il peut également avoir des échéances constantes ou variables.

Un prêt amortissable engendre des frais qui s’additionnent au remboursement du capital emprunté. Il faut prendre en compte toutes les charges pour le connaître :

Le prêt gigogne est un montage financier permettant de réduire le coût global du crédit en réduisant les intérêts à verser à la banque.

Un prêt sur deux lignes de crédits

Le principe du prêt gigogne tient à un constat simple. Plus le montant emprunté est important, plus le taux d’intérêt est élevé. Le mécanisme du prêt à double lignes consiste donc à diviser le financement en deux.

L’emprunteur souscrit ainsi deux crédits au lieu d’un. Un des deux emprunts sera d’une durée plus courte que l’autre. Cela permet à l’emprunteur de bénéficier d’un taux d’intérêt plus intéressant sur un de ses deux prêts.

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Fonctionnement du prêt gigogne

Le fonctionnement d’un prêt sur deux lignes de crédit est plus complexe qu’un prêt amortissable standard. En effet, l’emprunteur souscrit deux prêts distincts.

Si vous sollicitez un prêt gigogne, vous devez obligatoirement souscrire deux contrats d’assurance différents. Vous aurez également sûrement à constituer deux garanties (hypothèques, nantissement, cautionnement, etc.).

Dans la plupart des cas, les montants de ces charges sont calculés en fonction du montant de l’emprunt concerné. Il ne doit donc pas y avoir de différences significatives entre un prêt amortissable standard et un prêt gigogne. C’est toutefois un point sur lequel être vigilant au moment de choisir ce mécanisme.

💡

Le lissage de prêts

Le prêt gigogne suppose le remboursement de deux lignes de crédit puis une seule ligne étant donné qu’un des deux prêts est plus court que l’autre. Vous vous retrouvez ainsi avec une mensualité qui change en cours de prêt.

Il est possible d’éviter cet inconvénient en demandant un lissage de prêts. Les deux lignes sont lissées de telle sorte à ce que vous obteniez une mensualité constante du début jusqu’à la fin du crédit.

Dans quels cas souscrire un prêt gigogne ?

Les banques ne pratiquent pas le prêt gigogne régulièrement. En effet, le montage financier est complexe à réaliser. Le prêt sur deux lignes de crédit est d’ailleurs peu connu du grand public. Monter ce type de dossier prend du temps. Vous devez faire deux demandes de prêt au lieu d’une seule. L’intérêt de souscrire un prêt gigogne est de baisser le coût total de son crédit.

Il est préférable de faire appel à un courtier pour vous épauler. Ce professionnel du prêt connaît les établissements bancaires acceptant de réaliser un prêt gigogne. Il sait également comment établir un plan de financement qui répartit le plus efficacement le capital emprunté entre deux prêts.

Quels sont les avantages du prêt gigogne ?

Le premier avantage d’un prêt multilignes est de réduire le coût final de votre emprunt. Souscrire deux prêts de durées différentes permet de diminuer significativement le montant total des intérêts dus à votre organisme bancaire.

Ce type de montage permet également d’apporter une forte souplesse dans la gestion de vos finances. En effet, vous pourrez adapter vos mensualités en fonction de la durée des prêts pour augmenter votre capacité d’emprunt, par exemple.

Ensuite, si vous souhaitez réaliser un remboursement partiel, vous aurez la possibilité d’affecter votre épargne à un des deux prêts ou aux deux, en fonction de votre intérêt financier et de vos objectifs. 

Quels sont les inconvénients du prêt gigogne ?

Il existe quatre principaux désavantages au prêt gigogne :

👍

Les avantages

  • Permet de réduire le coût final de l'emprunt
  • Apporte de la souplesse dans la gestion de vos finances
  • Plus de flexibilité pour un remboursement partiel
👎

Les inconvénients

  • Plus complexe à mettre en œuvre
  • Peu pratiqué par les banques
  • Remboursement de deux mensualités
  • Les frais de dossier sont parfois plus élevés

A quelle banque faire appel pour un prêt gigogne ?

Quelques banques traditionnelles acceptent plus régulièrement les prêts gigognes. Il s’agit principalement du Crédit Agricole. Ce montage financier porte le nom de « prêt lisseur souple ».

A la Caisse d’épargne ou à la Société générale, il est également envisageable assez facilement d’obtenir un prêt sur deux lignes de crédit. La Banque postale, la BNP ou LCL sont également ouvertes à la pratique.

Si vous sollicitez ces banques ou d’autres organismes bancaires, il est recommandé de faire appel aux services d’un courtier en crédit.

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