⏱L'essentiel en quelques mots
Le prêt à paliers consiste à adapter les mensualités d’un nouveau prêt immobilier en fonction des mensualités de prêts déjà existants. Il permet d’obtenir le financement de votre nouveau projet. En effet, en adaptant le remboursement du nouveau prêt en fonction de ceux déjà souscrits, la banque organise vos prêts de telle sorte à pouvoir continuer vos remboursements tout en absorbant un nouveau crédit. Le prêt à paliers peut également concerner le prêt immobilier lorsque celui-ci est réalisé sur deux lignes avec deux durées et deux taux immobiliers différents.
Sommaire
Prêt à paliers : définition
Le prêt à paliers est un type de montage de crédit qui procède par paliers. C’est-à-dire que le remboursement est décomposé en phases dont les mensualités sont différentes. La mensualité versée peut ainsi varier d’un palier à l’autre à la hausse comme à la baisse parce que vous passez tout simplement d’un crédit à un autre.
Quels sont les avantages du prêt à paliers ?
L’avantage du prêt à paliers est essentiellement de pouvoir optimiser son financement pour vous permettre de souscrire un nouveau prêt, pour réduire le coût total des crédits ou pour adapter le remboursement à votre éventuel changement de situation.
Prenons l’exemple d’un prêt à la consommation que vous remboursez actuellement et pour encore 5 ans. Vous souhaitez aujourd’hui solliciter un prêt immobilier pour acquérir votre nouveau bien. Voici les différentes possibilités qui s’offrent à vous :
- Si votre taux d’endettement permet d’absorber tout ou partie de la mensualité de prêt immobilier, vous commencez à rembourser le crédit immobilier dès que possible ;
- Si votre taux d’endettement est déjà à son maximum, la banque effectuera, plutôt qu’un prêt à paliers, un simple report des mensualités pour vous laisser le temps de rembourser vos anciens prêts.
- Il peut arriver dans certains cas que votre capacité de remboursement Exemple, vous aviez souscrit des crédits à la consommation à un moment où vos revenus étaient élevés et aujourd’hui la situation a changé. Autre exemple, vous savez que votre situation va changer après la souscription de votre prêt immobilier (par exemple une mutation à venir avec des revenus qui seront revus à la hausse). Dans ces deux cas il est possible d’effectuer un prêt à paliers qui saura s’adapter à votre nouvelle situation:
Cas 1 : votre capacité de remboursement augmente
Cas 2 : votre capacité de remboursement s’affaiblit
Sachez que le prêt à paliers est une solution proposée par le même établissement qui vous a accordé vos anciens prêts et que vous sollicitez aujourd’hui pour la souscription d’un nouveau crédit.
Si vous sollicitez un établissement extérieur à celui qui vous a accordé les prêts en cours, celui-ci procèdera à un rachat de crédit.
Selon la Loi Lagarde de 2010, si vous faites racheter un ou plusieurs crédits à la consommation et que ceux-ci représentent moins de 60% du montant total de l’opération de rachat, la législation du crédit immobilier s’applique : c’est le taux immobilier qui est pris en compte. Si ce n’est pas le cas, c’est le taux du crédit à la consommation qui est appliqué.
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Quels inconvénients pour un prêt à paliers ?
L’inconvénient principal d’un prêt à paliers est qu’il peut généralement représenter un frein pour l’emprunteur. En effet, cumuler le remboursement de deux crédits durant une même période ou voir d’un coup sa mensualité diminuer peut ne pas convenir à tous.
Le lissage de prêts répond à cette problématique. Il consiste à imbriquer les prêts de façon à obtenir une mensualité de remboursement constante tout au long des crédits à rembourser.
Pour cela, il sera possible d’allonger la durée de remboursement de façon générale, en lissant les mensualités à la baisse. De même, il est possible de réduire la durée du prêt dans le cas d’une augmentation des mensualités. Enfin, le prêt à paliers est une façon de réduire le taux d’endettement d’un ménage ou d’un emprunteur, ce qui peut être utile pour souscrire un nouveau prêt, en faisant toutefois augmenter le coût global du crédit.
Le prêt à paliers dans le cadre d’un crédit immobilier
Un prêt à paliers peut également être souscrit dans le cadre d’un crédit immobilier.
Dans ce cas, le prêt à paliers permet d’économiser sur le coût total du crédit à l’aide de deux lignes de crédit de durées et donc de taux différents. Par exemple un crédit sur 15 ans et l’autre sur 20 ans.
Il est aussi possible et souvent pratiqué de lisser les deux prêts afin d’obtenir des mensualités constantes pour toute la durée de remboursement du prêt immobilier. On peut également observer des prêts lissés dans le cadre d’un crédit immobilier composé d’un prêt aidé (comme le prêt à taux zéro) et d’un prêt immobilier classique.
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Prêt lissé
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