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À combien s'élèvent les frais de caution de mon prêt immobilier ?

Frais de caution pret immobilier
À combien s'élèvent les frais de caution de mon prêt immobilier ?

La caution bancaire d’un prêt immobilier fait partie des garanties exigées lors de la souscription d’un crédit immobilier. Il s’agit de la solution la moins onéreuse pour l’emprunteur. Elle constitue une protection pour la banque en cas d’impayés indépendants de la santé de l’emprunteur (il ne faut donc pas confondre cette garantie avec l’assurance de prêt, liée à des risques de santé).

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Quel est le coût de la caution par rapport à l’hypothèque ou au PPD ?

Garantir son prêt immobilier est obligatoire, car exigé par la banque prêteuse. Quatre types de garantie de prêt immobilier sont possibles : le cautionnement, l’hypothèque, le privilège de prêteur de deniers (PPD) ou le nantissement (réservé en général au prêt in fine).

En coût de départ, le PPD semble donc le moins onéreux. Mais contrairement à l’hypothèque ou au PPD, la caution ne suppose pas de frais de mainlevée en fin de garantie ni de frais de notaire. La caution versée en début de prêt est même en partie restituable : ce qui en fait la solution la moins chère pour l’emprunteur.

Voici un exemple illustrant le coût des frais de caution de prêt immobilier par rapport aux suretés réelles que sont le PPD ou l’hypothèque. Ce comparatif de frais de garantie est réalisé pour un crédit immobilier de 300 000€, avec remboursement anticipé (ou vente du bien avant le terme du prêt). A noter : le PPD ne peut pas être souscrit dans le cadre de l’achat d’un bien neuf.

Tableau comparatif des coûts : caution, hypothèque et Privilège des Préteurs de Deniers (PPD) :

 

Frais d'Hypothèque
(bien neuf ou ancien)

Frais d'IPPD
(bien ancien)

Frais de caution de prêt immobilier

Crédit Logement (Barème Classic)

Coût mise en place

3 800€

1 655€

3 390€

Frais de mainlevée

1 171€

1 171€

0€

Restitution au remboursement du prêt

0€

0€

2 100€

Coût TOTAL

4 971€

2 826€

1 290€

*Simulation à titre indicatif réalisée en 2019, basée sur les chiffres ANIL, Chambre des notaires de Paris et Crédit Logement

Dans 60% cas, les garanties souscrites dans le cadre d’un prêt immobilier sont des cautions. Le choix du cautionnement se fait suite à une étude de dossier. La banque fait appel à une société de cautionnement privée comme Crédit Logement (le plus souvent, car cet organisme est partenaire de 200 banques), mais aussi CMH, SOCAMI ou encore CAMCA. Tout dépend de l’organisme affilié à la banque qui vous octroie le prêt. Si vous êtes fonctionnaire, vous avez aussi la possibilité de faire appel à une mutuelle de cautionnement, comme la MGEN, la Mutualité Générale ou encore l’ACEF. Dans certains cas, la caution n’est pas possible, il faut donc recourir aux autres possibilités telles que les sûretés réelles qui permettent tout aussi bien de garantir le prêt.

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Comment se calcule la caution d’un crédit immobilier ?

Lorsqu’un emprunteur garantit son prêt via un organisme de cautionnement, celui-ci doit donc verser une commission de caution de prêt immobilier, de l’ordre de 150 à 600€, et une participation à un Fonds Mutuel de Garantie ou FMG, calculée en pourcentage du montant emprunté (généralement 0,8% + une somme forfaitaire de 200€). Largement utilisé par les banques, Crédit Logement fonctionne sur ce modèle.

A savoir :

Crédit Logement fonctionne avec deux barèmes, Classic et Initio. Le second est réservé aux emprunteurs entre 18 et 36 ans. La différence avec le barème Classic est qu’il permet de ne régler que le versement au FMG en début de prêt et de régler la commission de caution en fin de garantie seulement. A titre indicatif, voici quelques chiffres, en fonction du montant emprunté.

Tableau récapitulatif du coût de caution Crédit Logement pour un prêt immobilier :

Montant du prêt

Commission de caution (acquise)

Versement au FMG (restituable)

Restitution en fin de garantie

Coût total début de garantie

Coût total fin de garantie (après restitution)

150 000€

490€

1 565€

1 134€

2 055€

   921€

200 000€

490€

2 010€

1 456€

2 500€

1 044€

250 000€

490€

2 455€

1 778€

2 945€

1 167€

300 000€

490€

2 900€

2 100€

3 390€

1 290€

350 000€

490€

3 345€

2 423€

3 835€

1 412€

*Simulations Crédit Logement réalisées en 2019 sur le barème Classic, chiffres indicatifs 

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La caution bancaire

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