⏱L'essentiel en quelques mots
Hypothèque, Privilège de Prêteurs de Deniers ou caution : quelle que soit la façon dont vous choisissez de garantir votre crédit, il vous faudra verser des frais. Cependant, la caution Crédit Logement est un peu moins chère et se révèle très intéressante grâce à son mode de fonctionnement :
- l’emprunteur peut être remboursé d'une partie des frais investis s'il n'a rencontré aucun problème de règlement;
- les frais se découpent en commission de caution et en frais de participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) ;
- entre le barème Classic et le barème Initio, les modes de remboursement varient ;
- une simulation Crédit Logement permet à l’emprunteur de connaître à l’avance le montant des frais versés et remboursés.
Qu’est-ce que la caution Crédit Logement ?
Crédit Logement est une société de financement spécialisée dans la garantie des prêts immobiliers à destination des particuliers. En france, un tiers des prêts immobilier est garanti par Crédit Logement. Depuis 1975, c’est une alternative fiable et intéressante à l'hypothèque et au Privilège de Prêteurs de Deniers.
Comment fonctionne la garantie Crédit Logement
Avant de faire une simulation Crédit Logement, vous devez comprendre son fonctionnement. Cet organisme garantit à la banque prêteuse que les fonds lui seront remboursés en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.
En échange d’une contribution versée en début de prêt, le Crédit Logement se substitue à l’emprunteur en cas d'impossibilité de sa part de restituer le capital emprunté. Cela permet de rassurer les banques et de permettre à davantage de particuliers d’accéder au crédit immobilier. La somme versée pour bénéficier de la caution est ensuite partiellement restituable en fin de prêt, si aucun incident n'est intervenu pendant l'opération.
Qui paye le Crédit Logement ?
Pour obtenir une garantie Crédit Logement, vous n’avez aucune démarche directe à faire. Seules les banques sont habilitées à présenter des demandes de caution. Après avoir transmis votre dossier, le Crédit Logement l’étudie et donne sa réponse dans les 48 h. Le paiement des frais d'opération est totalement à votre charge.
Quels sont les frais d’opération pour bénéficier de la caution Crédit Logement ?
Pour pouvoir bénéficier de la caution Crédit Logement, deux types de frais sont demandés. Vous pouvez les estimer facilement en réalisant une simulation Crédit Logement.
La commission de caution
La commission de caution sert à rémunérer la société pour son service et le risque encouru. Son montant est forfaitaire et plafonné, il ne dépend donc pas de la valeur de votre emprunt.
La participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG)
La participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) sert à rembourser les prêts en cas de problème. Cette fois, la somme demandée est proportionnelle au montant du prêt. Si votre crédit se déroule bien sans que vous n'ayez jamais eu à avoir recours à votre caution, Crédit Logement vous rembourse une partie de ce versement.
Comment sont répartis les coûts de la caution Crédit Logement ?
L'ensemble de ces coûts sont à la charge de l'emprunteur. Mais contrairement à l'assurance, leur paiement n'est pas mensualisé et payable en une fois en début de prêt. La société propose cependant deux formules pour le remboursement Crédit Logement :
- le barème « Classic » : l'emprunteur règle la participation au FMG et la commission en une seule fois en début du prêt. S'il n'y a eu aucun problème ou en cas de remboursement anticipé, une partie de la participation au fonds lui est retournée à la fin de l'emprunt ;
- le barème « Initio » : réservée au moins de 37 ans, cette option permet de repousser le règlement de la commission de caution. L'emprunteur ne règle en effet que la participation au FMG en début de prêt puis la commission de caution est prélevée en fin de prêt sur la partie du FMG remboursée. Attention : avec cette option, le montant de la caution est plus élevé.
Quel que soit le barème choisi, les prélèvements s'effectuent par la banque du compte de l'emprunteur et non directement par Crédit Logement
Avec le barème « Classic »
Une fois votre simulation de Crédit Logement réalisée et votre dossier accepté, 2 barèmes vous sont proposés. Le premier est le barème Classic. Il est ouvert à tous et comprend des frais de garantie à payer intégralement dès la mise en place de votre prêt immobilier.
Avec le barème « Initio »
Le barème Initio est quant à lui réservé aux emprunteurs âgés de 18 à 36 ans. Il comprend seulement le versement dans le fonds mutuel de garantie à réaliser au début du prêt. En ce qui concerne le règlement de la commission de caution, le paiement est différé en fin de prêt.
Si la commission de caution est plus importante que dans le cadre du barème Classic, vous n’aurez pas à payer la différence : la somme sera directement prélevée par le Crédit Logement sur le montant restituable au titre de votre versement initial au FMG.
Simulation du coût de la garantie Crédit Logement
Une simulation Crédit Logement reste le meilleur moyen de calculer le coût du Crédit Logement. À titre d'exemple, voici comment se répartissent les frais pour un emprunt de 200 000 € :
| Frais | Barème « Classic » | Barème « Initio » |
|---|---|---|
Frais payés à la mise en place du prêt |
400 € (Commission de Caution) + 1950 € (participation au FMG) = 2350 € |
1 950 € (participation au FMG) |
Frais payés à la fin du prêt |
0 € |
600 € |
Remboursement |
1422 € |
822 € (1 422 € de remboursement moins les 600€ de caution) |
Simulation à titre indicatif effectuée en juillet 2021.
Pour effectuer une simulation de Crédit Logement adaptée à votre projet, sachez que l’organisme a mis en place des simulateurs gratuits sur son site.
Quelle différence de prix entre la caution Crédit Logement et l’hypothèque ?
Vous pouvez opter pour une hypothèque si votre demande de caution Crédit Logement est rejetée. Comment choisir entre ces deux dispositifs pour déterminer le moins cher ? Prenons un exemple pour un prêt de 300 000 €. Voici le coût de la caution Crédit Logement et le coût de l’hypothèque :
Hypothèque |
Caution Crédit Logement (barème « Classic ») |
|
Coût de mise en place |
1 655 € |
3 520 € |
Frais de mainlevée |
704 € |
0 € |
Restitution au remboursement du prêt |
0 € |
2 021 € |
Coût total |
2 359 € |
1 499 € |
Simulation à titre indicatif réalisée en novembre 2021.
L’hypothèque est plus onéreuse que la caution en cas de mainlevée (frais de mainlevée), avec une mise en place plus chronophage à cause de l’intervention d’un notaire. Cependant, une solution à l’amiable est possible en cas de défaut de paiement (comme un étalement des dettes), ce qui n’est pas le cas avec la caution Crédit Logement.
À noter que la simulation du Crédit Logement n’est pas possible avec un financement comprenant un Prêt d’Accession Sociale (PAS) supérieur à 15 000 € ou inférieur à 15 000 € et adossé à un prêt à taux zéro.
Simulation Crédit Logement : ce qu’il faut retenir
- la caution Crédit Logement permet aux particuliers d’obtenir un emprunt immobilier en étant cautionné par un organisme extérieur afin de rassurer les banques ;
- le calcul du Crédit Logement tient compte de la commission de caution et des frais de participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG), avec des différences entre la barème Classic et Initio ;
- utilisez le simulateur Crédit Logement pour déterminer le montant nécessaire et les modalités et comparez cette solution au coût d’une hypothèque.
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