Crédit immobilier : quel est votre projet ?
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La suspension d'un crédit immobilier : Comment ça fonctionne ?
⏱L'essentiel en quelques mots
La suspension de crédit immobilier peut être une solution pour les emprunteurs ayant besoin de mettre en pause le remboursement de leur prêt. C’est le cas notamment lorsque l’on doit faire face à un imprévu comme un licenciement, un divorce ou des difficultés financières. La suspension de crédit immobilier peut être une option temporaire. Mais comment procéder fonctionne-t-elle ? Voici tout ce qu’il faut savoir.
- Cette opération consiste à suspendre le remboursement de son prêt immobilier sur une période donnée.
- Cette solution doit être envisagée de façon temporaire et n’est possible que pour certains types de prêts comme le prêt à taux fixe, à taux variable ou à taux mixte.
- Suspendre son prêt immobilier permet par exemple d'éviter un défaut de remboursement et de se reconstituer une trésorerie pour mieux appréhender ensuite les charges de la vie courante.
- Le report peut être partiel ou total.
- La suspension de crédit implique un allongement de la durée du prêt ainsi qu’un surcoût des intérêts et de l’assurance emprunteur.
Sommaire
- Quels crédits peut-on suspendre ?
- Comprendre la suspension de crédit immobilier
- Comment mettre en place une suspension de crédit ?
- Suspension de prêt immobilier : quelles conséquences ?
- La suspension d’un crédit immobilier a-t-elle un prix ?
- Quelle alternative à la suspension de votre crédit immobilier ?
- FAQ : les questions fréquemment posées sur la suspension de crédit immobilier
- Qu’est-ce que la pause mensualité pour un prêt immobilier ?
- Puis-je bénéficier d’une suspension de paiement sur mon prêt ?
Quels crédits peut-on suspendre ?
Presque tous les types de crédit immobilier permettent une suspension temporaire des mensualités. C’est le cas notamment :
- des prêts à taux fixe ;
- des prêts révisables ;
- des prêts mixtes ;
- des prêts modulables, dans certains cas.
Avant tout report d’échéance, vérifiez que votre contrat de prêt prévoit cette possibilité et les modalités d’application d’une éventuelle suspension (report partiel ou total des mensualités).
À noter
Certains prêts immobiliers ne sont pas éligibles au report des mensualités, comme :
- le prêt à taux zéro ;
- le prêt PEL ou CEL ;
- le prêt à l'accession sociale (PAS) ;
- le prêt Action Logement ;
- le prêt conventionnés (PC) ;
- le prêt relais ;
- le prêt in fine.
Comprendre la suspension de crédit immobilier
La suspension d’un crédit immobilier, aussi appelée report d’échéances, est une mesure permettant de mettre en pause temporairement les mensualités de remboursement.
Pourquoi envisager une suspension de crédit ?
La signature d’un contrat de prêt immobilier est un projet à long terme qui nécessite un investissement conséquent. La durée moyenne d’une offre de crédit se situe bien souvent autour de vingt ans. Une période durant laquelle vos capacités financières peuvent évoluer à la baisse et le remboursement de prêt devenir complexe.
Vous devez faire face à des difficultés financières temporaires suite à un changement de situation personnelle ? Vous attendez la vente de votre logement et avez du mal à cumuler deux échéances de crédit immobilier ? La suspension de prêt constitue alors une solution temporaire pour éviter un défaut de remboursement. Elle est généralement envisagée pour faire face à ce type d’imprévu financier, tels que :
- une séparation ou un divorce ;
- une baisse de revenus temporaire ;
- une perte d’emploi (chômage).
Fonctionnement d’une suspension de crédit
Lors de la suspension du prêt, le remboursement peut concerner :
- l’ensemble de la mensualité (capital et intérêts) ;
- ou uniquement le capital.
En d’autres termes, deux types de reports d’échéances de crédit immobilier sont envisageables, en fonction des conditions négociées avec l’établissement prêteur.
- Le report partiel : vous ne remboursez que les intérêts durant la période de suspension. Si vous utilisez le report partiel en fin de crédit immobilier, les intérêts seront moins importants.
- Le report total d’échéances : vous ne remboursez ni les intérêts ni le capital mais uniquement l’assurance de prêt immobilier durant la période suspensive. Ce type de report aura un coût plus important.
Bon à savoir
Le report de crédit n’efface pas les dettes, mais décale simplement le paiement à une période ultérieure. Or, en allongeant la durée de votre emprunt, vous augmentez de facto son coût.
C’est pourquoi, avant de conclure une suspension de mensualités, il est conseillé d’effectuer une simulation de prêt immobilier pour avoir une idée précise du montant impliqué par l’opération.
Durée
La durée de la suspension de paiement peut varier selon les politiques de chaque banque et les besoins de l’emprunteur. Ce délai vous permet en tant qu’emprunteur de retrouver un nouveau souffle budgétaire.
Notez toutefois que chaque demande est examinée au cas par cas. Des justificatifs peuvent être nécessaires pour prouver vos difficultés financières auprès de la banque.
Comment mettre en place une suspension de crédit ?
Mettre en place une suspension de crédit immobilier, nécessite de respecter une démarche spécifique auprès de votre banque.
Faites une demande écrite de report de vos mensualités à la banque
Vous devez adresser une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque demandant le report de vos échéances. Cette lettre doit comporter :
- le montant emprunté ;
- une copie de votre contrat de prêt immobilier ;
- la somme mensuelle que vous êtes supposé rembourser ;
- la raison vous empêchant de vous acquitter de vos obligations ;
- la date à laquelle vous souhaitez reporter vos échéances.
Que le report soit partiel ou total, à la mise en place de la suspension, votre conseiller bancaire doit vous fournir un avenant de votre contrat de prêt immobilier comprenant un nouveau tableau d’amortissement (puisque le report va allonger votre durée de remboursement - et par extension - le montant total du crédit).
En général, une suspension de crédit immobilier peut durer jusqu’à 12 mois, voire 24 mois comme indiqué précédemment. De la même manière, vous pouvez en général suspendre jusqu’à trois fois votre crédit immobilier, avec toutefois un délai de 12 mois entre chaque suspension. Mais tout dépend, encore une fois, de votre contrat de prêt : consultez-le attentivement pour savoir quelles possibilités de report sont prévues.
Suspension de prêt immobilier : quelles conséquences ?
Suspendre un crédit immobilier est une option intéressante si vous avez besoin de reconstituer une trésorerie en cas de coup dur. Toutefois, il faut tenir compte des conséquences qu’une suspension de prêt immobilier engendre.
Tout d’abord, votre crédit est allongé. Si vous reportez 12 mois de votre prêt immobilier souscrit initialement sur 20 ans, ce dernier s’achèvera donc au bout de 21 années.
Ensuite, le fait de suspendre un crédit immobilier augmente le coût de votre emprunt.
Reporter des échéances de prêt ne signifie pas ne rien payer du tout. En effet, les intérêts et l’assurance emprunteur restent dus pendant la phase de suspension :
- l’assurance demeure prélevée mensuellement ;
- les intérêts sont payés au mois le mois ou bien lissés sur le prêt une fois la reprise du remboursement acté.
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Que faire en cas de refus de suspension par la banque ? La banque peut refuser l’opération notamment si vous avez déjà eu recours à cette option récemment ou si la durée de votre emprunt est déjà importante. Dans ce cas, deux solutions s’offrent à vous :
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La suspension d’un crédit immobilier a-t-elle un prix ?
Le report d’échéances n’est pas gratuit. En effet, pendant ce laps de temps, l’offre accordée par la banque est toujours active et les intérêts continuent donc à courir.
Ainsi, si vous demandez un report partiel, les intérêts continuent d’être payés mensuellement. Seul le capital n’est pas prélevé. En revanche, si vous sollicitez un report total, les intérêts sont ensuite lissés sur la durée restante à payer.
Autrement dit, vous n’avez pas de frais de dossier à la mise en place d’une suspension de prêt immobilier. Néanmoins, vous devez payer des intérêts sur les mois reportés ainsi que l’assurance emprunteur.
Quelle alternative à la suspension de votre crédit immobilier ?
Un crédit immobilier modulable vous permet de demander une baisse de vos mensualités au fil du temps plutôt que de reporter vos échéances. En fonction des conditions de votre prêt, la modulation est par exemple possible :
- une fois par an ;
- quatre à cinq fois pendant toute la durée du prêt immobilier ;
- de manière illimitée pendant toute la durée du crédit.
C’est une option un peu moins coûteuse, car vous continuez de rembourser une partie du capital dans vos mensualités et pas uniquement les intérêts et l’assurance de prêt immobilier.
FAQ : les questions fréquemment posées sur la suspension de crédit immobilier
Qu’est-ce que la pause mensualité pour un prêt immobilier ?
La pause mensualité est un autre nom pour désigner la suspension de crédit immobilier. Elle fait donc écho à un arrêt momentané des remboursements, souvent dû à des difficultés financières ou à un changement de situation important (séparation, vente du logement qui s’attarde et empiète sur le remboursement du nouveau bien acquis…).
Puis-je bénéficier d’une suspension de paiement sur mon prêt ?
Selon votre type de prêt et les conditions de votre contrat, vous pouvez potentiellement bénéficier d’une suspension temporaire de paiement sur votre crédit immobilier. Les prêts concernés sont les prêts à taux fixe, révisables, mixtes et modulables dans certains cas.
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