Comment obtenir un prêt immobilier quand on est jeune en 2024 ?

Quels avantages de soucrire un prêt immobilier jeune ?

Pour de nombreux emprunteurs, l’investissement immobilier est pérenne, il constitue même la principale valeur refuge pour qui veut placer une fraction de ses revenus. C’est pourquoi le Français devient primo-accédant de plus en plus tôt, à l’âge de 32 ans en moyenne.

Si l’acquisition d’un bien immobilier reste un incontournable pour la génération Y, 65% d’entre eux craignent cette expérience. Car fréquemment les millenials financent cet achat par un prêt immobilier jeune, un engagement sur plusieurs années.

Jusqu’à l’avènement de la crise covid, l’accès au prêt immobilier jeune était facilité par une durée d’emprunt pouvant s’échelonner sur 30 ans et des taux d’intérêt historiquement bas. Aujourd’hui, les récentes recommandations du Haut Conseil de la Sécurité Financière (HCSF) bousculent les choses en imposant aux organismes de prêt :

• une extrême vigilance quant au taux d’endettement des emprunteurs défini à 35% maximum ;
• une limitation de la durée de prêt à 25 ans.

Avec ces nouvelles données, les millenials auront-ils une capacité d’emprunt suffisante pour rembourser un prêt immobilier jeune ? Oui, pour cela le respect de certaines conditions est nécessaire.

Quelles sont les conditions pour souscrire un prêt immobilier jeune ?

Pour les banques, les jeunes actifs constituent une cible à séduire. Retenez toutefois que celles-ci ne sont pas philanthropes. Avant de placer en vous leur confiance et leurs deniers, des garanties vous seront demandées.

Justifier de revenus réguliers

Si le candidat à un prêt immobilier jeune dispose d’un compte courant ouvert dans la banque, qu’il étudie et qu’en parallèle un petit job lui procure des revenus, la banque sera plus attentive à son profil. Toutefois, l'obtention d’un prêt immobilier pour un jeune de moins de 25 ans reste difficile.

Avoir un apport personnel

L’apport personnel est une somme d’argent épargnée par l’emprunteur.

Il est :

• généralement équivalent à un minimum de 10% du montant demandé ;
• utilisé pour couvrir les frais de notaire et d’agence.

Montrer une bonne gestion financière

Lorsque votre banque constate un bon équilibre entre vos dépenses et vos recettes, et que vous êtes en mesure d’épargner, vos chances pour l’obtention d’un crédit immobilier jeune augmentent. En effet, une gestion financière saine joue en votre faveur.

La caution des parents

La loi permet à une personne physique de se porter garant d’un emprunteur. Ce qui importe pour devenir garant, ce sont les revenus. En effet, des parents, retraités ou non, se portent caution pour garantir le prêt immobilier jeune à leur enfant, voire petit enfant.

Bien encadré, ce dispositif se décline en deux propositions :

• en caution simple - la banque prêteuse engage une procédure de recouvrement contre l’emprunteur avant d’envisager le recours à la caution ;
• en caution solidaire - emprunteur et garant sont exposés de la même manière.

Dans le cas d’un prêt immobilier jeune de moins de 25 ans, la banque exigera la seconde proposition.  

Les garanties

La caution des parents est l’une des garanties acceptées par les banques. Mais vous pouvez également faire valoir le fait de vous former en vue d’un métier de la fonction publique. En effet, être fonctionnaire vous garantit une stabilité de revenus qui vous positionne en tête de liste pour l’accès au prêt immobilier jeune.

Quelles sont les alternatives possibles si vous ne remplissez pas les conditions ?

Souscrire un crédit avec ses parents

Vous pouvez augmenter votre capacité d’emprunt grâce à la solidarité familiale avec le prêt familial. Pour acquérir un bien immobilier, vous empruntez de l’argent à un membre de votre famille. Dans le but de sécuriser le prêteur et l’emprunteur, un contrat doit être établi en précisant les modalités de remboursement. En l’établissant, vous montrez aux autorités fiscales votre bonne foi. L’opération consiste bien en un prêt avec ou sans intérêt, et non en un don familial, une opération soumise à une fiscalité différente.

Ici aussi, il est conseillé d'être vigilant sur l'étendue de son engagement lorsqu'une somme d'argent est prêtée à un proche.

Acheter à plusieurs

Acheter un bien à plusieurs est une solution astucieuse lorsque vos revenus sont encore insuffisants.

Vous pouvez souscrire un crédit à plusieurs :

• en indivision - chaque "indivis" est propriétaire à hauteur de l’apport financier injecté dans l’achat. Juridiquement, vous êtes co-emprunteur ; 
• en démembrement de propriété - dans ce cas, chacun paye sa part selon ses droits d’usufruitier ou de nu-propriétaire. Si vos parents se portent acquéreurs de l'usufruit et vous de la nue-propriété du bien, vous pourrez vivre dans votre logement en tant que nu-propriétaire ;
• via une Société Civile Immobilière (SCI) - si elle est familiale, vos parents et vous formez une société pour l’achat du bien. La SCI est juridiquement propriétaire du bien.

Repousser votre projet

Si ces options sont impossibles à envisager actuellement et que votre apport personnel reste mince, prenez le temps de l’augmenter, d’assainir votre gestion financière. Ce choix difficile vous permettra de bénéficier de conditions avantageuses.

Quelles aides pour votre premier achat immobilier ?

Le PTZ : le prêt idéal pour les jeunes actifs primo-accédants

Principale aide pour acheter un premier logement neuf ou ancien avec travaux, le prêt à taux zéro est disponible en métropole comme en outre-mer.

Certaines conditions déterminent l’accès à ce prêt sans intérêts :

• l’état du logement, neuf ou ancien ;
• le zonage, une variable du montant alloué au PTZ
• les revenus plafonnés

Le montant du PTZ est égal à un pourcentage du coût total de l’opération retenue, dans la limite d’un plafond de 40% du montant total. Comme la condition de revenus maximum est un critère d’éligibilité, un primo-accédant jeune actif se positionne en candidat idéal pour ce prêt.

Les autres prêts aidés

Nom du prêt aidé	Conditions de ressources ?	Selon zone d’habitation ?	Autre critère	Montant finançable avec ce prêt
Prêt à Taux Zéro (PTZ)	Zone A : 37 000 € B1 : 30 000 € B2 : 27 000 € C : 24 000 €	Oui	Premier achat immobilier	Jusqu’à 40% du coût total de l’opération
Prêt d’Accession Sociale (PAS)	Zone A : 37 000 € B1 : 30 000 € B2 : 27 000 € C : 24 000 €	Oui	Premier achat immobilier	100% du coût total de l’opération
Prêt Épargne Logement (PEL)	Non	Non	Être titulaire d’un plan épargne logement	Jusqu’à 92 000 €
Prêt Conventionné (PC)	Non	Non	Non	100 % du coût total de l’opération
Prêt Action Logement	Zone A : 38 465 € B1 : 31 352 € C : 28 217 € RDOM : 24 408 €	Oui	Achat dans le neuf ou accession sociale	Jusqu’à 40 % du coût total de l’opération, entre 7 000 € à 45 000 €

Comment trouver votre prêt immobilier jeune ?

Monter votre dossier

Cette étape est primordiale en tant que jeune souhaitant un prêt immobilier et plus largement pour tout emprunteur.

Prenez le temps de constituer votre dossier en fournissant :

• une pièce d’identité ;
• un justificatif de situation familiale si vous empruntez en couple ;
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• un contrat de travail si vous êtes salarié ;

Pour justifier de vos ressources, fournissez :

• vos 3 derniers bulletins de salaire ;
• les relevés de vos comptes bancaires des 3 derniers mois ;
• les 2 derniers avis d’imposition ;
• les justificatifs de tout crédit éventuel en cours ;
• un justificatif de l’apport personnel.

Enfin, prenez le temps de présenter l’ensemble des documents relatifs au bien :

• compromis ou promesse de vente ;
• contrat de réservation pour une acquisition en VEFA (avant-contrat) ;
• contrat de construction de maison individuelle, ou permis de construire avec justificatif des travaux à venir (devis) pour de l’ancien à rénover ;
• les documents liés à la demande de prêt à taux zéro.

Définir votre capacité d’emprunt

Ce tableau à titre indicatif vous donne une première idée de votre capacité d’emprunt. Attention toutefois car les résultats sont basés sur le taux d’endettement maximal emprunteur (33%) et ne prend pas en compte le taux immobilier.

Revenus	Mensualité maximale	Prêt sur 10 ans	Prêt sur 15 ans	Prêt sur 20 ans
1200 € net mensuels	396 €	47 520 €	71 280 €	95 040 €
1 700 € net mensuels	561 €	67 320 €	100 980 €	134 640 €
2 000 € net mensuels	660 €	79 200 €	118 800 €	158 400 €
2 500 € net mensuels	825 €	99 000 €	148 500 €	198 000 €
3 000 € net mensuels	990 €	118 800 €	178 200 €	237 600 €
3 500 € net mensuels	1 155 €	138 66 €	207 900 €	277 200 €
4 000 € net mensuels	1 320 €	158 400 €	237 600 €	316 800 €
4 500 € net mensuels	1 485 €	178 200 €	267 300 €	356 400 €
5 000 € net mensuels	1 650 €	198 000 €	297 000 €	396 000 €

Faire appel à un courtier pour comparer les banques

Pour vous accompagner dans votre recherche de crédit immobilier jeune, faites appel à un courtier, spécialiste des crédits en immobilier. En plus de vous offrir des réponses personnalisées, il compare pour vous les assurances emprunteur. Vous bénéficiez ainsi d’une baisse sur le coût total de votre crédit.