Comment souscrire un prêt immobilier étudiant ?

Quelles sont les conditions pour souscrire un prêt immobilier étudiant ?

Voici toutes les conditions à réunir pour contracter un crédit immobilier en étant étudiant :

• être majeur ;
• justifier les études supérieures en cours ;
• posséder un compte courant ouvert dans l’établissement sollicité ;
• présenter une situation financière saine ;
• ne pas réaliser de dépense déraisonnable ;
• justifier un contrat de travail ; 
• apporter la caution des parents ; 
• contracter une garantie pour les éventuels impayés. 

Justifier de revenus réguliers

Obtenir un prêt immobilier étudiant n’est pas facile. Votre situation professionnelle n’est pas encore établie, les études ne génèrent pas de revenu stable. Les jobs étudiants, même s’ils ont l’avantage d’apporter un plus financier, ne sont pas comparables à un emploi "classique". 

Vous devez, dans un premier temps, être en mesure de justifier de revenus réguliers et suffisants à la réalisation de votre projet.

Par exemple :

• un emploi stable et générateur de revenus en adéquation avec le bien visé ;
• un travail qui s’inscrit dans vos études ;
• une activité rémunérée qui offre la possibilité d’être transformée en CDI à la suite des études. 

La caution des parents

Les établissements bancaires demandent généralement la caution des parents de l’étudiant. C’est une sécurité pour l’organisme prêteur, qui s’assure en cas de non-paiement des mensualités de remboursement que les personnes caution s’engagent contractuellement à payer à la place de leur enfant. 

 

Les garanties

Les garanties demandées à l’étudiant pour l’obtention d’un crédit immobilier peuvent être :

• le cautionnement des parents ;
• la garantie hypothécaire (porte sur un bien immobilier, son inscription est faite par un notaire qui la fait publier aux services de la publicité foncière. En cas de non-remboursement du crédit et en dernier recours après avoir mis en place des solutions amiables comme un étalement du remboursement, la banque peut saisir le bien hypothéqué et le vendre pour se rembourser) ;
• le Privilège de Prêteur de Deniers - PPD- (il garantit au prêteur d’être prioritaire dans l’hypothèse où le bien immobilier du créancier doit être saisi et vendu). 

Souscrire un prêt étudiant pour un achat immobilier

Toutes les banques ont dans leur offre de crédits, une proposition commerciale adaptée aux jeunes ou étudiants. Pour obtenir un crédit immobilier étudiant, il faut être titulaire d’un compte en banque dans l’établissement bancaire sollicité, prouver l’inscription en études supérieures et justifier de revenus réguliers. 

Votre apport personnel, généralement de 10% de la somme empruntée, n’est pas une obligation, cependant cela reste une condition quasi incontournable. Même si, les banques connaissent votre situation et savent que vous n’avez pas encore eu le temps de constituer un capital, vous présenter "les mains vides" ne joue pas en votre faveur.

Quelles sont les alternatives possibles si vous ne remplissez pas les conditions ?

Acheter à plusieurs étudiants

Afin de rassurer la banque et de réduire le montant des mensualités, vous avez la possibilité de contracter un emprunt immobilier à plusieurs étudiants. 

Souscrire un crédit avec ses parents

Vous pouvez choisir l’option d’emprunter à plusieurs, mais cette fois-ci avec vos parents. Pour ce faire, deux possibilités s’offrent à vous : la SCI ou l’indivision. 

Type d'emprunt à plusieurs	Caractéristiques
SCI (Société Civile Immobilière)	Chaque personne physique possède des parts de la société à hauteur de ses apports. Un ou plusieurs gérants sont nommés pour assurer la gestion du bien. Les décisions sont prises collectivement. Enregistrement auprès du greffe du tribunal de commerce. Rédaction des statuts de personnes. Création et modification de la société payantes. Assemblée générale annuelle. Tenue d’un registre comptable simplifié.
Indivision	Chacune des personnes faisant partie de l’indivision est propriétaire du bien à la hauteur de la somme qu’elle a apportée au projet. Aucune formalité juridique. Chaque indivisaire peut décider de vendre sa part sans consentement des autres.  Les décisions doivent être prises à l’unanimité.

Quelles aides pour acheter un appartement en étant étudiant ?

Accords des banques avec les grandes écoles

Les banques vous accordent en général des conditions plus favorables si vous êtes inscrits dans une grande école ou si vous suivez une formation vous menant à une profession rémunératrice. Il faut savoir que certaines grandes écoles concluent des accords avec des établissements bancaires dans le but de faciliter l’accès au prêt aux étudiants qui souhaiteraient investir dans l’immobilier. 

Les avantages de ces accords banques/grandes écoles : 

• fidélisation des étudiants dans la banque ;
• ces actifs en devenir iront plus facilement contracter d’autres emprunts auprès de la banque qui les a soutenus pendant leurs études ;
• les étudiants bénéficient de crédits à des taux plus intéressants ;
• pas d’obligation de posséder une caution parentale si l’établissement prêteur a signé une convention avec l’État.

Le prêt étudiant garanti par l’État

Le prêt étudiant garanti par l’État est ouvert à l’ensemble des étudiants sans condition de ressources et sans caution parentale ou d’un tiers, avec la possibilité de rembourser l’emprunt de manière différée.

Les conditions d’éligibilité :

• être inscrit dans l’enseignement supérieur français ;
• ne pas avoir plus de 28 ans ;
• être de nationalité française ou être ressortissant de l’un des pays membres de l’UE à condition de justifier d’une résidence en France depuis au moins 5 ans. 

Les caractéristiques du prêt étudiant : 

• dépôt du dossier dans un établissement bancaire partenaire (Société Générale, le Crédit Mutuel, le CIC, Banque Populaire et Caisse d’Épargne) ;
• L’État se porte garant pour chaque contractant à hauteur de 70 % du montant total du prêt, hors intérêts. Les 30 % restants sont pris en charge par les banques.
• sans caution personnelle ni condition de ressources ;
• sans garantie parentale ni d’un tiers ;
• montant maximum de 20 000 € ;
• durée minimale de 2 ans ;
• remboursement en différé possible.

Comment trouver votre prêt immobilier étudiant ?

Monter votre dossier

Pour monter votre dossier de prêt immobilier étudiant, vous devez : 

• détenir une carte d’étudiant et certificat d’inscription dans un établissement d’enseignement supérieur français ;
• justifier une copie d’une pièce d’identité ; 
• posséder les bulletins de salaire des 3 derniers mois ; 
• imprimer les relevés bancaires des 6 derniers mois ;
• apporter votre dernier avis d’imposition ;
• proposer une ou plusieurs personnes caution et des garanties.

Définir votre capacité d’emprunt

Tableau à titre indicatif donnant une première idée des mensualités maximales à rembourser sur plusieurs durées (10, 15 et 20 ans), taux d’endettement de 33% appliqué au revenu net mensuel, ne prenant pas en compte le taux immobilier.

Revenus	Mensualité maximale	Prêt sur 10 ans	Prêt sur 15 ans	Prêt sur 20 ans
800 € net mensuel	264 €	31 680 €	47 520 €	63 360 €
900 € net mensuel	297 €	35 640 €	53 460 €	71 280 €
1000 € net mensuel	330 €	39 600 €	59 400 €	79 200 €
1100 € net mensuel	363 €	43 560 €	65 340 €	87 120 €
1 200 € net mensuel	396 €	47 520 €	71 280 €	95 040 €

Comparer les banques entre elles

Toutes les banques ne sont pas enclines à donner leur accord lorsqu’un étudiant souhaite souscrire un prêt immobilier pour acheter un appartement. Il est judicieux d’étudier toutes les offres disponibles, n’hésitez pas à faire des comparatifs auprès des banques.

Nos courtiers Empruntis vous accompagnent et vous conseillent tout au long de votre projet d’acquisition immobilière. Si vous êtes étudiant et que vous souhaitez obtenir un crédit immobilier, Empruntis.com vous aide à réaliser votre projet en négociant pour vous auprès des banques la meilleure solution de financement selon votre profil et votre projet.