⏱L'essentiel en quelques mots
De plus en plus de retraités ont des projets immobiliers qu’ils souhaitent financer par un emprunt. Certains veulent se rapprocher d’une agglomération, d’autres de leurs enfants ou tout simplement partir vivre au soleil.
Si vous êtes dans ce cas, vous vous demandez sûrement s’il est possible d’obtenir un prêt immobilier après 65 ans. Vous avez raison de vous poser la question. Les banques vont analyser très rigoureusement votre capacité de remboursement.
L’apport demandé et le coût de votre assurance emprunteur seront plus élevés si vous avez plus de 65 ans. La durée d’emprunt sera plus courte, car l’âge maximum pour finir de rembourser un prêt est, en pratique, de 85 ans.
Heureusement, les banques acceptent des conditions plus avantageuses si vous pouvez apporter des garanties fortes grâce à votre patrimoine immobilier (prêt viager hypothécaire, prêt hypothécaire) ou à votre portefeuille de valeurs financières (nantissement de votre assurance-vie, par exemple).
Sommaire
Pourquoi faire un prêt immobilier après 65 ans peut être complexe ?
Les banques prêtent difficilement aux plus de 65 ans pour deux raisons principales :
- les revenus des retraités sont inférieurs à ceux des actifs ;
- le risque de non-remboursement augmente avec l’âge de l’emprunteur.
Avec une demande grandissante de la part des seniors, les mentalités évoluent. Les banques créent des offres sur-mesure pour ceux qui empruntent à 65 ans. Attendez-vous cependant à des conditions d’emprunt moins avantageuses que celles des actifs.
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Le taux d’usure et l’assurance emprunteur
Les plus de 65 ans qui obtiennent un prêt immobilier bénéficient d’un taux d’emprunt supérieur à la moyenne. Sachez, toutefois, que la banque ne peut pas proposer un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) supérieur au taux d’usure.
Le taux d’usure est le taux maximal auquel un prêt peut être accordé par une banque. Ce taux est défini par la Banque de France.
Le TAEG, quant à lui, est le taux global du crédit immobilier. Il comprend le taux d’intérêt, les frais, commissions et rémunérations diverses ainsi que l’assurance emprunteur.
Actuellement, le taux d’usure et le TAEG moyen sont les suivants :
| Durée du crédit immobilier (supérieur à 75 000 €) | TAEG moyen pratiqué au 2e trimestre 2021 | Taux d’usure applicable au 1er juillet 2021 |
|---|---|---|
Taux fixe sur moins de 10 ans |
1,85 |
2,47 |
Taux fixe sur entre 10 et 20 ans |
1,83 |
2,44 |
Taux fixe sur plus de 20 ans |
1,86 |
2,48 |
Prêt à taux variable |
1,82 |
2,43 |
Prêt relais |
2,20 |
2,93 |
Pour résumer
- la banque propose des taux élevés aux personnes âgées de 65 ans ;
- la hausse des risques liée à l’âge se répercute sur le coût de l’assurance emprunteur.
Quel est l’âge limite pour emprunter ?
La loi française ne fixe aucune limite d’âge pour souscrire un prêt immobilier. En pratique, les crédits immobiliers prennent fin lorsque l’emprunteur atteint l’âge maximum de 85 ans. Au-delà, il devient difficile d’emprunter, même si certaines banques acceptent de faire courir un emprunt jusqu’aux 90 ans du demandeur.
Comment souscrire un crédit immobilier à partir de 65 ans ?
Il n’est pas rare d’avoir un projet immobilier à la retraite. Si c’est votre cas, sachez que vous devez fournir des garanties importantes aux banques pour obtenir un crédit immobilier.
Avoir un apport personnel conséquent
Si vous avez 65 ans ou plus, difficile de faire l’impasse sur un apport personnel. Les banques demandent un apport de 30% du montant du bien acheté lorsque vous êtes retraité.
Le fait d’avoir un apport personnel important présente un autre avantage aux yeux des banques. Plus votre apport personnel est élevé, plus vous diminuez le montant de votre crédit et donc sa durée. Or la durée est la clé de l’emprunt pour les personnes âgées de 65 ans.
Diminuer la durée de l’emprunt
Les banques sont plus disposées à prêter sur des périodes courtes. Pour obtenir un crédit immobilier, vous aurez sans doute à accepter des mensualités importantes, car plus vos mensualités sont élevées et plus la durée totale de votre prêt sera courte.
Cette solution est souvent mise en place, car les plus de 65 ans réunissent toutes les conditions pour assurer le paiement de fortes mensualités. Ils n’ont pas d’autres prêts en cours, n’ont plus d’enfants à charge et ont des revenus stables.
Trouver la bonne assurance emprunteur
Si vous avez plus de 65 ans et que vous souhaitez emprunter pour financer un projet immobilier, vous devez garder une chose à l’esprit : le coût de l’assurance emprunteur sera élevé. L’assurance crédit immobilier est là pour garantir le paiement du prêt en cas de décès ou d’invalidité. Après 65 ans, les risques augmentent et avec eux le coût de l’assurance emprunteur.
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à chercher l’assureur au tarif le plus adapté à vos besoins. Sachez que vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance emprunteur de votre banque. Vous pouvez faire appel à un assureur tiers qui vous proposera des tarifs plus intéressants.
Faire appel à un courtier immobilier
Vous avez du mal à vous y retrouver ? Vous ne voulez pas passer à côté du meilleur taux ? Dans ce cas, faire appel aux services d’un courtier est judicieux. Les offres de prêts immobiliers sont nombreuses et les conditions à 65 ans sont plus sévères. Il est difficile de s’y retrouver sans l’appui d’un professionnel.
Le courtier connaît parfaitement le marché du crédit immobilier et les banques. Il vous aide à comparer les offres des banques et à constituer le dossier le plus avantageux possible. Il sait comment mettre en avant vos points forts et vous aide à trouver la banque la plus adaptée à votre profil.
Il est également compétent sur le sujet des assurances de prêt immobilier et peut vous aiguiller dans votre recherche de l’assurance emprunteur au meilleur coût.
Quel prêt immobilier pour senior ?
Un prêt classique grâce à votre assurance-vie
Si vous respectez les conditions d’éligibilité, vous pouvez tout à fait souscrire un prêt classique. Ce prêt devra être complété par une garantie forte qui permet à la banque d’être remboursée en cas d’impayé.
Détenir une assurance-vie est un gros avantage aux yeux des banques, car elle peut faire l’objet d’un nantissement. La banque pourra alors saisir le montant de votre assurance-vie pour rembourser le prêt en cas d’incident.
Le prêt viager hypothécaire
Lors d’un prêt viager hypothécaire, la banque vous demande de placer en hypothèque le bien dont vous êtes propriétaire. Le remboursement du capital et des intérêts est différé jusqu’à votre décès, si si vous faites un remboursement anticipé ou si les héritiers souhaitent conserver le bien.
Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire offre une garantie forte sur un bien immobilier de votre patrimoine. Pour obtenir le prêt immobilier, vous devez souscrire une hypothèque au bénéfice de la banque sur un bien immobilier déjà présent dans votre patrimoine. Le montant que vous pouvez emprunter dépend alors de la valeur du bien hypothéqué.
Le courtier en crédit immobilier : une solution pour trouver la meilleure banque
Il mettra votre dossier en valeur auprès des banques
Si vous décidez de vous faire accompagner par une courtier, il vous aidera alors à constituer un dossier solide et le défendra auprès des établissements bancaires.
Il saura vous rediriger vers la meilleure banque selon votre profil
Le courtier est un professionnel du prêt immobilier. Il connaît les différentes offres du marché et les spécificités de chaque banque, vous proposant d’emblée celles auprès desquelles les conditions sont les plus favorables selon votre profil et votre projet.
Un courtier en assurance emprunteur peut aussi vous accompagner dans le choix du contrat qui présente les meilleures garanties et le tarif le plus compétitif selon votre profil.
Nos conseils en bref pour votre crédit
Emprunter à 65 ans n’est pas simple. Les banques prêtent sur de courtes durées et il faut être capable de rembourser des mensualités importantes. La majorité des banques insistent pour que le prêt se termine à 85 ans maximum.
C'est pourquoi :
- Le recours à un courtier est utile pour vous aider à monter un dossier solide et obtenir les conditions d’emprunt les plus avantageuses après 65 ans.
- L'assurance emprunteur des plus de 65 ans coûte cher. Faites jouer la concurrence en vous faisant accompagner par un courtier en assurance de prêt.
- Posséder un patrimoine immobilier ou mobilier (comme une assurance-vie) est un atout de taille si vous souhaitez emprunter.
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