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Quel salaire pour emprunter 100 000 euros ?

Vous souhaitez emprunter 100 000€ pour réaliser votre projet immobilier ? Avant de vous accorder le prêt immobilier, la banque va d’abord étudier votre dossier d’emprunteur. Revenus, apport personnel, stabilité financière et autres éléments qui prouveraient votre capacité à rembourser un crédit immobilier sont passés au peigne fin. Cette étude permet à la banque de se protéger d’une éventuelle défaillance de paiement et de vous protéger d’un endettement trop important qui fragiliserait votre équilibre budgétaire.

Les facteurs étudiés par la banque pour emprunter 100 000 euros

Pour que vous puissiez emprunter la somme de 100 000 euros dans le cadre d’un crédit immobilier, la banque va croiser plusieurs données. Si tous les voyants sont au vert, alors elle pourra vous soumettre une offre de prêt. L’étude de votre dossier se fait à la lumière de plusieurs critères. Ainsi, votre situation professionnelle ou la régularité de vos revenus sont par exemple étudiés, tout comme votre taux d’endettement, par exemple. Etudions de plus près les facteurs analysés par la banque pour emprunter 100 000 euros.

Pour emprunter 100 000 euros, la banque regarde d’abord vos revenus

La banque analyse en premier lieu vos revenus. On pense immédiatement au salaire perçu, mais il existe différentes sources de revenus pour un foyer. Lesquels sont pris en compte dans votre dossier de demande d’emprunt de 100 000 euros, et à quelle hauteur ?

Analysons-les en détails :

Le reste à vivre, un autre facteur analysé

Le reste à vivre, c’est la différence entre vos revenus et vos charges. Charges auxquelles on ajoute la future mensualité de votre crédit immobilier, afin de voir si vous pouvez emprunter 100 000 euros sans mettre vos comptes dans le rouge : le reste à vivre est en effet la somme qui vous reste, une fois vos dépenses contraintes retirées. On comprend que cet élément pèse dans la balance, parallèlement à votre taux d’endettement : s’il ne vous reste que 300 euros pour vivre, ce n’est pas la même chose que s’il vous en reste 1 000…

Le saut de charge : à observer de près pour pouvoir emprunter 100 000 euros

Le saut de charge, c’est la marche que vous franchissez entre le montant que vous payez chaque mois pour votre loyer actuel et celui dont vous devrez vous acquitter pour régler vos futures mensualités de crédit immobilier si vous empruntez 100 000 euros. Si la différence est nulle ou même négative, c’est très positif : payer le même montant ou même moins ne devrait pas perturber l’équilibre de vos finances. Mais si cette marche est trop importante, la banque prend plus de risques, le risque de refus de vous octroyer ce prêt s’accroît donc aussi.

Nous avons observé les revenus, le reste à vivre et le saut de charge, mais d’autres éléments entrent en compte dans la possibilité d’emprunter 100 000 euros. Par exemple, votre taux d’endettement, qui est un élément essentiel dans le cadre de votre capacité d’emprunt. Enfin, votre mensualité et le taux de votre crédit seront différents selon que vous empruntiez sur 15 ans ou 25 ans : la durée d’emprunt est donc, aussi, un élément déterminant.

Focus sur le taux d’endettement

Pour savoir combien il vous est possible d’emprunter, la banque doit déterminer la charge maximale que vous pouvez supporter par mois. Pour protéger les emprunteurs, une limite maximale d’endettement a été fixée pour protéger l’emprunteur d’une éventuelle surcharge qui viendrait fragiliser sa situation financière. Cette limite est fixée à 33%. Votre salaire doit donc pouvoir absorber votre crédit sans dépasser la limite autorisée.

Pour déterminer votre capacité d’emprunt maximale, la banque va d’abord appliquer le taux d’endettement à votre salaire, ce qui va vous permettre de connaître la mensualité maximale que vous pouvez rembourser par mois.

Salaire x 33% = mensualité maximale ;

Pour obtenir ensuite votre capacité d’emprunt (totale), vous devez multiplier la mensualité maximale par la durée que vous souhaitez (nombre de mois).

Mensualité maximale x nombre de mois = capacité d’emprunt totale.

Cette formule permet de calculer la capacité d’emprunt pour un prêt immobilier sur x mois en fonction de la mensualité maximale que peut supporter votre salaire.

Par ailleurs, dans le calcul de votre taux d’endettement, vous devez également prendre en compte les charges incompressibles, c’est-à-dire les frais récurrents que vous ne pouvez éviter après souscription de l’emprunt immobilier (loyer dans l’éventualité où il subsiste après le crédit immobilier, crédits encore en cours…). Pour déterminer votre taux d’endettement, la banque procède au calcul suivant :

(Charges + mensualité de crédit / Revenus nets du foyer) x 100 = taux d’endettement de votre foyer

Plus votre salaire est important, plus il est possible d’emprunter, tant que le taux d’endettement est respecté.

Tableau du salaire mensuel minimum pour emprunter 100 000 euros

Voici le salaire minimum requis pour un foyer souhaitant emprunter 100 000 euros sur 10 ans, 15 ans, 20 ans, et 25 ans.

Durée du crédit  Taux du crédit (hors assurance)   Mensualité maximale  Salaire mensuel minimum du foyer pour emprunter 100 000 euros Capacité d’emprunt 
 10 ans (120 mois)
 0,85 %
870 €
2 636 €
100 052 €
 15 ans (180 mois)
 1,05 %
601 €
1 820 €
100 051 €
 20 ans (240 mois)
 1,25 %
472 €
1 429 €
100 184 €
 25 ans (300 mois)
 1,45 %
398 €
1 205 €
100 103 €

Simulation de capacité d’emprunt à titre indicatif réalisée le 27/11/2020 (taux immobiliers hors assurance).

Tableau de la capacité d'emprunt selon le salaire

Pour vous permettre de découvrir votre capacité d’emprunt en un coup d’œil, nous avons mis en place un tableau comportant d’un côté les différents niveaux de salaires et de l’autre la capacité d’emprunt évolutive en fonction du salaire, de la durée du crédit et des taux immobiliers (simulation faite le 26/11/2020).

Dans notre tableau, nous avons choisi de vous présenter les durées les plus communes.

Salaire mensuel net du foyer (€)  Mensualité maximale (€)  Capacité d’emprunt sur 10 ans (€) avec un taux de 0,85%  Capacité d’emprunt sur 15 ans (€) avec un taux de 1,05 %

Capacité d’emprunt sur 20 ans (€) avec un taux de 1,25 %

 
 1 200
 396
 45 541
 65 924
 84 053
 1 500
 495
 56 926 
 82 404
 105 066
 1 700
 561
 64 516
 93 392
 119 074
 2 000
 660
 75 902
 109 873
 140 088
 2 500
 825
 94 877
 137 341
 175 110
 3 000
 990
 113 852
 164 809
 210 131
 3 500
 1 155
 132 828
 192 277
 245 153
 4 000
 1 320
 151 803
 219 745
 280 175
 4 500
 1 485
 170 779
 247 213
 315 197
 5 000
 1 650
 189 754
 274 681
 350 219
 5 500
 1 815
 208 729
 302 149
 385 241
 6 000
 1 980
 227 705
 329 618
 420 263
 6 500
 2 145
 246 680
 357 086
 455 285
 7 000
 2 310
 265 656
 384 554
 490 307

Simulation de capacité d’emprunt à titre indicatif réalisée le 26/11/2020 (taux immobiliers hors assurance)

Emprunter 100 000 euros sans apport personnel : possible ?

Non, vous ne pouvez pas emprunter 100 000 euros sans un minimum d’apport personnel. En effet, l’apport personnel prouve déjà que vous savez épargner, ce qui est un élément rassurant pour la banque car cette épargne prouve une bonne gestion de votre budget. Ensuite, un apport personnel permet de financer les frais de notaire et de garantie et donc d’éviter un prêt à 110% que la banque aura du mal à consentir.

En général, il vous faudra donc au moins 10% d’apport pour couvrir ces frais. Donc pour emprunter 100 000 euros, il vous faut au moins 10 000 euros d’apport personnel.

Quel salaire pour emprunter 100 000 euros selon les durées d’emprunt ?

Voici donc un récapitulatif des revenus d’un foyer nécessaires pour emprunter 100 000€, avec différentes simulations selon la durée d’emprunt choisie.

Quel salaire pour emprunter 100 000€ sur 10 ans ?

Pour emprunter 100 000€ sur 10 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 2 536€.

Quel salaire pour emprunter 100 000€ sur 15 ans ?

Pour emprunter 100 000€ sur 15 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 1 820€.

Quel salaire pour emprunter 100 000€ sur 20 ans ?

Pour emprunter 100 000€ sur 20 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 1 429€.

Quel salaire pour emprunter 100 000€ sur 25 ans ?

Pour emprunter 100 000€ sur 25 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 1 205€.

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