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Obtenir un crédit sans banque en 2022

L'essentiel en quelques mots

Le durcissement des conditions d’octroi des établissements bancaires pousse de nombreux emprunteurs vers des solutions de financement alternatives. Un crédit sans banque est une réponse simple et rapide pour réaliser de nombreux projets.

- Le prêt en famille ou entre proches est une solution rapide pour obtenir un crédit, tout comme le prêt entre particuliers via les plateformes. Il faut toutefois veiller à mettre en place un cadre légal.
- Le financement participatif ou crowdfunding qui s’adresse aux porteurs de projets.
- Le microcrédit personnel ou professionnel qui s’adresse notamment aux personnes exclues du crédit bancaire traditionnel.
- Les arnaques sont nombreuses dans l’activité de prêt aux particuliers, c’est pourquoi il faut vérifier la présence des agréments nécessaires, en particulier l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution.
- Cette forme de prêt sans banque est régie de la même manière qu’un prêt classique avec une étude de la situation du demandeur, via des justificatifs.

Crédit sans banque
Obtenir un crédit sans banque en 2022

Est-il possible d’obtenir un crédit sans passer par une banque ?

La réalisation de certains projets tels que le financement de travaux ou l’achat d’une voiture nécessite généralement de passer par un crédit. Si vous souhaitez conserver votre épargne ou si vous avez besoin d’emprunter pour financer votre achat, solliciter un crédit et le rembourser est une solution.

Les établissements bancaires ou les organismes financiers de crédit spécialisé sont généralement ceux qui concentrent l’essentiel des demandes d’emprunt aujourd’hui. Or, il existe d’autres sources de financements alternatifs qui sont accessibles à tous les ménages, comme :

Ces différentes solutions permettent d’offrir une alternative au système bancaire classique. Il est ainsi possible d’obtenir un crédit sans banque avec le crowdfunding, mais également le prêt entre particuliers. Le microcrédit s’adresse notamment aux personnes fichées auprès de la Banque de France ou exclues du système bancaire traditionnel qui souhaitent pouvoir emprunter et réaliser certains projets.

Emprunter de l’argent sans passer par une banque est une solution de financement qui se développe de plus en plus aujourd’hui. Les raisons de solliciter un emprunt en dehors du circuit bancaire traditionnel sont multiples, cela peut être :

Comment fonctionne le prêt entre particuliers ?

Entre amis ou en famille, il est possible de se prêter de l’argent directement. Ce type de prêt est courant et souvent plus rassurant et simple que le crédit bancaire. Un cadre légal encadre d’ailleurs le prêt entre particuliers. En effet, ce dernier doit faire l’objet d’une déclaration à l’administration fiscale à partir de 5 000 €, contre 760 € auparavant. Un formulaire à joindre à la déclaration annuelle de revenus permet donc de déclarer l’emprunt. Les intérêts perçus doivent de la même façon être déclarés par le prêteur sur sa déclaration d’impôts.

Le prêt entre particuliers est un type de crédit sans banque qui se développe aussi au-delà des sommes prêtées entre proches ou entre parents et enfants. Il est en effet possible d’emprunter entre particuliers qui ne se connaissent pas, sans lien ni familial ni amical. Ce mode de financement entre inconnus émerge depuis plusieurs années au travers de plateformes spécialisées. Il faut veiller à s’adresser à des structures reconnues, qui ont obtenu notamment l’agrément de l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), institution dépendante de la Banque de France.

Quels sont les avantages et les inconvénients pour un prêt entre particuliers ?

Contracter un crédit sans banque entre particuliers offre des avantages tout comme des inconvénients qu’il convient d’analyser.

Avantages du prêt entre particuliers
  Pour l'emprunteur Pour le prêteur
Prêt entre particuliers

 

  • Plus facile à obtenir avec des conditions plus souples (taux d’intérêt et les modalités de remboursement)
  • Peu de contraintes administratives
  • Rapide et sans frais
  • Accessible, même les profils plus fragiles tels que les jeunes entrepreneurs, les salariés en CDD ou les retraités par exemple.
  • Rapide, facile et sécurisée grâce aux plateformes dédiées
  • Rentabilité supérieure aux livrets d’épargne classiques

En ce qui concerne les inconvénients, on peut souligner :

Quelles sont les plateformes les plus connues ?

Si vous ne pouvez ou ne souhaitez pas emprunter auprès de votre entourage, il existe des sites Internet dédiés au prêt entre particuliers. Ces derniers facilitent la mise en relation entre :

Ces plateformes de prêt entre particuliers permettent donc d’emprunter directement auprès de leurs communautés d’investisseurs.

Younited Credit représente la première plateforme de crédit en France accréditée à proposer le prêt entre particuliers. Il est en effet indispensable que la plateforme dispose de certains agréments comme l’accréditation ACPR. Difficile à obtenir, l’accréditation permet de justifier la sécurité du service de ces plateformes de prêts pour les utilisateurs. Avec Younited Credit, les prêts personnels vont de 1 000 € à 40 000 € et peuvent répondre à des projets très variables comme des travaux de rénovation, un voyage ou l’achat d’une voiture.

Qu’est-ce qu’un financement participatif ?

Si vous souhaitez financer un projet personnel alors vous pouvez solliciter les plateformes de crowdfunding. Le financement participatif est particulièrement sollicité par les entrepreneurs qui n’ont pas convaincu les établissements de prêts traditionnels. En pleine croissance en France, ces plateformes permettent aux porteurs de projet d’obtenir un crédit sans banque. Ainsi, faire appel au crowdfunding permet d’attirer des investisseurs potentiels pour financer des projets de toutes sortes. Un projet personnel, le financement d’un voyage, un projet immobilier ou encore la création d’une start-up, les projets peuvent être variés.

Les investisseurs financent le projet choisi de différentes façons selon la plateforme :

Quelles sont les plateformes de financement participatif ?

KissKissBankBank, Ulule ou encore Wiseed sont des plateformes de financement participatif qui permettent de collecter des fonds pour tous les types de projets.

Quels sont les avantages et les inconvénients ?

Le financement participatif est un crédit sans banque ouvert à tous. Toutefois, attention aux conditions de fonctionnement qui ne prévoient notamment pas de remboursement ou de rémunération pour les prêteurs. 

Avantages et inconvénients du crowdfunding
  Avantages Inconvénients 
Crowdfunding
  • Financement possible de 1 000 € à 200 000 €
  • Rapidité de la mise à disposition des fonds, de deux à cinq jours
  • Financements variés
  • Pas de garantie exigée
  • Taux d’intérêt relativement élevé (7 % en moyenne)

Qu’est-ce que le microcrédit ?

Une autre alternative existe afin d’obtenir un crédit sans banque, c’est le microcrédit. Le microcrédit est une solution de financement qui s’adresse aux profils les plus fragiles qui sont généralement exclus des prêts accordés par les établissements bancaires classiques. 

Ils sont fichés bancaires ou ne disposent pas de revenus stables ou suffisants (sans emploi, contrats précaires) pour obtenir un emprunt par le système bancaire classique. Le microcrédit est en règle générale lié à l’achat de biens ou de services qui permettent d’améliorer la situation de l’emprunteur. En effet, il est possible de recourir à ce type de crédit sans les banques si vous vivez une situation financière difficile. Le projet à financer doit permettre une réinsertion sociale par exemple ou un petit achat urgent.

Les montants empruntés sont adaptés à vos revenus et relativement faibles. Le crédit est généralement compris entre 300 € et 5 000 €.

On distingue le microcrédit personnel qui favorise l’insertion professionnelle ou sociale, et le microcrédit professionnel. Ce financement peut ainsi servir à combler une mise de départ pour la création ou l’achat d’une entreprise en particulier. Créateur d’entreprise ou repreneur, si vous avez besoin d’une petite enveloppe pour débuter, vous pouvez en effet solliciter un microcrédit professionnel. 

Cette alternative de crédit sans banque est particulièrement adaptée pour les projets simples à mettre en œuvre et pour ces profils d’entrepreneurs. Par ailleurs, la somme empruntée dans ce cadre peut atteindre 10 000 €, sous conditions :

Quels sont les avantages et inconvénients ?

Avant de solliciter un crédit sans banque comme un microcrédit, il est indispensable d’évaluer le risque engagé et d’analyser les conditions de l’offre. En tout état de cause, il faut rester vigilant face à des offres trop attractives qui ont de fortes probabilités d’être frauduleuses.

Avantages et inconvénients du microcrédit
  Avantages Inconvénients 
Microcrédit
  • Accessible aux profils précaires y compris aux personnes interdites bancaires
  • Véritable opportunité pour créer son entreprise
  • Accroissement de l’endettement qui peut fragiliser les porteurs de petits projets les plus fragiles

Quelles sont les plateformes de microcrédit les plus utilisées ?

Les offres de microcrédits peuvent être faites auprès d’un réseau d’accompagnement social. En France, plusieurs organismes agréés vous aident à obtenir un microcrédit tels que l’Adie, France-Microcrédit ou FASTT.

Quels sont les éléments à fournir lors d’un crédit sans banque ?

À la fois souple et rapide, le crédit sans banque de particulier à particulier gagne de plus en plus de terrain. Les plateformes de financement participatif sont accessibles, mais n’en demeurent pas moins sécurisées et encadrées. Si vous êtes emprunteur, un ensemble de pièces justificatives devra être transmis, comme pour un prêt bancaire classique :

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