Assurance emprunteur : comment la calculer ?

Assurance groupe et assurance individuelle, quelles sont les différences ? 

L'assurance groupe (celle proposée par votre banque au moment de votre demande de prêt immobilier) mutualise le risque entre tous les assurés. Son calcul est effectué selon la somme totale de l'emprunt et le taux d'intérêt appliqué.

L'assurance individuelle se calcule généralement sur le capital restant dû (après une délégation d'assurance). La différence de tarif entre ces deux formules de calcul peut être avantageuse selon les profils des emprunteurs.

En effectuant l'opération de l’assurance-emprunteur en ligne, vous pourrez observer la différence de prix entre une assurance groupe et une individuelle. À l'aide d'une calculette spéciale, vous connaîtrez le montant des mensualités et le taux de l'assurance emprunteur correspondant à votre situation. Cette opération précise basée sur votre situation professionnelle vous apportera une clé supplémentaire dans votre projet de financement.

Tout ce qu’il faut savoir avant de faire une simulation d’assurance emprunteur 

Tous les établissements de prêt exigent la souscription d’une assurance. Le taux de cette assurance peut varier selon les organismes bancaires et l'assureur. Grâce à la calculette d’assurance prêt immobilier, il devient possible de simuler le montant de ses futures mensualités. 

Sa souscription permettra de vous couvrir en cas d’accident ou d’invalidité susceptible de vous empêcher de répondre à vos obligations de paiement. Niveau mode de calcul, les assurances prêt se calculent la plupart du temps sur la base du taux.

  

Pourquoi calculer le coût de votre assurance prêt immobilier ? 

Tout emprunteur doit souscrire une assurance-crédit au moment de son prêt afin de rembourser l'emprunt en cas de décès ou d'invalidité totale ou partielle. Depuis 2010, la loi Lagarde rend possible la délégation d'assurance. Elle consiste à souscrire une autre assurance emprunteur chez un assureur (souvent une assurance individuelle) que celle proposée par votre banque (assurance groupe). 

Vous avez donc le choix : vous n'êtes pas obligé d'accepter le contrat groupe de la banque. Si vous avez souscrit une assurance emprunteur au moment de votre demande de prêt, sachez que vous avez également la possibilité de changer d'assurance emprunteur avant le premier anniversaire de la souscription (loi Hamon), ou à chaque date anniversaire de votre assurance emprunteur (loi Bourquin). 

Le taux de votre assurance dépend de différents facteurs liés à votre profil, au montant emprunté et aux garanties exigées par la banque. Un courtier en assurance de prêt immobilier vous accompagne en comparant efficacement les différentes offres d'assurance et vous conseille afin de vous faire bénéficier des meilleures à garanties égales.

Qu'en est-il de la loi Lemoine ?

Adoptée en 2022, la loi Lemoine complète les deux utilités des lois Hamon et Bourquin avec des ajouts supplémentaires.

Bien sûr, elle vous permet de changer votre assurance de prêt à tout moment auprès de n’importe quel assureur (banque ou assurance individuelle) pour tous les prêts immobiliers, quelles que soient la durée et la date de signature et sans frais en plus.  

En outre, l’accès au crédit immobilier est aussi plus facile pour les anciens malades ou les personnes qui ont un risque aggravé de santé. Le décret permet la suppression du questionnaire de santé pour les crédits inférieurs à 200 000 € et ceux remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur.    

Le droit à l’oubli est aussi renforcé, réduisant le délai de 10 à 5 ans. Les anciens malades du cancer ne sont plus tenus de déclarer leur maladie 5 ans après la fin de leur traitement. Ce droit s’applique à tous, quel que soit leur âge ou la quotité empruntée. 

Qu'est-ce que le TAEA ? Et à quoi correspond-il ? 

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est un indicateur qui permet de comparer objectivement les offres d’assurance de prêt. Il est obligatoirement mentionné sur les contrats d’assurance-emprunteur depuis 2014 et indiqué clairement par l’organisme avant signature. 

Le TAEA se base sur le capital restant dû, et non sur le capital emprunté. Le mode de calcul est ainsi uniformisé et exprimé en pourcentage, en coût par période  (mois ou trimestre) et en coût total en euros. Ce barème renseigne l’emprunteur sur la dépense totale de son assurance. 

Trouvez la meilleure offre d’assurance de prêt grâce à notre calculette d’assurance de crédit en ligne. Cet indicateur n'est pas à confondre avec le TAEG ( taux annuel effectif global). Le TAEG  représente le coût réel d'un emprunt.

Quels sont les facteurs qui déterminent le coût d’une assurance de prêt ? 

Votre âge sert de base au calcul et le montant de l'assurance indiqué tient compte des garanties imposées par les établissements bancaires. L'assurance prêt immobilier couvre les risques et prend en charge le remboursement du crédit (selon la quotité choisie) en cas de sinistres. 

En souscrivant une assurance d'emprunt, vous bénéficiez d'une couverture en cas d'accident. Les couvertures complémentaires sont diverses : décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), Invalidité Permanente Totale (IPT), Incapacité temporaire de travail (ITT), etc. L'assurance chômage peut vous être proposée, mais celle-ci reste optionnelle. 

Quels sont les facteurs qui déterminent le coût d’une assurance de prêt ? 

Les critères qui déterminent le coût d’une assurance de prêt immobilier selon le profil des emprunteurs sont :

• votre âge et votre état de santé ;
• le type de profession que vous exercez ;
• les activités que vous pratiquez ;
• la nature de votre projet. 

Le total de votre assurance emprunteur varie également en fonction des critères que vous aurez choisis :

• la garantie que vous souhaitez souscrire ;
• la quotité, si vous empruntez à plusieurs.

Les banques et les assureurs font particulièrement attention aux profils qui ont des problèmes de santé. Si la personne a une maladie grave ou une incapacité, ces établissements considèrent ce profil comme étant « à risque » et peuvent augmenter le tarif des contrats ou ajouter une prime supplémentaire.

Comment calculer votre assurance de prêt immobilier ? 

Les taux d'assurance de ce type de prêt dépendent de votre situation d'emprunteur. Par exemple, le TAEA peut être de 0,31 % pour un emprunteur de 25 ans contre 0,6 % pour un emprunteur de 50 ans. Ce TAEA vous permet de calculer le montant des mensualités, également appelées cotisations d'assurance. 

Ainsi, pour effectuer le calcul du coût intégral de votre assurance de prêt et connaître le montant total que vous débourserez jusqu'au terme du crédit immobilier, effectuez une simulation via notre calculette d'assurance prêt immobilier, mentionnée plus haut. Vous pourrez comparer les différentes offres d'assurance et estimer la somme des économies réalisées grâce à un contrat individuel.

 

Est-il possible de baisser le coût de l’assurance prêt immobilier ? 

Grâce au droit à la délégation d’assurance, l’emprunteur peut opter pour une autre assurance moins onéreuse et à couverture égale que celle proposée par l’organisme prêteur. Le changement d’assurance peut être effectué à plusieurs moments de la vie du crédit pour diminuer le coût de son assurance emprunteur :

• Effectuer une délégation, au moment de souscrire votre emprunt.
• Changer d’assurance : il faut simplement respecter l’équivalence de garanties entre le contrat de base et le nouveau contrat.

Il est ainsi possible de diminuer le coût de son assurance-emprunteur en obtenant une offre à un taux plus bas, sans pour autant réduire le niveau de garanties ni changer la durée de votre prêt. 

L’impact du coût de l’assurance emprunteur sur le coût du crédit immobilier 

Le coût de votre assurance-emprunteur impacte le prix total de votre emprunt puisqu’elle représente un pourcentage de ce dernier. Ainsi, plus les intérêts de votre assurance sont élevés, plus le total de votre emprunt le sera en conséquence. Prenons des exemples concrets pour bien comprendre l’impact du coût de l’assurance sur le contrat : 

Prix de l'assurance prêt immobilier 

Capital du prêt	Taux d’intérêt	Durée	Taux d'assurance	Coût total du prêt	Dont coût de l’assurance
150 000 €	1,43 %	20 ans	0,36 %	33 360 €	10 800 €
150 000 €	1,43 %	20 ans	0,50 %	37 440 €	15 000 €

Ces informations sont données à titre indicatif et selon une simulation réalisée sur notre site en avril 2026. Elles ne comportent aucune garantie sur la faisabilité de votre dossier et l’établissement de crédit reste seul décisionnaire du montant, du taux et de la durée de l'emprunt qu’il est susceptible de vous accorder en fonction de la typologie de votre dossier.

Vous pouvez donc constater l’écart entre les deux exemples avec une différence de seulement 0,14 % sur le taux d’assurance il est possible de réaliser 4 080 € d’économies sur le coût total de votre crédit !

Calculette d’assurance de prêt immobilier : ce qu’il faut retenir 

• Le taux d’assurance impacte le coût global du crédit puisque les cotisations d’assurance représentent le deuxième coût le plus important d'un financement.
• Calculer la somme totale de l'assurance est très utile pour déterminer le montant des futures mensualités d'assurance de votre emprunt et d'avoir une vision claire de votre projet d’emprunt (pour potentiellement ajuster votre budget).
• Effectuer une délégation d’assurance permet d’opter pour une assurance moins chère à garanties équivalentes.