Simulation de capital restant dû

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, le remboursement de la somme empruntée se fait progressivement, par le versement de mensualités. En effet, dans le cadre d'un prêt immobilier amortissable, vous remboursez chaque mois une part de capital, une part d'intérêts ainsi qu'une part d'assurance emprunteur. Le montant accordé par la banque s'appelle le capital emprunté et la somme qu'il reste à payer : le capital restant dû. Au fur et à mesure du remboursement, ce capital restant dû diminue. Pour connaître la somme qu'il vous reste à payer, vous pouvez utiliser notre calculette dédiée. Et pour calculer d'autres éléments de votre crédit, comme votre capacité d'emprunt ou encore votre taux d'endettement, vous pouvez recourir à nos outils de simulation de prêt immobilier.

Qu'est-ce que le capital restant dû ?

Le capital restant dû désigne le montant qu'il reste à payer du capital emprunté, à un instant précis. Celui-ci est dégressif : plus vous avancez dans le temps, plus le capital restant dû baisse. Hormis le capital emprunté, lorsque vous souscrivez un crédit immobilier vous devez rembourser :

• les intérêts bancaires qui représentent la rémunération de la banque en contrepartie des fonds qu'elle vous prête ;
• l'assurance emprunteur qui est exigée par tous les organismes de prêt. L'assurance de prêt vous protège en cas d'accident de la vie (décès, invalidité…) et prend le relais du remboursement du crédit immobilier selon les conditions définies dans le contrat.

Ces frais constituent ainsi votre mensualité. Pour connaître son montant, vous pouvez avoir recours à notre outil de simulation qui permet de calculer vos mensualités.

Comment calculer le capital restant dû ?

Au cours du remboursement de votre prêt immobilier, vous vous demandez combien il vous reste à payer ? Pour le savoir, vous devez calculer votre capital restant dû. Pour ce faire, vous aurez besoin de recueillir certaines informations sur votre crédit. Une fois ces informations réunies, il suffit de suivre cette formule de calcul de capital restant dû :

Formule du Capital restant dû (CRD)

CRD = capital emprunté – capital remboursé

Exemple :

M Dupont a souscrit un crédit immobilier dont voici les caractéristiques :

Capital emprunté	Durée du prêt	Taux d'intérêt	Total intérêts
200 000	20 ans	1 %	20 800 €

Un an après la souscription de son crédit, M Dupont a déjà remboursé 9 079€ de capital et 1 958€ d'intérêts. Il souhaite savoir combien il lui reste à rembourser du capital emprunté. Voici la méthode à suivre :

200 000€ - 9 079€ = 190 921€

Pourquoi calculer son capital restant dû ?

Calculer son capital restant dû est utile dans plusieurs cas.

Pour un remboursement anticipé

Lorsque vous souhaitez rembourser (partiellement ou totalement) votre crédit immobilier par anticipation, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont appliquées, sauf si leur suppression a été négociée dans le cadre de votre prêt. La loi fixe le montant des IRA à 6 mois d'intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt plafonnés à 3 % du capital restant dû. Connaître votre capital restant dû vous permet ainsi de calculer vos IRA en cas de remboursement anticipé.

Pour un rachat de crédit

Les taux de crédit immobilier fluctuant, il peut arriver qu'au cours de la vie de votre crédit ces deniers baissent. Pour pouvoir en profiter, vous demandez à renégocier votre prêt auprès de votre banque actuelle. Mais il est recommandé également de faire jouer la concurrence. Car les organismes externes peuvent proposer des conditions plus favorables pour vous compter parmi leurs clients.

Cette opération entraînant des frais, certains critères doivent être réunis pour que le rachat de crédit immobilier soit rentable, comme :

• Un écart de 0,7 à 1 point doit être observé entre l'ancien et le nouveau taux de prêt immobilier ;
• Être dans le premier tiers du remboursement du crédit immobilier ;
• Avoir au moins 70 000€ de capital restant dû.

C'est pourquoi le calcul du capital restant dû est nécessaire dans une opération de rachat de crédit immobilier. Il permet de vérifier la rentabilité de cette opération.

Pour un changement d'assurance emprunteur

Vous avez souscrit une assurance de prêt immobilier et vous souhaitez la changer pour une autre moins chère et qui vous couvre a minima aux mêmes garanties ? C'est possible, notamment grâce aux lois Hamon et Sapin II. La première permet de résilier son assurance-crédit au cours des 12 premiers mois du contrat. La deuxième permet de changer d'assurance emprunteur à chaque date anniversaire de votre contrat de prêt.

Lorsque vous procédez au changement de votre assurance, le nouvel organisme se base sur le capital restant dû pour calculer le tarif de votre nouveau contrat.

Dans tous les cas, l'organisme qui vous concède le nouveau crédit ou la nouvelle assurance aura besoin du tableau d'amortissement joint à votre offre de prêt. Ce tableau recense dans le détail toutes les échéances de votre crédit. Il permet ainsi à l'organisme de savoir où vous en êtes dans le remboursement de votre prêt et d'ajuster ainsi le tarif en fonction de votre capital restant dû.

Vous n'avez pas votre tableau d'amortissement sous la main et vous souhaiteriez y jeter un œil ? Il est possible, grâce à notre outil, de réaliser une simulation de tableau d'amortissement.

Dans le cas d'un prêt immobilier à taux variable, l'organisme ne fournit pas de tableau d'amortissement. En effet, il est impossible de prévoir avec exactitude le remboursement du crédit immobilier puisque les taux sont soumis à des variations. Néanmoins, la banque doit communiquer gratuitement une fois par an le montant du capital restant dû à l'emprunteur.