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Qu'est-ce qu'un prêt à taux capé ?

L'essentiel en quelques mots

Avez-vous déjà entendu parler du taux capé ? Ce taux variable offre une option qui permet de limiter les variations du taux d’intérêt à la hausse comme à la baisse.

- Le taux capé a été mis en place par les organismes bancaires pour sécuriser le montant des mensualités en plafonnant les fluctuations du taux d’intérêt.
- En choisissant un prêt à taux capé, l’emprunteur s’assure de ne pas avoir à subir de hausse excessive des taux.
- Les avantages sont nombreux, mais le taux capé n’est intéressant que lorsque certaines conditions de marché sont réunies, tel un écart notable entre le taux fixe et la valeur de l’indice de référence.

Le taux capé n’est plus distribué en période de taux bas comme en 2021

Définition du taux capé

Il s'agit d'une variante du prêt à taux révisable pur. En effet, contrairement au taux révisable classique, le taux est dit capé ou sécurisé lorsqu'il ne peut varier que dans les limites prévues contractuellement. Dans la majorité des cas, il est capé sur le taux à +/- 1 ou 2 %, mais il existe des formules de cap sur la mensualité et la durée. Le taux capé peut constituer une limitation à la hausse seulement, ou bien à la hausse et à la baisse du taux global de l’emprunt.

Exemple pour mieux comprendre

Voyons ensemble un exemple avec un taux de base de 2,5 % sur 15 ans. Le taux capé sur prêt est 2 % : l’indice de référence additionné au taux de base ne peut donc excéder 2 %.

  • Avec un taux de référence à la mise en place du prêt de 0,7 %, le taux appliqué sur les 12 premiers mois est de 3,2 % (2,5 % + 0,7 %).
  • Le taux maximal ne peut dépasser 4,5 % au cours du remboursement du prêt (2,5 % + 2 %).
  • Le prêt peut aussi être capé +2/-2 avec ici un taux d’intérêt compris entre 0,5 et 4,5 %.
 

Quelle est la différence entre un taux variable capé et un taux fixe ? 

Le taux fixe prévoit des mensualités de crédit constantes durant toute la durée de l’emprunt. Au contraire, le taux révisable capé implique des mensualités variables à la hausse comme à la baisse, durant toute la période de remboursement du prêt, en fonction de l’évolution de l’indice de référence. Le tout impacte donc le coût global du crédit. En règle générale, c’est l’Euribor (Euro Interbank Offered Rate) qui sert d’indice de référence.

Bon à savoir

L’organisme prêteur est dans l’obligation d’informer gratuitement l’emprunteur chaque année au sujet de la variation du taux et les conséquences de cette évolution sur ses mensualités du crédit.

 

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un taux révisable capé ?

Le prêt à taux capé est plus ou moins intéressant selon votre degré d’acceptation du risque. Même si cette solution correspond à votre projet, prenez en compte tous les avantages et les inconvénients pour analyser votre dossier objectivement et faire le meilleur choix.

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Les avantages

  • Un taux variable capé est plus faible en début de prêt qu’un taux fixe.
  • Le risque de hausse du taux est limité.
  • Vous pouvez bénéficier de la baisse des taux sans limite si le taux n’est pas capé à la baisse.
  • Le taux variable n’est pas immuable, vous pouvez généralement passer à un taux fixe pour anticiper une hausse des taux à venir et/ou pour vous rapprocher des prix du marché.
👎

Les inconvénients

  • Même avec un taux capé, les mensualités et la durée du crédit peuvent subir des variations.
  • Il est alors difficile d’avoir une vision précise de son plan de remboursement, ni du coût total de son crédit.
  • Le taux variable pour un crédit immobilier est globalement intéressant uniquement lorsque certaines conditions de marché sont réunies (notamment un écart important entre taux fixe et valeur de l’indice de référence).
 

Les prêts à taux capé sont-ils encore proposés par les banques ?

Les crédits à taux capé étaient moins proposés en France depuis quelques années, jusqu’à leur disparition progressive. Ils ne sont d’ailleurs plus mentionnés dans les catalogues des établissements bancaires. La cause ? La baisse historique des taux d’intérêt depuis 2015.

📌

Taux capé : ce qu’il faut retenir

  • À l’inverse d’un crédit à taux fixe, un prêt à taux capé peut évoluer à la hausse ou à la baisse selon les évolutions des indices de référence, ce qui modifie le montant des mensualités à rembourser.
  • Le taux capé permet de réguler les trop grandes fluctuations de taux et de les encadrer avec un plafond déterminé.
  • Il n’est vraiment intéressant que lorsqu’il y a un écart notable entre le taux fixe et la valeur de l’indice de référence.

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