Prêt personnel : quels organismes le proposent et comment choisir ?

Qu’est-ce qu’un organisme de prêt personnel ?

Un organisme de prêt personnel est un établissement de crédit agréé par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et immatriculé auprès de l’ORIAS. Il est habilité à accorder des crédits à la consommation.

Le prêt personnel, aussi appelé crédit non affecté ou prêt multiprojets, se distingue du crédit affecté par l’absence de justificatif d’utilisation des fonds. Une fois accordée, la somme que vous avez empruntée peut financer n’importe quel projet, sans que l’établissement ne soit au courant de la façon dont vous avez utilisé l’argent.

Ce type de crédit relève du régime juridique du crédit à la consommation, encadré par le Code de la consommation, qui fixe notamment le délai de rétractation et les modalités d’information précontractuelle applicables à toute demande.

Les cinq grandes familles d’organismes proposant du prêt personnel

Les banques traditionnelles en réseau

La plupart des banques physiques françaises proposent le prêt personnel parmi leurs produits de crédit à la consommation. Voici les principaux établissements du réseau à connaître :

• Banque Postale ;
• Crédit Agricole ;
• Caisse d’épargne ;
• BNP Paribas ;
• Crédit Mutuel ;
• Société Générale (SG) ;
• LCL ;
• Banque Populaire ;
• CIC ;
• Crédit du Nord.

On trouve aussi des acteurs de taille plus régionale ou spécialisée.

Les banques exclusivement en ligne

Des établissements présents uniquement sur Internet proposent également ce type de crédit. Monabanq, BoursoBank, BforBank, Fortuneo, Hello Bank, Revolut ou encore N26 figurent parmi les acteurs les plus connus de cette catégorie. Le processus de souscription y est généralement entièrement dématérialisé, de la simulation jusqu’à la signature électronique.

Les organismes spécialisés en crédit à la consommation

Ces établissements ne proposent pas forcément de compte courant ou de service d’épargne et leur activité se concentre sur le financement à la consommation sous toutes ses formes (prêt personnel, crédit affecté, crédit renouvelable).

Parmi les plus actifs sur ce segment figurent des organismes comme :

• Cetelem ;
• Sofinco ;
• Cofidis ;
• Franfinance ;
• FLOA Bank.

La grande distribution

Certaines enseignes de distribution, à travers leurs filiales financières, proposent aussi du crédit à la consommation à leur clientèle. Carrefour Banque et Oney figurent parmi les enseignes historiquement présentes sur ce segment.

Les assureurs et mutuelles

Plusieurs compagnies d’assurance et mutuelles ont développé une offre de crédit à la consommation en complément de leur activité principale.

Existe-t-il des offres spécifiques selon le profil de l’emprunteur ?

Certains organismes ciblent des profils particuliers avec des conditions adaptées.

Le prêt personnel pour fonctionnaire

Des établissements spécialisés dans le financement des agents publics proposent des conditions dédiées, généralement pour des montants compris entre 3 000 et 20 000 € :

• la Casden, mutuelle historiquement liée à l’éducation nationale ;
• la Banque française mutualiste (BFM) tournée vers les agents de la fonction publique et les militaires ;
• le Crédit social des fonctionnaires (CSF) ;
• le Crédit Mutuel Enseignant.

La stabilité professionnelle propre au statut de fonctionnaire facilite l’accès à ces offres et se traduit souvent par des conditions de taux plus favorables.

Le prêt Avance Loca-Pass

Proposé par Action Logement, ce prêt à taux zéro finance le dépôt de garantie demandé par un bailleur lors de la prise d’un logement en location. Il ne relève pas du même régime que le prêt personnel classique, mais reste une piste à connaître pour ce besoin précis.

Comment comparer les offres de prêt personnel ?

Comparer plusieurs organismes avant de souscrire permet d’identifier l’offre la plus adaptée au projet et à votre profil. Plusieurs critères doivent être examinés ensemble et non un par un :

• le taux annuel effectif global (TAEG) est l’indicateur de référence pour comparer deux offres, car il intègre l’ensemble des frais liés au crédit, au-delà du seul taux débiteur affiché ;
• le montant et la durée de remboursement, sachant que chaque établissement fixe ses propres bornes minimales et maximales, comprises entre 500 et 75 000 € sur des durées allant généralement de 6 à 84 mois ;
• les frais de dossier ;
• l’assurance emprunteur, facultative pour un crédit à la consommation, mais parfois proposée systématiquement par l’organisme ;
• le délai d’obtention des fonds une fois le dossier complet transmis, sachant que vous disposez d’un délai légal de rétractation de 14 jours à compter de la signature de l’offre de prêt.

Les étapes pour obtenir un prêt personnel

1. Effectuez une simulation, généralement en ligne, gratuitement et sans engagement. Elle vous donne une première estimation du taux et de la mensualité en fonction du montant souhaité et de la durée.
2. Constituez votre dossier une fois l’offre identifiée. La demande formelle s’accompagne de justificatifs : pièce d’identité, justificatif de domicile, revenus et relevés bancaires récents.
3. La réponse de principe est communiquée par l’organisme assez rapidement, mais elle ne l’engage pas. L’accord définitif reste soumis à l’étude du dossier.
4. Une fois l’offre de crédit reçue, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la signature pour renoncer au contrat sans justification et sans frais.
5. À l’issue du délai de rétractation, les fonds sont versés sur votre compte bancaire.