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Les taux révisables
A la différence du taux fixe, le taux variable est révisé chaque année à la date d’anniversaire de la signature du prêt. Il peut, augmenter ou diminuer, selon un indice de référence (l’Euribor en général).
Chacun des organismes prêteurs va avoir ses propres critères en matière de taux révisables. Néanmoins, les taux variables les plus vendus en matière de rachat de crédits sont les taux :
à échéances constantes. Les taux n’influent non pas sur les mensualités (qui restent fixes durant toute la période d’amortissement), mais sur la durée de remboursement qui peut s’allonger ou baisser selon que les taux augmentent ou diminuent.
sécurisés (ou capés). Les mensualités, annexées à un indice de référence, augmentent légèrement chaque année mais restent plafonnées. Si le plafond ne compense pas la hausse des taux, celle-ci se répercute sur la durée de remboursement du rachat de crédits.
Les taux fixes
Un avenir plus serein, un budget mieux géré… Un rachat de crédits à taux fixe possède les mêmes avantages qu’un crédit classique, c'est-à-dire que le taux ne « bougera » pas. Pas de surprise donc pour l’emprunteur, sauf s’il renégocie son rachat de crédits ou s’il décide de rembourser par anticipation.
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Le but d’une garantie hypothécaire en rachat de crédits est le même que dans une opération de crédits classique ; à savoir de garantir au prêteur le remboursement de ses créances sur des biens immobiliers. Autrement dit, la garantie hypothécaire sera « jouée » en cas de non-respect du contrat de rachat de crédits, après épuisement de tous les recours possibles (recouvrement amiable, saisie sur salaires…).
Principalement destiné aux propriétaires ou aux accédants à la propriété, les locataires peuvent néanmoins avoir recours au rachat de crédits hypothécaire, à la condition qu’un tiers propriétaire se porte garant.
L’hypothèque est une opération plus lourde pour l’emprunteur, mais elle lui garantit des avantages. L’organisme prêteur étant « rassuré » quant au remboursement de ses créances, l’emprunteur disposera de conditions plus économiques : une durée d’amortissement plus longue (jusqu’à 35 ans), des mensualités qui diminuent en conséquence et des taux plus avantageux.
L’hypothèque doit s’effectuer devant notaire et être immatriculée au Bureau des hypothèques, où elle restera valable jusqu’au remboursement de la créance. A la fin de la période de remboursement, l’hypothèque sera maintenue deux ans durant au Bureau des hypothèques avant d’être levée.
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