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Le rachat de crédits : avant / après

Voici l'exemple* d'un couple ayant un revenu mensuel de 4 230 € et souhaitant effectuer un rachat de crédits. Le chef de famille est assureur.

Avant le rachat de crédits

Avant rachat de crédits :

Crédit immobilier : 1 566 €/mois
Crédits à la consommation : 1 095 €/mois
Remboursement mensuel avant rachat : 2 661 €
Endettement avant opération : 63 %

Après le rachat de crédits

Après rachat de crédits :

Taux : TAEG révisable de 3,60 %
Remboursement mensuel après rachat : 1 460 €
Endettement après opération : 34 %
Gain sur mensualité : 1 201 € soit -45% sur la mensualité
Coût total du crédit : 83 333 €
Frais de dossier : 1 000 €
Frais de notaire : 3 100 €

Voir le détail de l'exemple

* Exemple non contractuel. En tant que courtier, les taux de crédit et d'assurance indiqués peuvent varier en fonction de nos partenaires, de votre projet et de votre situation.

Comment ça marche ?

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Le rachat de crédit consiste à regrouper en un seul prêt à taux réduit toutes vos mensualités immobilier et/ou consommation (prêt immobilier, prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, dettes fiscales...). L'opération est effectuée par un établissement spécialisé qui solde tous vos prêts actuels avant de vous proposer un prêt unique. Vous regagnez ainsi en pouvoir d'achat.

Connue également sous les noms de regroupement de crédit, restructuration de dettes ou refinancement, cette opération permet à l'emprunteur de diminuer son taux d'endettement.

Le rachat de credit, comment ça marche ?

Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez les faire racheter ? Voici le principe du regroupement de prêts :

  1. Vous effectuez une demande de regroupement de prêts auprès d'une banque ou d'un courtier ;
  2. Ce dernier vous contacte et vous donne une réponse de principe ;
  3. Vous fournissez les pièces demandées en vue du montage du dossier ;
  4. Une offre de prêt vous est adressée. Vous la signez puis la renvoyez ;
  5. L'organisme de rachat de crédit se charge de contacter vos créanciers afin de rembourser vos prêts ;
  6. Vous ne payez plus qu'une seule échéance. Vous diminuez ainsi le niveau de vos mensualités.
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Pourquoi effectuer un regroupement de crédit ?

Le rachat de crédit permet de :

  • financer un nouveau projet. En diminuant vos mensualités et votre taux d'endettement, vous retrouvez une solvabilité financière, regagnez en pouvoir d'achat et pouvez ainsi investir dans un projet qui vous tient à cœur (un achat immobilier par exemple) ;
  • retrouver une capacité d'épargne. Avec les économies effectuées sur les mensualités, vous mettez de l'argent de côté ;
  • réduire vos charges devenues trop lourdes, en raison par exemple de mensualités trop élevées, de retards d'impôts ou d'une baisse de vos revenus (suite à un divorce, un décès ou au passage à la retraite...).

Les types de rachat de crédit

On compte 2 types de rachat de crédit : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire.

Le rachat de crédits à la consommation

Première possibilité, vous ne regroupez que vos prêts à la consommation. Tous les types de crédits conso peuvent être rachetés : prêt personnel, prêt travaux, prêt auto, crédit loisirs, crédit renouvelable, etc. Les dettes fiscales et les découverts bancaires peuvent également entrer en ligne de compte.

Une fois tous vos prêts regroupés en un seul, vous diminuez le niveau de vos mensualités. Ce prêt unique est considéré comme un crédit à la consommation. Sa durée de remboursement varie entre 5 ans (60 mois) et 12 ans (144 mois).

EXEMPLE

Un couple à la retraite souhaite faire racheter 5 crédits renouvelables et 1 prêt auto. Leurs revenus s'élèvent à 3 371,62 € et leurs charges mensuelles à 1 695,61 €. Soit un taux d'endettement de 50.29%.

Après rachat de dettes, ils obtiennent un nouveau prêt de 29 300 € sur 120 ans, à un TAEA de 7.21%. Ils ne paient plus qu'une mensualité de 376,45 €. Leur taux d'endettement descend à 44.09%.

Le rachat de crédit hypothécaire

L'opération inclut un prêt immobilier, en plus des crédits à la consommation. On parle de regroupement de crédits « hypothécaire » car l'établissement exige la prise d'une hypothèque sur votre bien immobilier. Cette garantie lui permet de se protéger contre d'éventuels problèmes de non-remboursement.

La durée de remboursement d'un rachat de prêt immobilier varie généralement entre 5 ans (60 mois) et 35 ans (420 mois).

EXEMPLE

Un couple dont les revenus s'élèvent à 4 124 € souhaite faire racheter leur prêt immobilier (800 € de mensualité), 4 prêts à la consommation (612 € par mois au total) et 3 découverts (1 493 €). Leur taux d'endettement atteint 33.71%.

Après rachat, un prêt de 133 000 € leur est accordé sur 180 mois (880,58 € par mois), à un TEG de 3.44%. Leur taux d'endettement passe à 21.35%.

bon à savoir

Le rachat de crédit hypothécaire ne doit pas être confondu avec la renégociation de crédit immobilier (appelée également... rachat de crédit immobilier). Cette solution financière consiste à faire racheter votre prêt immobilier par un établissement qui appliquera les conditions actuelles d'emprunt. Cela vous permettra, selon vos besoins, de diminuer vos mensualités ou le coût total de votre prêt. Il est possible de renégocier son prêt immobilier auprès de sa banque, mais il est généralement préférable de mettre en concurrence les prêteurs avec des comparateurs de prêt immobilier tels qu'Empruntis.

À qui s'adresse le rachat de credit ?

Le rachat de dette ne s'adresse pas à une catégorie spécifique d'emprunteur. N'importe quel ménage peut recourir à cette opération. Juste une condition préalable : vous devez regrouper au moins 2 dettes (prêt immobilier, crédits à la consommation, dettes fiscales, découverts bancaires...).

En revanche, les besoins sont plus variés. Comme évoqué plus haut, on peut vouloir diminuer ses mensualités pour se lancer dans un nouveau projet (achat immobilier, acquisition d'un véhicule, financement d'un voyage, réalisation de travaux...), ou pour faire face à une baisse de revenus (passage à la retraite, maternité...).

Quelques situations de rachat d'emprunts...

Certains organismes de rachat de crédits apportent des solutions adaptées aux emprunteurs en difficulté financière. Ces établissements proposent par exemple des offres de rachat aux futurs retraités qui vont leur permettre de compenser la baisse de leurs revenus.

Il en est de même pour les professions libérales (professionnels de la santé, du droit...) dont les rentrées d'argent sont souvent aléatoires.

Dans le même ordre d'idées, les fonctionnaires – qui bénéficient de la sécurité de l'emploi – peuvent bénéficier de conditions de prêt avantageuses auprès des sociétés de rachat de prêt.

Fichage et surendettement

Les personnes inscrites aux fichiers d'incidents de paiement ne sont pas exclues du regroupement de crédits. Certains organismes acceptent de racheter leurs crédits, à condition que l'emprunteur soit propriétaire. Le bien est alors mis en hypothèque.

Pour mémoire, on compte 3 fichiers répertoriant ce type d'incident :

  • le Fichier central des chèques (FCC), auquel peuvent accéder les banques ;
  • le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ;
  • le Fichier national des chèques irréguliers (FN), à la disposition des commerçants.

En revanche, les personnes surendettées ne peuvent absolument pas effectuer un rachat de crédit. Et pour cause : le dépôt d'un dossier de surendettement implique l'interdiction de signer de nouveaux prêts, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier, d'un prêt à la consommation ou d'un rachat de prêt.

Pourquoi faire appel à Empruntis pour votre rachat de crédit ?

Empruntis est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédit et l'emprunteur. Vous effectuez une demande de financement sur notre site, puis nous comparons et négocions pour vous les meilleures conditions financières (taux d'intérêt, durée...).

Passer par un courtier en rachat de crédit présente 3 avantages :

  1. Vous bénéficiez des meilleurs tarifs de regroupement de crédits. Le courtier vous donne accès aux principaux acteurs du marché et donc, à des offres adaptées à votre profil ;
  2. Vous gagnez du temps et vous n'avez pas besoin de vous déplacer. Avec Empruntis, vous déposez un dossier sur notre site, puis l'un de nos conseillers vous contacte dans un délai de 24h. Après montage du dossier, celui-ci est transféré à nos partenaires ;
  3. Vous êtes accompagné par un professionnel. Le rachat de crédits vous semble une opération complexe ? Nos conseillers vous aident et vous conseillent durant toutes vos démarches.

Quelles sont les étapes du rachat de prêt ?

L'opération s'effectue en 4 étapes :

  1. Vous déterminez le montant que vous souhaitez faire racheter. Vous devrez notamment prendre en compte le capital restant d&uc des prêts que vous souhaitez inclure dans l'opération ;
  2. Vous faites appel à Empruntis. La demande s'effectue en quelques minutes sur notre site. Une réponse de principe vous fournie instantanément. Un conseiller vous contacte ensuite sous 24h ;
  3. Après étude de votre dossier, place au montage. Vous envoyez les pièces jointes à votre conseiller quiles analyser, puis les transmettre aux établissements partenaires. Vous êtes informé régulièrement de l'évolutde votre dossier ;
  4. Vous choisissez la proposition qui vous convient le mieux. L'offre de rachat de prêts vous est envoyée. Vous n'avez pqu'à la signez.

Quelles pièces justificatives dois-je réunir ?

Un certain nombre de documents justificatifs vous sont demandés. Il n'y a pas de liste définie, les pièces demandées varient en fonction de votre situation familiale et professionnelle et des prêts à racheter.

Les documents concernent :

  • Votre état civil (livret de famille...) ;
  • Votre domiciliation (titre de propriété, justificatifs de domicile de moins de 3 mois, assurance habitation, dernière taxe d'habitation...) ;
  • Vos revenus (derniers bulletins de salaire, dernier avis d'imposition, contrat de travail, justificatif si vous percevez d'autres revenus...) ;
  • Vos crédits en cours (offres de prêt, tableau d'amortissement).

Exemple de rachat de crédits à la consommation 2016

Ci-dessous, un exemple de rachat de credits à la consommation :

SITUATION AVANT RACHAT

Gérard G. et Lise B. (respectivement âgés de 62 ans et 66 ans) sont retraités. Leurs revenus s'élèvent à 3 371,62 €. Ils souhaitent faire racheter tous leurs prêts à la consommation :

Prêts conso Mensualités Montant restant
1 crédit renouvelable 152 € 3 257,73 €
1 crédit renouvelable 44 € 1 618,91 €
1 prêt automobile 276,57 € 11 489,19 €
1 crédit renouvelable 26,21 € 558,73 €
1 crédit renouvelable 25 € 181,93 €
1 crédit renouvelable 0 € 3 000 €

Somme toute, leurs charges mensuelles (prêts à la consommation, impôts) atteignent 1 695,61 €, soit un taux d'endettement de 50.29%.

SITUATION APRÈS RACHAT

Tous leurs prêts ont été regroupés en 1 seul, d'un montant de 29 300 € et sur une durée de 120 mois (376,45 € par mois). L'offre est la suivante :

Montant du prêt Nombre de mensualités Montant de la mensualité hors assurance Taux annuel effectif global Coût total du crédit
29 300 € 120 376,45 € 7.21% 8 475,62 €

Avec le rachat de leurs prêts à la consommation, le taux d'endettement du couple passe de 50.29% à 44.09% et leur mensualité de plus de 500€ passe à 376,45€.

Exemple de rachat de prêt hypothécaire 2016

Ci-dessous, un exemple de rachat d'emprunts hypothécaire, incluant un prêt immobilier et des crédits à la consommation :

SITUATION AVANT RACHAT

Philippe et Agnès B. (respectivement âgés de 49 ans et 45 ans) perçoivent respectivement 2 133 € et 1 991 €. Leurs charges mensuelles atteignent 1 390 €. Ils souhaitent faire racheter leurs prêts.

Prêts Mensualités Montant restant
1 prêt immobilier 800 € 79 730 €
4 prêts à la consommation 589 € 35 160 €

Le rachat inclut également 3 découverts d'un montant total de 1 600 €.

Leur taux d'endettement avant rachat de crédits atteint 33.71%.

SITUATION APRÈS RACHAT

Une offre de rachat de prêts leur est adressée dont voici les caractéristiques :

Montant du prêt Nombre de mensualités Montant de la mensualité hors assurance Taux annuel effectif global Coût total du crédit
130 000 € 180 880,58 € 3.44% 34 794,93 €

L'opération inclut une demande de trésorerie (7 220 €) et couvre les frais de dossier ainsi que les frais d'acte notarié et d'inscription hypothécaire.

Après opération, leur taux d'endettement du couple passe de 33.71% à 21.35% et leurs mensualités passe à 880,58€.

Que ce soit pour un rachat d'un prêt immobilier ou pour un rachat de crédit consommation, les conseillers experts d'Empruntis vous accompagnent pour obtenir les meilleures conditions.

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