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Crédit renouvelable

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Besoin d'un crédit pour faire face à un besoin ponctuel de trésorerie ? Le crédit renouvelable peut constituer la solution. Avec ce prêt, vous disposez d'une somme d'argent que vous utilisez comme vous voulez - en totalité ou partiellement - et quand vous voulez. Le crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements.

Le principe du crédit renouvelable diffère donc du prêt amortissable. Pour vous aider à y voir plus clair, nous répondons à toutes vos interrogations.

Comment fonctionne le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable n'est pas un crédit à la consommation classique du type prêt personnel ou crédit affecté. Il s'agit plutôt d'une réserve d'argent, disponible quand vous le souhaitez. De cette réserve, vous utilisez la somme que vous voulez, à hauteur bien entendu du montant mis à votre disposition par l'organisme de prêt. Cette réserve de crédit disponible se reconstitue ensuite au fur et à mesure de vos remboursements, raison pour laquelle on parle de « crédit renouvelable ».

Le remboursement du crédit renouvelable ne commence donc qu'à partir du moment où vous utilisez la somme allouée. Dans le même ordre d'idées, le remboursement ne porte que sur les sommes dépensées et non sur la réserve disponible.

Par exemple, vous signez un crédit renouvelable d'un montant de 2 000 €, mais vous décidez de ne pas l'utiliser tout de suite. Après quelques mois, vous avez besoin urgemment de 500 €. Vous allez alors « piocher » dans votre réserve le montant nécessaire ; et vous ne remboursez que la somme utilisée, soit 500 €.

Point important : le taux d'intérêt d'un crédit renouvelable est variable. En effet, chaque année ou chaque trimestre, il évolue à la hausse ou à la baisse selon un indice de référence. Le taux varie également en fonction de la somme empruntée.

flèche bulleMes questions autour du crédit renouvelable :


Quelle différence entre le prêt personnel et le crédit renouvelable ?

Ok, pas besoin de justifier l'utilisation du crédit renouvelable, mais dans ce cas, quelle est la différence avec le prêt personnel ? Car lui non plus n'exige pas de justification auprès de la banque.

En réalité, ces 2 financements ne fonctionnent pas tout à fait sur le même principe et n'ont pas non plus le même objectif.

En premier lieu, le prêt perso est un crédit amortissable, c'est-à-dire un crédit « classique » avec un tableau d'amortissement précisant vos mensualités durant toute la période de remboursement de votre prêt. Le crédit renouvelable fonctionne, lui, différemment. Tant que vous ne touchez pas à la somme (ou réserve) d'argent accordée, vous ne déboursez rien. Les conditions de remboursement s'appliquent uniquement lors de l'utilisation du crédit, et seulement sur les fonds utilisés. Vous pouvez en effet utiliser une partie ou la totalité de votre réserve, en autant de fois que vous les souhaitez.

Cette réserve d'argent diminue lorsque vous l'utilisez, et se reconstitue progressivement lorsque vous remboursez. Un crédit renouvelable peut être également couplé avec une carte de crédit.

Seconde différence, l'objectif. Lorsque vous souscrivez un prêt personnel, vous savez comment vous utilisez les fonds. Votre projet est clairement défini, comme par exemple l'acquisition d'une voiture.

Le crédit renouvelable fonctionne, lui, comme une solution d'appoint, c'est-à-dire un financement complémentaire que vous utilisez pour un besoin imprévu ou des dépenses diverses, suivant vos besoins.

Le contrat de crédit peut-il être modifié ?

Vous pouvez demander à tout moment la baisse de votre réserve de prêt, la suspension de celle-ci et même la résiliation de votre contrat.

En cas de modification de votre contrat, les montants utilisés doivent être au préalable remboursés.

Peut-on transformer un crédit renouvelable en prêt personnel ?

Il est possible de transformer votre crédit renouvelable en prêt personnel. L'opération s'effectue par courrier au moment du renouvellement du contrat. Le délai maximum pour adresser votre demande est de 20 jours avant la reconduite du contrat.

Crédit renouvelable : plusieurs appellations mais une seule officielle...

Avant 2010, l'expression « crédit renouvelable » n'était pas la seule utilisée dans les publicités relatives à ce type de prêt. Les organismes de crédit à la consommation pouvaient utiliser d'autres expressions synonymes, en particulier le crédit revolving, la réserve d'argent, le crédit reconstituable, le compte disponible et le crédit permanent.

Avec l'adoption de la loi Lagarde en 2010, les prêteurs ne peuvent utiliser que la seule expression de « crédit renouvelable ». Dans l'objectif de lutter contre le surendettement, le législateur a souhaité en effet uniformiser les termes commerciaux pour ce type de prêt.

Certaines formulations n'étaient pas assez claires (par exemple, le crédit revolving) ou pouvaient induire en erreur les consommateurs. Dans le second cas, on pense aux expressions « crédit permanent » et « réserve d'argent » qui étaient ambiguës par rapport au caractère engageant du crédit renouvelable et à son obligation de remboursement.

De manière générale, le législateur tend à encadrer de plus en plus les crédits renouvelables. Il en résulte depuis quelques années une baisse de la production de ce type de crédit.

Quels biens ou services je peux financer avec un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est la solution idéale pour répondre à un besoin ponctuel de trésorerie. Par exemple, vous avez souscrit un crédit renouvelable il y a quelques mois, mais vous ne l'avez pas encore utilisé. Problème, votre véhicule vient de tomber en panne. Vous pouvez alors très bien puiser tout ou une partie de votre crédit pour financer les réparations.

De manière générale, les fonds prêtés sont potentiellement utilisables dans n'importe quel projet : l'achat d'un bien d'équipement ou de matériel informatique, le financement d'un mariage ou d'un voyage, etc. Il n'y a concrètement qu'une seule limite : vous ne pouvez pas dépasser le montant alloué par l'organisme.

Un crédit voyage ou mariage peut être un crédit renouvelable

Certains établissements proposent des « prêts projets » : le crédit voyage, le crédit mariage, le crédit auto, le crédit loisirs (par exemple pour l'achat de matériel informatique ou le financement d'un beau mariage...).

En réalité, ces organismes proposent derrière ce type de financement un prêt personnel ou un crédit renouvelable. Pourquoi ? Parce que les « prêts projets » sont plus explicites pour les consommateurs. Lorsque vous lisez la mention « crédit mariage » sur une affiche ou un site, vous savez qu'il s'agit d'une solution pour financer les frais d'un mariage : location de salle, décoration, menus, pièce montée, alliances, tenues de mariés, location de la voiture, réalisation des faire-part, DJ, photographe, etc.

Pour mémoire, le Code de la consommation distingue 3 types de prêts conso : le crédit renouvelable, le crédit affecté et le prêt personnel.

Où souscrit-on un crédit renouvelable ?

Plusieurs types d'établissement proposent des crédits renouvelables : les banques ou les organismes de prêt à la consommation bien sûr, mais aussi la grande distribution et les sociétés de vente par correspondance.

On pourrait ajouter une 5e possibilité : les courtiers. En passant par Empruntis, vous disposez de votre crédit renouvelable rapidement, en remplissant notre formulaire en ligne. En tant que comparateur de crédit renouvelable, nous mettons en concurrence les principaux organismes de prêt afin de vous faire bénéficier des meilleures conditions pour votre crédit renouvelable.

En tout état de cause, le prêteur doit être un professionnel du crédit.

Simuler son crédit renouvelable

Avant d'effectuer toute demande de crédit renouvelable auprès d'un courtier, d'une banque ou d'un organisme de crédit, nous vous conseillons de préparer votre projet en réalisant une simulation de taux d'endettement.

Notre calculette vous permet de déterminer gratuitement la part de vos charges par rapport à vos revenus. Après avoir saisi les informations demandées, vous obtenez une réponse instantanée sur votre niveau d'endettement.

Par exemple, les revenus de votre ménage s'élèvent à 3 500 € tandis que vos charges atteignent 1 100 €. En utilisant notre calculette taux d'endettement, le résultat affiche 32%. Vous vous situez donc en-dessous du niveau d'endettement maximum toléré par les banques (33%). À noter que certains établissements acceptent un endettement jusqu'à 50% pour la signature d'un prêt à la consommation.

Quelle est la durée d'un crédit renouvelable ?

Dans le cadre d'un crédit renouvelable, il convient de distinguer la durée du contrat et la durée du crédit.

Concernant la durée du contrat, celle-ci est d'1 an reconductible chaque année. Toutefois, la prolongation du contrat ne s'effectue pas automatiquement. Le législateur prévoit un certain nombre de garde-fous afin de limiter les risques de surendettement :

  • Avant de vous proposer de prolonger le crédit renouvelable, l'organisme de prêt doit consulter le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ;
  • Tous les 3 ans, votre solvabilité doit être vérifiée ;
  • Trois mois avant la date anniversaire, vous devez être informé sur les conditions de reconduction du contrat et les formalités de remboursement du capital restant dû.

Concernant la durée du crédit, tous les prêts signés après avril 2011 sont limités :

  • à 36 mois si le montant du crédit est inférieur ou égal à 3 000 € ;
  • à 60 mois si le montant du crédit est supérieur ou égal à 3 000 €.

Est-on régulièrement informé de la situation de son crédit renouvelable ?

Tous les mois, vous recevez un résumé de la situation de votre crédit renouvelable. Il doit notamment mentionner :

  • la date du relevé ;
  • le montant disponible ;
  • le montant de la mensualité avec la part des intérêts ;
  • le taux d'intérêt de la période, avec le taux effectif global ;
  • les sommes déjà remboursées.

Combien puis-je emprunter avec un crédit renouvelable ?

Un crédit à la consommation peut atteindre jusqu'à 75 000 €. Toutefois, les crédits renouvelables n'atteignent jamais cette somme. En pratique, cela dépend des organismes de prêt, mais les montants ne dépassent pas en général 10 000 €.

À noter que depuis l'instauration de la loi Hamon en 2014, les prêteurs doivent proposer une offre de prêt amortissable pour toute demande de crédit renouvelable supérieure à 1 000 €.

Cette mesure permet aux emprunteurs de mieux comparer ces 2 types de financement.

Si la demande est effectuée en magasin, l'offre de crédit amortissable doit être émise par le vendeur.

Peut-on souscrire une assurance emprunteur pour le crédit renouvelable ?

Comme avec n'importe quel crédit à la consommation, la signature d'une assurance de prêt n'est pas obligatoire et ne saurait être imposée par la banque ou tout autre établissement. La règle s'applique également au crédit renouvelable.

Pour mémoire, l'assurance emprunteur est une protection pour le consommateur. Elle garantit le remboursement de votre crédit renouvelable (ou toute autre forme de prêt) en cas de coup dur (accident entraînant une perte d'autonomie ou une invalidité, perte d'emploi, décès...).

Et si j'ai des difficultés à rembourser mon crédit ?

En cas de difficultés de remboursement, l'organisme prêteur peut vous octroyer un report d'échéance.

Attention : cette disposition ne peut être accordée que 2 fois par an. Le report implique également une suspension du droit d'utilisation de votre crédit renouvelable.

bon à savoir

Le conseil d'Empruntis

Attention à l'accumulation de crédits qui peut aggraver votre situation financière. Le rachat de crédit peut être une solution.

Cette opération vous permet de regrouper tous vos crédits en un seul prêt et donc, de retrouver une certaine capacité financière.

Et si je n'utilise pas mon crédit renouvelable ?

Si, pendant 1 an, vous n'utilisez pas la somme allouée, l'organisme prêteur suspend le contrat et vous adresse un courrier vous demandant si vous souhaitez fermer votre réserve d'argent.

Le document doit notamment mentionner :

  • les parties concernées ;
  • le type d'opération ;
  • le montant du prêt ;
  • le TAEG (taux annuel effectif global), un taux indiquant le coût global du crédit.

Si le courrier n'est pas renvoyé - signé et daté - 20 jours au plus tard avant la date anniversaire du contrat, ce dernier est suspendu. Si, au bout d'un an après la suspension, la situation n'a pas évolué, le contrat est résilié.

Utilisez notre comparateur de crédit renouvelable gratuit en ligne : vous obtiendrez le meilleur de ce que les organismes de crédit peuvent vous proposer en termes de taux et de conditions personnalisées.

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