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Délégation d'assurance prêt immobilier : optez pour une assurance moins chère

Depuis 2010 et l'instauration de la loi Lagarde, les emprunteurs sont libres de choisir l'assurance prêt immobilier qu'ils souhaitent. Cette opération est nommée délégation d'assurance. Elle permet de comparer les offres d'assurance et peut se révéler une solution plus économique que les propositions d'assurance des banques.

Pourquoi effectuer une délégation d'assurance ?

La délégation d'assurance vous permet de bénéficier de tarifs personnalisés et avantageux sur votre assurance prêt immobilier, calculés en fonction de votre profil et de votre capital restant dû. Votre prime est calculée en fonction de l'âge de l'assuré, de sa profession, de son état de santé, de son état « fumeur » ou « non-fumeur » ainsi que du montant du prêt immobilier à assurer.

Vous bénéficiez dans ce cas d'une assurance individuelle, différente de l'assurance groupe proposée par votre banque, et donc d'un tarif personnalisé et généralement très compétitif !

L'assurance proposée par votre banque est appelée assurance groupe. Pourquoi « groupe » ? Parce qu'il s'agit d'une offre collective proposée par la banque à ses clients. Les risques y sont mutualisés. En clair, que vous soyez par exemple fumeur ou non-fumeur, vous disposez du même taux d'assurance prêt immobilier. Cependant, l'âge reste un critère pour le calcul des tarifs, un assuré de 50 ans ne se voit pas accorder de même taux qu'un assuré de 20 ans.

Comparateur assurance pret immobilier

Les avantages de l'assurance prêt immobilier déléguée

La délégation d'assurance présente trois avantages par rapport à l'assurance groupe :

  • Comme expliqué plus haut, vous bénéficiez de tarifs individualisés, calculés en fonction de votre profil ;
  • Le montant de vos échéances est plus bas car généralement calculé sur le capital restant dû. En clair, plus vous remboursez votre crédit immobilier, plus le montant de vos cotisations d'assurance prêt immobilier diminue ;
  • Le cas échéant, si votre demande d'assurance emprunteur est refusée par l'assureur de votre banque (pour des raisons liées à votre santé par exemple), la délégation d'assurance peut constituer la solution pour assurer votre prêt immobilier.

Ma banque peut-elle refuser ma demande de délégation d'assurance ?

Votre banque ne peut pas refuser votre demande de délégation d'assurance prêt immobilier. Une condition est toutefois indispensable : les garanties de la nouvelle offre doivent être a minima identiques à celles proposées initialement par votre banque. En tout état de cause, une réponse négative doit être justifiée par écrit.

Loi Hamon : vous pouvez changer d'assurance jusqu'à 1 an après signature

Selon une étude pilotée par TNS-SOFRES pour l'Observatoire des crédits aux ménages et publiée en 2014, seulement 37 % des emprunteurs ont cherché une assurance déléguée auprès d'un autre assureur entre 2010 et 2013. Ils sont pourtant 84.5 % à connaître la possibilité de choisir un contrat alternatif.

Pour inciter les emprunteurs à comparer les offres d'assurance, un nouveau dispositif a été institué en 2014 : la loi Hamon. Celle-ci autorise les ménages à résilier leur contrat d'assurance prêt immobilier jusqu'à 1 an après la signature de leur crédit immobilier.

Pourquoi 1 an ? Parce que lorsque les ménages négocient leur crédit immobilier avec leur banque, ils n'ont pas forcément le temps de chercher une autre assurance. Celle-ci constitue pourtant un coût important. Avec la loi Hamon, vous disposez désormais d'un délai suffisant pour changer d'assurance de prêt immobilier et ainsi trouver celle qui leur convient le mieux.

  • A noter que dès le 1er mars 2017, les nouveaux contrats d'assurance de prêt immobilier peuvent être résiliés chaque année à date d'anniversaire (L.313-30 du Code de la consommation). Cette mesure s'applique à tous les contrats le 1er janvier 2018 LOI n° 2017-203 du 21 février 2017.

Loi Hamon - Infographie

Assurance de prêt immobilier : quand recourir à la délégation d'assurance ?

En somme, vous pouvez avoir recours à la délégation d'assurance dans deux cas de figure :

  • Vous négociez votre crédit immobilier mais n'êtes pas intéressé par l'assurance groupe proposée par votre banque => vous pouvez recourir alors à la délégation d'assurance ;
  • Vous avez signé votre crédit immobilier il y a moins d'un an => vous pouvez opter pour une autre assurance emprunteur, même si vous avez commencé à rembourser votre prêt immobilier.
  • Vous avez signé votre prêt immobilier il y a plus d'un an => vous pouvez résilier chaque date d'anniversaire votre contrat dès le 1er janvier 2018 LOI n° 2017-203 du 21 février 2017.

En remplissant le formulaire de notre comparateur d'assurance pret immobilier, vous obtiendrez une comparaison des meilleures offres du marché. Vous pourrez ensuite faire votre choix sereinement.

Comment obtenir les meilleurs tarifs en assurance de prêt individuel ?

Pour bénéficier d'une assurance emprunteur compétitive, vous devez comparer. Et pour comparer les assurances prêt immobilier, rien de mieux que de passer par un courtier en assurance crédit. Un expert tel qu'Empruntis vous donne accès aux principaux assureurs du marché : Afi Esca, Metlife, CSF, Cardif, BPSIS, Generali, MMA, et bien d'autres…

Vous disposez ainsi d'offres d'assurance pret immobilier adaptées à votre profil et à votre capacité de paiement.

Et si ma demande d'assurance prêt immobilier est refusée ?

Que vous vous adressiez à l'assureur de votre banque ou que vous négociiez auprès d'autres établissements, une demande d'assurance prêt immobilier peut être refusée pour plusieurs raisons : un métier à risque, des problèmes de santé, etc.

Certains organismes d'assurance prêt immobilier sont toutefois spécialisés dans les profils à risque. En passant par un courtier tel qu'Empruntis, nous vous mettons en relation directe avec ces établissements.

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