Quelle est la durée la plus longue pour un rachat de crédit ?

La durée maximale pour un rachat de crédits immobilier

La période de remboursement pour une opération de rachat de crédit immobiliers est encadrée par des délais spécifiques. Actuellement, la durée maximale s'établit à 25 ans, conformément aux recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).

L'âge constitue un facteur déterminant : les banques et organismes de crédit exigent généralement que le contrat s'achève avant vos 85 ans, voire 95 ans avec une garantie hypothécaire solide. Le coût global de l'emprunt augmente proportionnellement à l'allongement du délai, car les intérêts s'accumulent sur une plus longue période, même si chaque mensualité diminue.

L'assurance représente également une part significative du budget total, son tarif pouvant s'accroître avec l'âge. Pour optimiser votre financement, comparez les propositions de plusieurs établissements, certains pouvant racheter vos emprunts existants dans des conditions plus avantageuses, notamment si votre dossier présente des atouts comme un patrimoine conséquent ou des revenus stables.

Durée maximale d'un rachat de crédits consommation

La durée du prêt varie en fonction du besoin, mais aussi du montant global à financer, et du profil de l'emprunteur : en effet ce dernier fournit un dossier lors de sa demande de regroupement de crédits. Son profil déterminera donc également la durée de prêt à laquelle il peut prétendre. Néanmoins, il existe des durées maximales. Un rachat de crédits à la consommation peut ainsi s'étendre :

• jusqu'à 12 ans pour un emprunteur locataire,
• jusqu'à 15 ans pour un emprunteur propriétaire.

Lorsque l'on parle de regroupement de prêts conso, cela signifie que l'on peut réunir dans ce type de rachat de crédit tout crédit à la consommation, comme :

• Un crédit travaux ;
• Un prêt personnel ;
• Un crédit moto ;
• Un crédit auto ;
• Un leasing auto ou LOA ;
• Un crédit renouvelable ;
• Un découvert bancaire.

On peut également inclure des dettes dans son rachat de crédit, telles que :

• Une pension alimentaire ;
• Une facture impayée (électricité, internet, eau, gaz...) ;
• Un retard d'impôts ;
• Des charges de copropriété ;
• Une dette familiale ;
• Un retard de loyer ;
• Un prêt employeur ;
• Une dette d'huissier.

Durée maximale d'un rachat de crédits hypothécaire

Dans le cadre d'un rachat de crédit hypothécaire, la durée sera aussi fonction du besoin de l'emprunteur, afin qu'il soit en mesure de rembourser un rachat de prêt tout en permettant un montant de mensualité qui lui permette de retrouver un plus grand reste à vivre. La durée d'un rachat de crédit hypothécaire peut toutefois aller jusqu'à 35 ans.

Dans le cadre d'un rachat de crédit hypothécaire, c'est-à-dire mettant le bien immobilier en garantie du prêt, il est possible de regrouper les mêmes crédits et/ou dettes que dans le cas du rachat de crédit consommation, en y incluant un ou des prêts immobiliers. Pour que le taux de rachat de crédit hypothécaire soit appliqué, il faut que la part immobilière représente plus de 60% du financement total.

Dernière précision : ces durées maximales de regroupement de crédits sont données sous réserve du respect de l'âge de fin de prêt, qui est une autre donnée à prendre en compte (75 ans pour un emprunteur locataire, et 85 ans pour un emprunteur propriétaire dans le cadre d'un rachat de crédits à la consommation, et 85/95 ans pour un rachat de crédits hypothécaire).

Comment déterminer la durée de votre rachat de crédits ? 

La durée d'un rachat de crédits dépend de plusieurs critères. Elle est différente selon que l'on procède à un rachat de crédit consommation ou à un rachat de crédit hypothécaire.

La durée d'un rachat de crédit est tout d'abord adaptée en fonction du besoin de l'emprunteur : en effet, lorsque vous effectuez un rachat de crédit, c'est en général pour baisser le poids de vos mensualités de crédit.

Pour déterminer la durée de votre rachat de crédit, il faut savoir quel est votre projet. Souhaitez-vous regrouper vos crédits pour baisser le montant de vos mensualités ? Ou alors souhaitez-vous inclure une trésorerie pour réaliser un nouveau projet sans avoir un taux d’endettement trop élevé ? Devez-vous inclure ou non le crédit immobilier dans le rachat ?

La simulation de rachat de crédit que vous pouvez effectuer grâce à nos calculettes gratuites vous permet de faire varier les durées de remboursement pour avoir un premier aperçu de ce que vous pourrez faire. La durée du prêt sera donc celle qui vous permettra de rembourser votre prêt tout en vous permettant de retrouver un reste à vivre plus important. Mais ce ne sont pas les seuls critères.

Durée rachat de crédit	Quels caractéristiques ?
Rachat de crédit sur 10 ans	Correspond à des montants peu important Principalement utilisé pour regrouper des crédits renouvelables
Rachat de crédit sur 12 ans	Montant maximal est de 200 000 € pour les propriétaires et de 100 000 € pour les locataires
Rachat de crédit sur 15 ans	Permet de faire racheter un crédit immobilier seul ou combiné à d'autres crédits conso Permet d'étaler les paiements dans le temps et de réduire les échéances
Rachat de crédit sur 20 ans	La durée du prêt permet d'étaler les paiements dans le temps et augmente donc mécaniquement le coût du crédit
Rachat de crédit sur 25 ans	Intègre généralement un prêt immobilier qui peut être couplé à des crédits conso Permet également d'intégrer une trésorerie supplémentaire
Rachat de crédit sur 30 ans	Pour un rachat de crédit sur une durée si longue, la banque regardera votre âge en priorité

Quels conseils pour un rachat de crédit de longue durée ?

Le conseil pour un rachat de crédit de longue durée sera de bien ficeler son projet et de faire appel à un professionnel du crédit. Ce qui vaut aussi pour les regroupements de prêts d’une durée plus courte.

Pour bien déterminer les contours de votre projet et donc, la durée de votre rachat de crédits, vous pouvez par exemple vous rapprocher de votre conseiller bancaire ou faire appel à un courtier qui pourra établir un plan sur mesure, selon votre profil et votre projet.

Peut-on modifier la durée de remboursement d'un rachat de crédit existant ?

Ajuster la période de remboursement d'un rachat de crédit déjà en cours est tout à fait envisageable via une renégociation de votre contrat. Cette opération, appelée « rachat de crédits », permet d'adapter votre financement à l'évolution de votre situation financière personnelle.

Si votre budget s'améliore, vous pouvez réduire la durée maximale et diminuer ainsi le coût total des intérêts. À l'inverse, un allongement peut soulager vos mensualités en cas de difficultés. Toutefois, cette démarche implique généralement de nouveaux frais de dossier et parfois une révision de l'assurance emprunt.

Pour déterminer la durée optimale correspondant précisément à vos besoins, l'accompagnement d'un expert s'avère précieux. Empruntis, en tant qu'organisme spécialisé, analyse l'ensemble des paramètres de votre capital restant dû, compare les offres de multiples établissements bancaires, et vous guide vers la solution la plus avantageuse. Nos conseillers évaluent l'impact de chaque délai sur le montant global à rembourser et sur votre garantie, tout en tenant compte de vos projets futurs.