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Crédit conso : les règles à connaitre pour mon taux d'endettement

L'essentiel en quelques mots

La souscription d’un crédit conso pour financer divers projets de vie (voyage, mariage, travaux, auto, etc.) implique de présenter une situation financière saine. La solvabilité financière d’un emprunteur est notamment appréciée par les établissements de crédit au regard d’un indicateur déterminant : le taux d’endettement : 

  • le taux d’endettement est le ratio entre les charges mensuelles récurrentes d’un foyer et ses revenus mensuels récurrents ;
  • il détermine la part du budget restante à l’emprunteur pour les besoins de son foyer une fois ses dépenses mensuelles incompressibles déduites ;
  • il permet à une banque d’évaluer le risque de défaut de remboursement du prêt et à un ménage d’optimiser la gestion de son budget pour éviter le surendettement ;
  • le taux d’endettement maximum accepté par les banques est fixé à 35 % (assurance comprise) selon les recommandations du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) même si des exceptions existent selon le profil de l’emprunteur (notamment au regard de son reste à vivre) ;
  • il est possible d’optimiser son taux d’endettement en réduisant ses charges fixes, en augmentant ses revenus mensuels ou en allongeant la durée de remboursement du crédit, le tout dans la mesure du possible.
Taux d'endettement crédit conso
Crédit conso : les règles à connaitre pour mon taux d'endettement

Que signifie le taux d’endettement ?

S’il reste à utiliser avec précaution, le recours au crédit est parfois inévitable pour accomplir certains projets de vie. C’est notamment le cas pour l’acquisition d’un logement (crédit immobilier) ou d’un véhicule (crédit auto). Un prêt à la consommation ou crédit conso peut également être sollicité pour d’autres projets divers (travaux, mariage, voyage) lorsque vous ne disposez pas de la trésorerie suffisante ou ne souhaitez pas la mobiliser. 

Quel que soit le type de prêt envisagé, une notion fondamentale est à prendre en compte pour optimiser votre chance d’obtenir un financement : le taux d’endettement. Cet indicateur est en effet utilisé par toutes les banques et établissements de crédit pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur. Il permet notamment au prêteur de s’assurer que l’emprunteur présente une situation financière saine et sera en mesure d’assurer le remboursement du capital octroyé dans son intégralité. 

De façon concrète, le taux d’endettement représente globalement la part des charges récurrentes mensuelles d’un foyer par rapport à l’ensemble de ses revenus réguliers. Ce calcul permet ainsi de déterminer si l’emprunteur sera en mesure d'assumer financièrement la nouvelle charge à venir (l’emprunt sollicité) en plus de ses dépenses mensuelles incompressibles. 

💡

Bon à savoir

Au-delà de l’évaluation de la faisabilité du crédit par les banques, le taux d’endettement est également un indicateur à ne pas négliger pour la gestion financière de tout ménage. Il permet d’appréhender factuellement sa situation budgétaire et d’éviter une situation de mal endettement (des crédits contractés impactant fortement le budget) voire de surendettement (trop de crédits auxquels l’emprunteur ne peut plus faire face).

Quel est le taux d’endettement maximal ?

Le taux d’endettement à ne pas dépasser pour optimiser ses chances de bénéficier d’un prêt personnel a longtemps été de 33 % des revenus. Il est désormais fixé à 35 % d’après les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) assurance de prêt incluse, recommandations devenues contraignantes le 1er janvier 2022. Au-delà de ce taux d’endettement de 35 %, les institutions financières considèrent que le reste à vivre mensuel de l’emprunteur peut se révéler insuffisant, menaçant ainsi sa situation budgétaire et pouvant le conduire dans une spirale de surendettement. 

Le reste à vivre représente le montant restant à un foyer pour gérer son budget une fois que toutes les charges mensuelles récurrentes ont été déduites. Il doit notamment permettre d’assurer les dépenses du quotidien (alimentation, transport, habillement, loisirs, etc.) mais aussi de faire face à des dépenses imprévues ou ponctuellement plus importantes (réparation de voiture, remplacement d’équipement électroménager, surconsommation électrique, etc.). 

Cette notion est donc étudiée de concert avec le taux d’endettement pour évaluer la solvabilité de l’employeur. En cas de reste à vivre insuffisant, les banques peuvent alors avoir des réticences à octroyer un crédit du fait d’un risque de défaut de remboursement relativement important.

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Comment calculer son taux d’endettement ?

Pour calculer ce taux d’endettement, sont pris en compte : 

Voici la formule de calcul du taux d’endettement :

Taux d’endettement = (Charges récurrentes + future mensualité de crédit) / (Revenus récurrents) x 100. 

Par exemple, pour des charges mensuelles de 500 €, une future mensualité de crédit de 400 €, et des revenus mensuels de 2 500 €, le taux d’endettement est le suivant : ((500 + 400) / 2 500) x 100 = 36 %. 

En l’espèce, l’emprunteur est alors légèrement au-dessus du taux d’endettement max pour un crédit conso. L’établissement pourra toutefois potentiellement lui accorder le prêt s’il estime que sa situation financière présente des garanties suffisantes ou pourra éventuellement allonger la durée de remboursement du crédit pour réduire le montant des mensualités.

Pourquoi est-il important de calculer son taux d’endettement ?

Connaître son taux d’endettement permet en premier lieu d’estimer sa capacité à rembourser un prêt sans impacter durablement ses finances ou son rythme de vie. Cela permet ainsi de calibrer son futur projet, qu’il s’agisse d’un achat immobilier, d’un prêt travaux, d’un crédit auto ou d’un simple crédit à la consommation par exemple. 

Par ailleurs, le calcul du taux d’endettement est comme indiqué au préalable une donnée fondamentale étudiée par les établissements prêteurs pour évaluer la solvabilité financière de l’emprunteur. Si vous vous rendez compte que votre taux d’endettement est trop élevé pour votre projet, il y a peu de chances que les banques vous accordent le crédit à moins de réaliser quelques ajustements et aménagements au préalable. 

Le taux d’endettement est en outre un indicateur particulièrement utile pour gérer ses finances au quotidien. Il permet de mieux planifier ses dépenses mensuelles, d’établir un budget réaliste et d’anticiper le coût et la faisabilité de ses futurs projets. 

Garder un œil sur cet indicateur aide enfin à prévenir les risques de mal endettement voire de surendettement. Conserver un reste à vivre suffisant permet en effet de se constituer une trésorerie mois après mois et ainsi d’éviter les mauvaises surprises. En ne vous éloignant pas du taux d’endettement de 35 %, vous pouvez alors assumer des dépenses imprévues sans que cela n’impacte dangereusement vos finances. Vous évitez ainsi les risques d’insolvabilité et les conséquences qui peuvent en découler (fichage bancaire notamment).

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Les solutions pour baisser son taux d'endettement

Lorsque votre taux d’endettement est supérieur aux recommandations du HCSF, plusieurs solutions peuvent être envisagées pour le réduire et pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir un emprunt : 

Une fois votre taux d’endettement abaissé, n’hésitez pas à vous adresser à plusieurs acteurs du crédit pour multiplier vos chances d’obtenir un crédit conso. Réalisez également des simulations en ligne pour trouver les meilleures conditions de crédit. Un taux d’intérêt avantageux peut en effet faire baisser le montant des mensualités et être en accord avec vos capacités de remboursement. 

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