Crédit conso : les règles à connaitre pour mon taux d'endettement

Que signifie le taux d’endettement ?

S’il reste à utiliser avec précaution, le recours au crédit est parfois inévitable pour accomplir certains projets de vie. C’est notamment le cas pour l’acquisition d’un logement (crédit immobilier) ou d’un véhicule (crédit auto). Un prêt à la consommation ou crédit conso peut également être sollicité pour d’autres projets divers (travaux, mariage, voyage) lorsque vous ne disposez pas de la trésorerie suffisante ou ne souhaitez pas la mobiliser. 

Quel que soit le type de prêt envisagé, une notion fondamentale est à prendre en compte pour optimiser votre chance d’obtenir un financement : le taux d’endettement. Cet indicateur est en effet utilisé par toutes les banques et établissements de crédit pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur. Il permet notamment au prêteur de s’assurer que l’emprunteur présente une situation financière saine et sera en mesure d’assurer le remboursement du capital octroyé dans son intégralité. 

De façon concrète, le taux d’endettement représente globalement la part des charges récurrentes mensuelles d’un foyer par rapport à l’ensemble de ses revenus réguliers. Ce calcul permet ainsi de déterminer si l’emprunteur sera en mesure d'assumer financièrement la nouvelle charge à venir (l’emprunt sollicité) en plus de ses dépenses mensuelles incompressibles. 

Quel est le taux d’endettement maximal ?

Le taux d’endettement à ne pas dépasser pour optimiser ses chances de bénéficier d’un prêt personnel a longtemps été de 33 % des revenus. Il est désormais fixé à 35 % d’après les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) assurance de prêt incluse, recommandations devenues contraignantes le 1er janvier 2022. Au-delà de ce taux d’endettement de 35 %, les institutions financières considèrent que le reste à vivre mensuel de l’emprunteur peut se révéler insuffisant, menaçant ainsi sa situation budgétaire et pouvant le conduire dans une spirale de surendettement. 

Le reste à vivre représente le montant restant à un foyer pour gérer son budget une fois que toutes les charges mensuelles récurrentes ont été déduites. Il doit notamment permettre d’assurer les dépenses du quotidien (alimentation, transport, habillement, loisirs, etc.) mais aussi de faire face à des dépenses imprévues ou ponctuellement plus importantes (réparation de voiture, remplacement d’équipement électroménager, surconsommation électrique, etc.). 

Cette notion est donc étudiée de concert avec le taux d’endettement pour évaluer la solvabilité de l’employeur. En cas de reste à vivre insuffisant, les banques peuvent alors avoir des réticences à octroyer un crédit du fait d’un risque de défaut de remboursement relativement important.

Comment calculer son taux d’endettement ?

Pour calculer ce taux d’endettement, sont pris en compte : 

• les charges mensuelles incompressibles à savoir : le logement (loyer ou mensualités de remboursement de crédit immobilier), les autres mensualités de crédit en cours de remboursement (conso, travaux, auto, etc.) et les pensions à verser. À ces charges récurrentes est également ajouté le montant de la future mensualité de crédit ; 

• les revenus mensuels récurrents à savoir : les salaires (avec primes et commissions pour les salariés avec une part de variable), les revenus déclarés à l’URSSAF pour les indépendants, les pensions (invalidité, retraite notamment), certaines allocations perçues selon les établissements (allocations familiales, allocations logement, etc.) ainsi que les revenus fonciers (à hauteur de 70 % pour prendre en compte les risques de vacance locative). 

Voici la formule de calcul du taux d’endettement :

Taux d’endettement = (Charges récurrentes + future mensualité de crédit) / (Revenus récurrents) x 100. 

Par exemple, pour des charges mensuelles de 500 €, une future mensualité de crédit de 400 €, et des revenus mensuels de 2 500 €, le taux d’endettement est le suivant : ((500 + 400) / 2 500) x 100 = 36 %. 

En l’espèce, l’emprunteur est alors légèrement au-dessus du taux d’endettement max pour un crédit conso. L’établissement pourra toutefois potentiellement lui accorder le prêt s’il estime que sa situation financière présente des garanties suffisantes ou pourra éventuellement allonger la durée de remboursement du crédit pour réduire le montant des mensualités.

Pourquoi est-il important de calculer son taux d’endettement ?

Connaître son taux d’endettement permet en premier lieu d’estimer sa capacité à rembourser un prêt sans impacter durablement ses finances ou son rythme de vie. Cela permet ainsi de calibrer son futur projet, qu’il s’agisse d’un achat immobilier, d’un prêt travaux, d’un crédit auto ou d’un simple crédit à la consommation par exemple. 

Par ailleurs, le calcul du taux d’endettement est comme indiqué au préalable une donnée fondamentale étudiée par les établissements prêteurs pour évaluer la solvabilité financière de l’emprunteur. Si vous vous rendez compte que votre taux d’endettement est trop élevé pour votre projet, il y a peu de chances que les banques vous accordent le crédit à moins de réaliser quelques ajustements et aménagements au préalable. 

Le taux d’endettement est en outre un indicateur particulièrement utile pour gérer ses finances au quotidien. Il permet de mieux planifier ses dépenses mensuelles, d’établir un budget réaliste et d’anticiper le coût et la faisabilité de ses futurs projets. 

Garder un œil sur cet indicateur aide enfin à prévenir les risques de mal endettement voire de surendettement. Conserver un reste à vivre suffisant permet en effet de se constituer une trésorerie mois après mois et ainsi d’éviter les mauvaises surprises. En ne vous éloignant pas du taux d’endettement de 35 %, vous pouvez alors assumer des dépenses imprévues sans que cela n’impacte dangereusement vos finances. Vous évitez ainsi les risques d’insolvabilité et les conséquences qui peuvent en découler (fichage bancaire notamment).

Les solutions pour baisser son taux d'endettement

Lorsque votre taux d’endettement est supérieur aux recommandations du HCSF, plusieurs solutions peuvent être envisagées pour le réduire et pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir un emprunt : 

• agir sur ses dépenses : examinez vos comptes bancaires et faites un état des lieux de toutes vos dépenses récurrentes. Identifiez ensuite toutes les dépenses sur lesquelles vous pouvez réaliser des économies. Vous pouvez par exemple renégocier vos forfaits Internet et téléphonie, changer de fournisseur d’énergie ou de mutuelle ou encore supprimer certains abonnements non-essentiels. Vous améliorerez alors votre reste à vivre ; 

• réaliser un regroupement de prêts : si vous avez plusieurs emprunts en cours de remboursement pesant sur votre budget, vous pouvez envisager de les faire racheter par un établissement de crédit. Après une restructuration des prêts en cours, vous pourrez alors rembourser une nouvelle mensualité unique de crédit à partir d’un nouvel échéancier plus adapté à votre situation financière du moment. Vous diminuez ainsi vos mensualités (parfois jusqu’à 60 %). Attention toutefois, le rachat de crédits implique une augmentation du coût global de l’emprunt du fait d’intérêts qui courent sur une plus longue période et doit donc être bien réfléchi en amont ; 

Une fois votre taux d’endettement abaissé, n’hésitez pas à vous adresser à plusieurs acteurs du crédit pour multiplier vos chances d’obtenir un crédit conso. Réalisez également des simulations en ligne pour trouver les meilleures conditions de crédit. Un taux d’intérêt avantageux peut en effet faire baisser le montant des mensualités et être en accord avec vos capacités de remboursement.