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Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Rachat de crédit - Restructuration ou regroupement de dettes

Comme son nom l'indique, le rachat de crédits est une opération financière par laquelle un établissement bancaire rachète vos crédits auprès de vos différents créanciers.

Il rembourse les emprunts que vous souhaitez et met en place un seul et même crédit aux mensualités moins élevées.

Cette démarche permet donc de :

Regrouper ses crédits

Au lieu d'avoir différents versements auprès de plusieurs organismes de crédits, vous n'en avez plus qu'un seul régulier auprès d'un créancier unique.

Rachat de crédit - Restructuration ou regroupement de dettes

Réduire ses mensualités

Au-delà de la simplification de vos versements, l'intérêt de cette démarche est qu'elle vous permet de réduire vos mensualités de prêt soit parce que le nouveau financement allongera la durée de vos remboursements soit parce que le nouveau taux global sera plus faible que le taux moyen actuel de vos différents prêts. Le taux d'un rachat de crédits s'élève en effet à environ 4% lorsqu'un bien immobilier est utilisé en garantie et à 6% dans le cas contraire.
Attention cependant, allonger la durée moyenne de remboursement signifie aussi payer plus longtemps des intérêts à la banque. En contrepartie de mensualités diminuées, le rachat de crédits peut donc impliquer une augmentation du coût total du crédit (montant des intérêts sur toute la durée du prêt).
Dans tous les cas, le rachat de crédit vous permettra de dégager une marge de budget supplémentaire qui vous permettra de vivre plus confortablement ou d'épargner pour un projet.

bon à savoirA tout moment vous aurez la possibilité de renégocier ou de rembourser en anticipé votre emprunt. Deux démarches qui vous permettent de réduire le coût total de votre rachat.

Illustration d'un regroupement de crédits obtenu via Empruntis.com:

Monsieur et Madame A ont deux enfants et 3 526,75 € de revenus nets mensuels. Chaque mois ils doivent régler 1 786,54 € de crédits :

Type de crédit
Montant restant à payer
Taux de crédit
Mensualités hors assurance
Crédit immobilier
129 612 €
3,90%
952,24 €
Crédit travaux
21 303 €
11,3%
436,47 €
Crédit voiture
8 782 €
7,20%
174,72 €
Crédit renouvelable
6 223 €
17,4%
223,11 €
Total
165 920 €
-
1786,54 €

Une fois leurs crédits réglés il ne leur reste donc plus que 1 740,21 € pour vivre à deux avec leurs enfants soit un taux d'endettement de 51%.

Ils décident d'avoir recours au rachat de crédits. Une banque accepte de racheter leur 165 920 € de dettes et de leur accorder une trésorerie de 19 511 € à un taux d'intérêt de 3,90% sur 20 ans. Leurs mensualités s'élèvent donc désormais à 1 213,95 € et il leur reste pour vivre 2 312,80 € soit 572,59 € de plus qu'avant l'opération. Quant à leur taux d'endettement il a chuté à 32%.

Rachat de crédit - Restructuration ou regroupement de dettes

Récapitulatif de l'exemple.
Montant total du rachat de crédits : 202 081 €. Montant total dû par l'emprunteur : 291 348 €. Durée de l'emprunt : 20 ans. Taux débiteur fixe : 3,90%. TAEG fixe : 4,42%. Assurance-crédit facultative : 50,52 € par mois soit 12 124,86€ sur 20 ans. TAEA (Taux annuel de l'assurance facultative) : 0,30%.

Réduire son taux d'endettement

Mécaniquement, réduire vos mensualités de crédits réduira aussi votre taux d'endettement qui représente la part de vos charges dans votre budget mensuel.

Cette donnée est primordiale si vous avez un projet à financer (acquisition immobilière, travaux, achat de véhicule...). Le taux d'endettement est en effet l'un des principaux points que regardent les banques avant d'accorder un prêt.

Elles refuseront par exemple généralement d'accorder un crédit immobilier à un ménage dont le taux d'endettement dépasse les 33% après opération.

bon à savoirSi vous le souhaitez l'organisme de rachat de crédits peut aussi accorder une trésorerie supplémentaire pour que vous puissiez réaliser un projet personnel.


Les questions / réponses du rachat de crédits

Quelle est la différence entre un rachat de crédits, un regroupement de crédits et une restructuration de crédits ?

Aucune. Ce sont différents termes qui désignent la même opération.

Les taux d'un rachat de crédits sont-ils les mêmes que pour un emprunt classique ?

Non. L'opération étant plus complexe, les taux d'un regroupement de crédits sont un peu plus élevés que ceux d'un emprunt classique. En revanche ils seront moins élevés pour un regroupement hypothécaire que pour un rachat de crédits à la consommation.

A noter aussi que tout comme pour un emprunt classique vous pourrez opter pour un taux révisable et capé dans le cadre d'un rachat de crédits hypothécaire.

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  • Hypothèque
  • Rachat de crédit conso
  • Courtier
  • Capacité d'endettement
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