Qu'est-ce que le Taux Effectif Global (TEG) ?

Qu’est-ce qu’un TEG ?

Un taux effectif global est un indicateur qui permettait jusqu’en 2016 de calculer le coût de votre crédit immobilier, prenant en compte :

• Le taux d’intérêt nominal. C’est le taux immobilier auquel vous empruntez. Il représente la rémunération de la banque en contrepartie des sommes avancées. Le taux nominal varie d’un mois à l’autre et d’un établissement à un autre. C’est pourquoi il est important de prendre son temps dans la recherche du meilleur taux afin de trouver le financement au meilleur coût. Dans le cadre d’une vente en l’état futur d’achèvement (VEFA), seuls les intérêts intercalaires ne sont pas pris en compte dans le TEG. Et lorsque ceux-ci sont reportés, ils génèrent eux-mêmes des intérêts augmentant ainsi le coût total du crédit immobilier ;
• Les frais de dossier également appelés frais administratifs. Ils représentent le coût de l’étude de vote demande de crédit. Ils s’établissent généralement entre 450 et 1 500€. Leur paiement doit être réalisé grâce à votre apport personnel et intervient généralement au déblocage des fonds. Les frais de dossier peuvent être négociés, surtout lorsque vous faites appel à un courtier puisqu’il s’occupe du montage de votre dossier de demande de prêt ;
• Le coût de l’assurance de prêt immobilier. La banque exige la souscription d’une assurance de prêt immobilier pour couvrir l’emprunteur contre un éventuel défaut de paiement qui ferait suite à une perte d’emploi, une invalidité ou un décès par exemple. L’assurance prend alors le relais et procède au remboursement de votre crédit immobilier. 
• Les frais de garantie du prêt immobilier. Pour se prémunir d’une éventuelle défaillance de remboursement de la part de l’emprunteur, la banque exige la souscription d’une garantie (hypothèque, caution…) qui lui permet de recouvrer les sommes prêtées. Quelle que soit la garantie choisie, elle occasionne des frais qui sont répercutés sur le taux effectif global.

Tous ces frais sont ensuite calculés sous forme de pourcentage appliqué au capital emprunté. Un TEG ne peut dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France.

Quelle est la différence entre un TEG et un TAEG ?

Comprenant frais de garantie, les frais de dossier et le coût de l’assurance, le TEG a été remplacé par le TAEG au 1er octobre 2016. La différence entre l'un et l'autre tient au calcul.

• Le TEG est un taux d'intérêt équivalent, correspondant exactement au taux nominal annuel et permettant d'obtenir un taux périodique. Ensuite, on multiplie par le nombre de périodes dans l'année.
• La formule du TAEG, elle, offre une vision plus précise, calculée sur une base annuelle (et non plus périodique). Il s'agit d'un taux actuariel qui prend en compte le caractère composé des intérêts.

La différence entre TEG et TAEG est donc principalement une différence de méthode de calcul, qui rend le TAEG plus précis et lui permet de comparer deux offres de prêt de montant et de durées identiques entre elles.

On utilise aujourd'hui uniquement le TAEG, qui répond aux normes européennes. Il est désormais le seul élément de référence pour comparer deux crédits immobiliers.

Comment calculer le taux effectif global (TEG) ?

Le TEG ayant été remplacé par le TAEG, il convient donc de se référer dorénavant au nouvel indicateur pour évaluer le coût de votre prêt immobilier et le comparer ainsi à celui des autres offres de crédit.

La formule de calcul du TAEG est assez complexe, c’est pourquoi nous avons mis à votre disposition un outil gratuit et facile du calcul de TAEG. En renseignant les champs indiqués, vous obtenez un calcul rapide et gratuit de votre TAEG. Sachez toutefois que votre taux effectif global se trouve sur l’offre de prêt. Et celui-ci ne sera définitif que lorsque le contrat aura été signé.

Comment trouver le meilleur TAEG ?

Pour être certain d’obtenir le meilleur TAEG, vous pouvez faire appel à un courtier en crédit immobilier qui s’occupera de dénicher l’offre de crédit la plus intéressante sur le marché.

Pour cela, il va étudier votre dossier emprunteur, vous conseiller sur les points à améliorer et ceux à mettre en avant. Puis il va interroger l’ensemble de son réseau bancaire et négocier avec eux les meilleures conditions possibles. Il compare ensuite avec vous les offres de prêt qui vous sont proposées pur vous diriger vers celle qui vous correspond le mieux. Il vous accompagne ensuite jusqu’au déblocage des fonds.

Le TAEG est-il le seul élément à étudier dans une offre de prêt ?

Hormis le TAEG, pour être certain d’obtenir le financement le plus intéressant, vous devez vérifier les éléments suivants :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ceux-ci sont appliqués lorsque vous remboursez votre crédit immobilier avant l’échéance initialement prévue. Leur montant est plafonné à 6 mois d’intérêts et 3% du capital restant dû ;
• Le report des mensualités consiste à suspendre les échéances de votre prêt immobilier. Le report peut être appliqué partiellement (capital) ou totalement (capital et intérêts) ;
• La modularité des échéances permet de revoir le montant de vos mensualités à la hausse ou à la baisse. Si vous augmentez vos mensualités parce que vos revenus se sont améliorés, vous diminuez la durée de votre prêt et le coût total de votre crédit baisse. Dans le cas contraire, si vos revenus baissent et que vous souhaitez diminuer vos mensualités, la durée de votre crédit augmente et son coût également.

Tous ces éléments peuvent vous être utiles en cours de prêt. Il est donc conseillé de les prendre en compte lors de la comparaison entre les différentes offres de financement que l’on vous propose. Votre courtier peut s’en charger. Il étudie les offres dans leur ensemble et non uniquement du point de vue du TAEG, et vous conseille sur la solution la plus adaptée à votre profil et à votre projet.