Le rachat de prêt étudiant pour optimisez votre financement

Le prêt étudiant pour financer ses études

Comme son nom l’indique, le prêt étudiant est une avance de fonds servant au financement d’études supérieures. Il permet notamment de subvenir aux frais d’installation dans une ville étudiante, au paiement du loyer mensuel, à l’achat de matériels nécessaires au suivi des cours (ordinateur, tablette, manuels, etc.) ou encore aux frais d’inscription parfois élevés dans certains établissements privés. Son montant et ses modalités de remboursement dépendent de l’organisme bancaire auprès duquel celui-ci est souscrit.

Un prêt dont le remboursement peut être différé

Le prêt étudiant est singulier par rapport à un crédit classique de par sa période de remboursement. Le début de celle-ci peut en effet être décalé à l’entrée dans la vie active et peut alors s’étendre après la fin des études. On parle de franchise partielle lorsque seul le capital est différé et que seuls les intérêts et l’assurance sont remboursés durant le différé. On parle, à l’inverse, de différé total lorsque capital et intérêts sont reportés. Cependant, dans tous les cas, si une assurance de prêt a été souscrite, les cotisations d’assurance doivent en revanche être remboursées quel que soit le type de différé choisi.

Le différé de remboursement offre ainsi la possibilité à l’étudiant de prendre son temps pour effectuer ses études puis d’entrer dans la vie active en trouvant un emploi correspondant à ses compétences.

A noter que le prêt peut être remboursé par anticipation à tout moment.

Le cas particulier de la garantie de remboursement

Contrairement à un rachat de prêt classique pour lequel l’établissement financier analyse les revenus et les charges de l’emprunteur pour définir son taux d’endettement, l’étudiant dispose, par définition, de revenus limités.

Pour obtenir une garantie de remboursement, l’organisme sollicite alors auprès de l’étudiant emprunteur une caution pouvant couvrir les risques de non-remboursement. Celle-ci est généralement assurée par un proche de l’étudiant (le plus souvent ses parents) qui est alors le garant de l'exécution du remboursement. L’État peut cependant intervenir en tant que garant (à hauteur de 70 % du prêt) lorsque l’étudiant ne dispose pas dans son entourage d’une personne pouvant se porter caution ou ne bénéficie pas de revenus suffisants pour faire office de garant.

Le prêt étudiant garanti par l’État

Outre le recours direct aux établissements bancaires, les étudiants ont également la possibilité de solliciter un prêt étudiant garanti par l’État. Le montant maximum du prêt étudiant garanti par l’État est passé à 20 000 euros avec une durée de remboursement pouvant aller de deux à dix ans. Sa durée moyenne de remboursement se situe généralement autour de six ans et la banque partenaire est libre de choisir le taux d’intérêt proposé.

Pour être éligible au prêt étudiant, l’emprunteur doit remplir certaines conditions particulières :

• être majeur et âgé de moins de 28 ans, même si des dérogations existent pour les étudiants plus âgés ainsi que des dérogations pour les mineurs émancipés de plus de 16 ans ;
• être résident français ou membre d’un pays appartenant à l’Espace Économique Européen (EEE) résidant en France depuis plus de cinq ans ;
• être inscrit dans un établissement d’enseignement français supérieur tel qu’une université, une école de commerce, une école d’ingénieur, une école pour préparer un BTS ou encore un IUT ;
• disposer d’un garant solide en capacité d’honorer le remboursement en cas de défaut de paiement bien que l’État puisse se porter garant du remboursement à hauteur de 70 %.

Peut-on renégocier son crédit étudiant ?

En tant que crédit à la consommation classique, le prêt étudiant peut tout à fait être racheté par un établissement bancaire ou un organisme spécialisé dans le rachat. Il peut notamment être intégré à un regroupement de prêts comprenant divers types d’emprunts. Il peut notamment s’agir d’un rachat de crédits travaux, d’un regroupement de crédits moto, d’un rachat de crédits pour un projet immobilier, du rachat de crédits renouvelables ou même de découverts bancaires.

L’emprunteur ayant contracté le prêt étudiant rembourse alors une mensualité unique avec un taux d’intérêt également unique et renégocié. Grâce à l’allongement de la durée totale de remboursement, il est ainsi possible de bénéficier d’un remboursement mensuel allégé permettant d’obtenir un reste à vivre plus important au moment de l’entrée dans la vie active.

Dans quels cas faire un rachat de prêt étudiant ?

Qu’il s’agisse d’anticiper l’avenir ou d’envisager de nouveaux projets, le rachat de prêt étudiant peut s’avérer opportun dans diverses situations.

Réaliser un nouveau projet

Le rachat de prêt étudiant permet de rééquilibrer son budget afin d’envisager de nouveaux projets pour l’avenir. En effet, grâce à l’allongement de la durée de remboursement, l’emprunteur dispose d’un reste à vivre plus important chaque mois. La diminution de ses charges mensuelles par rapport à ses revenus mensuels lui permet de baisser son taux d'endettement et peut ainsi le rendre éligible au financement de nouveaux projets auprès des établissements bancaires.

Le taux d’endettement maximum accepté par les banques est en effet de 35 %. Au-delà de ce pourcentage, il devient alors compliqué de faire financer un achat éventuel. Le rachat d’un prêt étudiant intégré aux autres prêts déjà souscrits peut ainsi offrir la possibilité de financer l’achat d’une résidence principale, d’un nouveau véhicule ou encore la réalisation d’un investissement locatif.

Baisser ses mensualités

L’entrée dans la vie active s’accompagne bien souvent de divers frais d’installation pouvant rendre les premiers mois relativement difficiles d’un point de vue financier (déménagement, ameublement, achat de véhicule, etc.). Le remboursement d’un prêt étudiant débutant à cette période peut alors impacter encore davantage les finances de l’emprunteur. Si vous avez souscrit un prêt étudiant, vous avez alors la possibilité de procéder à un rachat de crédits pour alléger vos finances mensuelles et retrouver du pouvoir d’achat rapidement. Le regroupement de prêts va néanmoins augmenter le coût total de l’opération.

Demander une trésorerie supplémentaire

Le rachat de prêt étudiant offre également la possibilité d’effectuer une demande de financement supplémentaire auprès des établissements bancaires partenaires. Le montant de cette trésorerie complémentaire vient alors s’ajouter au capital restant dû de l’ensemble des crédits rachetés et est ainsi pris en compte dans la nouvelle mensualité de remboursement.

L’obtention de cette nouvelle enveloppe permet à l’emprunteur de réaliser un nouveau projet au moment de son entrée dans la vie active tel que des réparations ou l’achat d’un véhicule, les travaux dans son premier appartement ou encore son ameublement. La banque effectuant le rachat étudie le taux d’endettement de l’emprunteur, son reste à vivre ainsi que sa capacité à rembourser le nouveau prêt après le rachat.

Comment fonctionne le rachat de prêt étudiant ?

Quels sont les critères d’éligibilité pour le rachat de prêt étudiant ?

Pour que les organismes valident votre dossier de rachat de prêt étudiant, plusieurs conditions sont à remplir. L’établissement peut ajouter ses critères spécifiques.

• Présenter une situation financière saine et équilibrée. Les banques vont analyser les relevés de compte bancaire pour savoir si vous êtes en mesure d’honorer vos prochains remboursements de prêt. Il est donc important d’agir relativement tôt dès que vous sentez que vous avez des difficultés à équiliber votre budget. Si vos relevés présentent un découvert plusieurs mois de suite, les établissements bancaires peuvent être refroidis.
• Ne pas dépasser le taux d’endettement maximum. Les banques vont calculer votre capacité de remboursement à partir de vos rentrées d’argent et de vos frais fixes.
• Fournir tout document susceptible de faciliter le rachat, comme une promesse d’embauche de l’employeur.

Quelle est la procédure à suivre pour un rachat de prêt étudiant ?

Faire une demande de regroupement de crédit étudiant implique de suivre plusieurs étapes.

1. Sollicitez plusieurs organismes pour comparer les offres de rachat. Vous pouvez par exemple commencer par réaliser une simulation en ligne sur le site de plusieurs banques pour disposer de différentes propositions. Vous pouvez autrement vous adresser à un courtier spécialisé en rachat de prêt pour obtenir en même temps plusieurs offres.
2. Une fois que vous avez ciblé la proposition la plus intéressante pour vous, vous devez monter un dossier de demande et joindre les documents demandés.
3. Quand votre dossier est validé, vous recevez l’offre de prêt détaillée du nouvel établissement procédant au rachat de crédit. Vous disposez d’un délai de réflexion de 14 jours si l’opération concerne des prêts à la consommation et de dix jours si elle comprend un prêt immobilier de dix jours. Le délai s’entend à compter de la date de réception.
4. Une fois l’offre signée et renvoyée, l’établissement solde vos encours de prêts auprès des différents organismes. Vous êtes prélevé d’une seule échéance.

Comment faire un rachat de prêt étudiant ?

Le rachat de prêt étudiant ne peut généralement être effectué qu’après que l’emprunteur ait terminé ses études. Si vous envisagez de faire racheter votre prêt étudiant, pensez d’abord à réaliser des simulations auprès de courtiers spécialisés proposant des comparateurs en ligne comme Empruntis.

Ils répertorient en effet les organismes les plus susceptibles de vous apporter une réponse favorable. Vous pouvez alors effectuer plusieurs simulations du montant du rachat, du taux d’intérêt ou encore de la durée et des conditions de remboursement de façon simple, rapide, gratuite et sans engagement.

Après avoir sélectionné les offres les plus intéressantes pour votre cas particulier, des informations complémentaires vous seront alors demandées pour affiner votre profil et vous proposer une estimation précise des modalités du rachat. Il vous faudra ensuite constituer votre dossier comprenant les éléments suivants :

• les informations relatives à votre situation familiale (avis d’imposition notamment) ;
• les renseignements sur votre situation professionnelle (contrat de travail, bulletins de salaire…) ;
• les informations sur votre situation financière ou votre patrimoine permettant d’analyser votre solvabilité (derniers relevés bancaires, titre de propriété, etc.) ;
• les renseignements sur les crédits en cours à racheter (contrats de prêts, tableaux d’amortissement des crédits…).

À partir du dossier complet, l’établissement procédant au rachat analyse l’ensemble des informations transmises et en cas d’acceptation vous envoie un contrat de rachat valable 30 jours à retourner signé après une période de réflexion obligatoire de 10 jours.

Pour simplifier vos démarches, vous avez également la possibilité de faire appel à un courtier spécialisé dans le domaine du rachat de prêt.

Quelles sont les alternatives au rachat de prêt étudiant ?

Le regroupement de crédits fait partie des solutions envisageables si vous avez des difficultés à rembourser plusieurs emprunts ou si vous avez un nouveau projet nécessitant la réduction de votre taux d’endettement ou l’obtention d’une trésorerie supplémentaire pour le financer. Mais il existe d’autres options.

Renégocier son crédit étudiant

Il n’est malheureusement pas possible de renégocier un prêt étudiant car il s’agit d’un crédit à la consommation. Si vous avez souscrit un autre crédit en parallèle, le rachat de crédit est toutefois possible et permet de partir sur de nouvelles mensualités plus adaptées à votre situation financière actuelle.

Le report de mensualité

Si votre contrat prévoit le report de mensualités, vous pouvez solliciter l’établissement prêteur pour décaler une ou plusieurs échéances.

Les modalités sont variables selon les banques. Le report peut être partiel ou total et effectué au maximum deux fois par an.

Rachat de prêt étudiant : ce qu’il faut retenir

• Il est possible de procéder à un regroupement de crédit étudiant. L’opération permet de disposer d’une seule mensualité et d’un taux d’intérêt unique pour l’ensemble des prêts. Elle s’assortit généralement d’un allongement de la durée de remboursement et d’une hausse du coût global du crédit.
• Le rachat de crédit étudiant peut permettre de concrétiser un nouveau projet en baissant le taux d’endettement de l’emprunteur ou en obtenant une trésorerie supplémentaire.
• Pour faire une demande de rachat de crédit, vous pouvez démarcher les organismes vous-même ou faire appel à un courtier spécialisé.
• D’autres pistes sont envisageables en plus du rachat de crédit étudiant pour retrouver une certaine souplesse budgétaire, comme le report de mensualité.