⏱L'essentiel en quelques mots
Si vous ne parvenez pas à retrouver une stabilité financière malgré vos efforts de gestion, vous pouvez avoir recours au rachat de crédits. Cette opération financière permet de réduire le montant de ses mensualités en étalant ses remboursements. Pour multiplier ses chances d’obtenir une réponse positive de la part des banques, il doit alors constituer un dossier de financement solide mettant en avant son aptitude à rembourser son nouveau prêt. Le recours à un garant constitue alors un atout important aux yeux des établissements financiers, tout particulièrement dans le cas de profils de rachat de crédit spécifiques.
- La présence d’un garant rassure la banque quant à la capacité de l’emprunteur à rembourser ses emprunts.
- Le garant permet également souvent d’obtenir de meilleures conditions de prêt.
- Le garant intervient en cas de défaillance de l’emprunteur sur les échéances de remboursement (bien souvent du fait d’une maladie, d’un accident ou d’une perte d’emploi).
- Il existe trois types de garants pour appuyer sa demande de rachat de crédits : la caution hypothécaire, la société de cautionnement et le recours à une tierce personne (amis ou famille le plus souvent).
Sommaire
- Rachat de crédits : qu’est-ce qu’un garant ?
- Un garant est-il exigé pour faire un rachat de crédits ?
- Quelles sont les garanties possibles avec un rachat de crédit ?
- A quels organismes de cautionnement faire appel pour un rachat de crédit avec garant ?
- Empruntis et le rachat de crédit avec garant
- Rachat de crédit avec garant : ce qu'il faut retenir
Rachat de crédits : qu’est-ce qu’un garant ?
Pour accepter votre demande de rachat de crédit, l’établissement bancaire exige souvent une garantie. Elle peut prendre différentes formes et permettent toutes à la banque de récupérer les sommes prêtées en cas de défaillance de paiement de la part de l’emprunteur et si l’assurance de prêt ne peut être activée.
Retour sur le rachat de crédits
Certains organismes de crédit acceptent de racheter vos prêts pour les regrouper en un. L’objectif de cette opération financière est d’obtenir des conditions d’emprunt plus adaptées à votre situation actuelle. Concrètement, cela peut se traduire par :
- une mensualité globale moins importante (et une durée de l’emprunt allongée en contrepartie) ;
- une simplification de la gestion de vos crédits. Vous bénéficiez d’une seule mensualité, d’un seul taux d’intérêt et d’un seul interlocuteur bancaire ;
- la préservation de l’équilibre de votre budget.
Au moment du rachat de crédit, la banque va solder tous les emprunts en cours puis accorder un prêt global regroupant les anciennes dettes.
Qu’est-ce qu’un garant dans le cadre d’un rachat de crédit ?
Au moment de solliciter un rachat de crédits, un emprunteur peut recourir à un garant pour consolider son dossier de financement et accroître ses chances d’obtenir un regroupement de prêts.
Un garant est un intermédiaire qui se porte caution auprès d’un établissement financier prêteur pour un emprunteur au cas où celui-ci ne pourrait pas honorer ses échéances de remboursement de crédit. Le garant peut être une personne morale (société de cautionnement) ou une personne physique (conjoint, membre de la famille, amis proches ou même tout tiers acceptant d’en assumer le risque).
Le garant permet de crédibiliser le dossier de rachat établi par un emprunteur aux yeux de l‘établissement bancaire sollicité. Ce dernier se prémunit en effet des risques d’impayés en cas de difficultés financières de l’emprunteur (qui résultent notamment d’une perte d’emploi ou d’une incapacité de travail) l’empêchant d’honorer ses mensualités de remboursement.
La présence d’un garant va permettre dans la majorité des cas à un emprunteur de restructurer ses dettes, en étalant les remboursements sur une plus longue période, à des conditions d’emprunt souvent préférentielles. En contrepartie de l’allongement de la durée du prêt, le coût total augmente.
Le fait de se porter garant est un acte fort qui l’engage à rembourser les échéances de prêt non honorées et qui nécessite donc des moyens financiers adéquats. Cet engagement doit de ce fait être entériné par un accord exprès de cautionnement solidaire paraphé et signé par la personne ou l’organisme se portant garant. A noter que les banques préfèrent bien souvent passer par un organisme de garantie.
Un garant est-il exigé pour faire un rachat de crédits ?
C’est la banque qui détermine si une garantie doit être apportée au dossier ou non, en analysant les risques d’impayés.
Dans tous les cas, disposer d’un garant peut être un avantage non négligeable si vous souhaitez négocier un meilleur taux d'intérêt auprès de votre banque. En effet, un garant permet de réduire le risque de non-remboursement pour la banque.
Si vous ne disposez pas d'un garant, vous devrez alors peut-être accepter un taux d'intérêt plus élevé mais cela ne signifie pas pour autant que vous ne pourrez pas effectuer un rachat de crédits. Le garant peut en revanche être pratiquement obligatoire dans certaines situations particulières. C’est le cas notamment pour les profils dont l’endettement est important. La présence d’un garant est également fortement recommandée pour les emprunteurs sollicitant un regroupement de crédit sans co-emprunteur.
Quelles sont les garanties possibles avec un rachat de crédit ?
Il existe principalement trois solutions permettant de garantir son regroupement de crédits pour un emprunteur : la caution hypothécaire (hypothèque), la société de cautionnement et l’intervention d’un tiers comme caution.
La caution hypothécaire
La caution hypothécaire peut être l’emprunteur propriétaire mais aussi une tierce personne qui voudrait se porter garant en hypothéquant son bien immobilier. En cas de non-paiement de plusieurs échéances successives et seulement si aucune solution amiable n’est trouvée, l’établissement bancaire peut alors saisir le bien immobilier pour se rémunérer. L’hypothèque tombe une fois la dernière échéance de crédit remboursée ou lorsque le capital restant dû est remboursé par anticipation. La garantie hypothécaire est souscrite devant un notaire et engage des frais supplémentaires pour un emprunteur.
La société de cautionnement
Lorsqu’un emprunteur ne dispose pas dans son entourage immédiat d’une personne acceptant de se porter caution pour sa demande de rachat, il a malgré tout la possibilité de s’adresser à un organisme externe pour garantir son nouveau prêt. Dans ce cas de figure, c’est donc la société de cautionnement qui se porte garante en cas d’impayés grâce à un fonds de garantie mutualisant les risques.
En échange de la prise en charge de ces potentielles défaillances, la société intermédiaire va alors facturer à l’emprunteur des commissions de garantie dont le montant dépend en général du capital restant dû. La plupart du temps, celles-ci s’élèvent autour de 2 à 3 % du montant à garantir. Il s’agit néanmoins bien souvent de la solution la plus économique par rapport à la caution hypothécaire puisqu’elle n’oblige pas l’emprunteur à passer devant un notaire et donc à s’acquitter de frais supplémentaires.
La société de cautionnement n’intervient qu’en cas de défaillance de remboursement inhérente à une incapacité de travail suite à une maladie, un accident ou une perte d’emploi. Elle ne peut ainsi être sollicitée “simplement” en cas de mauvaise gestion de l’emprunteur.
Faire appel à une tierce personne pour la garantie du rachat de crédit
Un emprunteur peut enfin solliciter une personne tierce (ami, famille) pour se porter caution du nouveau prêt souscrit dans le cadre du rachat de crédit. Bien qu’il s’agisse souvent d’une personne proche, toute personne physique peut toutefois se porter garante pour l’emprunteur. Dans ce cas de figure, le tiers garant se porte caution solidaire et s’engage alors à se substituer à l’emprunteur en cas de non-paiement des échéances de remboursement. L’organisme bancaire peut ainsi se tourner vers le garant pour exiger le recouvrement des montants non honorés.
Le recours à un tiers avec des revenus plus élevés que l’emprunteur est la plupart du temps choisi pour rassurer l’établissement financier prêteur. Il ne doit toutefois pas être pris à la légère puisqu’il engage le garant sur toute la durée du prêt et nécessite de ce fait un accord écrit de l’ensemble des parties. La banque va dans ce cas de figure étudier également avec soin le dossier du garant (ainsi que de l’emprunteur) en analysant ses revenus, ses dépenses ou encore ses fiches d’imposition.
Le recours à un tiers, s’il suffit bien souvent à rassurer la banque peut ne pas suffire pour les grosses opérations de rachat qui nécessitent alors en complément la mise en hypothèque d’un bien immobilier.
A quels organismes de cautionnement faire appel pour un rachat de crédit avec garant ?
La présence d’un garant ouvre les portes à la plupart des établissements bancaires proposant des regroupements de prêts pour un emprunteur. A moins d’un dossier particulièrement complexe et risqué avec des montants à racheter très élevés, l’emprunteur pourra obtenir un rachat de crédits auprès de la majorité des banques ou sociétés spécialisées dans le rachat. Voici quelques exemples d’organismes vers lesquels vous tourner pour faire racheter vos prêts avec un garant :
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Nom de la banque |
Type de rachat proposé |
Caractéristiques du rachat |
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Empruntis et le rachat de crédit avec garant
Empruntis propose de vous accompagner dans la recherche de votre rachat de crédit avec garant. Nous mettons à disposition plusieurs outils pour vous aiguiller dans votre choix.
- Une calculette de rachat de crédit.
- Un simulateur de taux d’endettement.
- Une calculette de capital restant dû.
Avec les outils en ligne Empruntis, vous pouvez obtenir une réponse de principe en quelques minutes.
Nos experts peuvent également vous fournir un accompagnement personnalisé. Ils prennent connaissance de votre projet pour vous fournir une solution rapide et efficace. Les courtiers Empruntis vous accompagnent dès le début de votre projet et jusqu’au déblocage des fonds.
Rachat de crédit avec garant : ce qu'il faut retenir
- Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en un seul pour bénéficier d’une mensualité plus faible (grâce à l’allongement de la durée de remboursement qui entraîne en contrepartie l’augmentation du coût du crédit ou pour augmenter sa capacité d’emprunt afin de réaliser un nouveau projet.
- Pour accepter une demande de rachat de crédit, les établissements bancaires peuvent demander la présentation d’un garant.
- Il existe plusieurs types de garants : la caution hypothécaire, la société de cautionnement ou une caution personne physique.
- Pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit, vous pouvez vous adresser directement aux organismes bancaires traditionnels (Crédit Mutuel, Société générale, etc.).
- Vous pouvez également vous faire accompagner par un expert Empruntis dans votre recherche de rachat de crédit.
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