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Le TAEA pour estimer ce que coûte votre assurance emprunteur

Vous avez reçu plusieurs propositions d'assurance emprunteur mais vous ne savez pas laquelle choisir ? Pas de panique, tout document commercial doit mentionner le taux annuel effectif de l'assurance, plus communément appelé TAEA. Cet indicateur vous permet d'évaluer le coût réel d'une assurance prêt immobilier et de comparer au mieux les offres.

Le TAEA : à quoi ça sert ?

La mise en place du TAEA est relativement récente. Son objectif ? Uniformiser les propositions d'assurance emprunteur pour vous aider à mieux les comparer.

Dans un souci d'information et de clarté auprès des emprunteurs, le législateur impose aux assureurs depuis le 1er janvier 2015 (article L311-4-1 du Code de la consommation) de mentionner le TAEA dans leurs offres d'assurance crédit.

En résumé, le TAEA joue exactement le même rôle que le taux effectif global (TEG) pour le coût du prêt immobilier : il indique le véritable coût de votre future assurance de prêt immobilier.

Pour mémoire, le TEG est l'indicateur se rapportant au coût global de votre crédit immobilier. Il inclut le taux d'intérêt nominal ainsi que divers types de frais : les frais de dossier, les échéances d'assurance, les éventuelles commissions versées à un courtier, etc.

bon à savoirL'enjeu n'est pas anodin : l'assurance de prêt immobilier peut alourdir de manière significative votre emprunt. Il est donc important de bien comparer les offres pour faire des économies.

Deux conseils :

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Comment est calculé le TAEA ?

Selon le décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014, la formule de calcul du TAEA est la suivante :

TAEA = TEG avec assurance – TEG hors assurance

Par exemple, pour un emprunt de 180 000 € à un taux nominal de 2% sur 25 ans (taux d'assurance : 0.50%),

  • les mensualités hors assurance s'élèvent à 762,94 € par mois ;
  • les primes d'assurance à 75 € ;
  • les mensualités avec assurance à 837,94 € ;
  • le TEG avec assurance à 2.90% ;
  • le TEG hors assurance à 2.05% ;
  • le TAEA à 0.85% (2.90 – 2.05).

Quelles informations doit mentionner le TAEA ?

Exprimé en pourcentage, le TAEA doit figurer sur toute publicité et offre de crédit immobilier ou à la consommation. Le taux doit être accompagné :

  • du coût de l'assurance de prêt immobilier en euros ;
  • du coût en euros et par période (mensuelle et annuelle) ;
  • du détail des garanties.

Avant le TAEA, comment comparait-on les offres ?

Le coût de l'assurance était exprimé en taux moyen d'assurance. Problème : cet indicateur variait en fonction du mode de calcul de l'assurance :

  • Avec des primes calculées sur le capital restant dû, celles-ci évoluent tous les ans ;
  • Avec des primes calculées sur le capital initial, elles ne bougent pas.

A partir de là, difficile de comparer des offres proposant un calcul différent. A contrario, avec le TAEA qui propose un mode de calcul standard, il est plus facile d'évaluer les diverses propositions.

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