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Le coût de l'assurance de prêt immobilier

Lorsque vous signez une assurance de prêt, vous ne la payez pas en une seule fois. Son coût est réparti sur l'ensemble de la durée de remboursement du prêt. En clair, vous versez tous les mois une cotisation d'assurance qui s'ajoute à vos mensualités de prêt immobilier.

Comment calculer le coût de l'assurance de prêt ?

Le prix de l'assurance de prêt est établi en fonction de plusieurs éléments :

  • Les garanties choisies ;
  • La société d'assurance ;
  • La quotité (soit la part de capital à garantir) ;
  • Le type de prêt, son montant et le taux d'intérêt ;
  • L'âge de l'emprunteur ;
  • Son état de santé (situation actuelle, antécédents médicaux, fumeur ou non-fumeur...) ;
  • La profession (des éléments tels que la sécurité de l'emploi ou une éventuelle dangerosité du métier sont prises en compte) ;
  • Les loisirs. La pratique de certains sports peut de fait présenter des risques, par exemple les sports de combat, l'alpinisme ou le parachutisme.
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Le TAEA

Une fois que les risques ont été déterminés, l'assureur propose un taux d'assurance adapté. Il s'agit du taux annuel effectif de l'assurance (TAEA), un indicateur qui permet de mesurer le coût annuel d'un prêt.

Les sociétés d'assurance sont contraintes d'indiquer le TAEA dans leurs offres. Elles doivent mentionner également :

  • Le coût mensuel de l'assurance, c'est-à-dire le montant des cotisations versées tous les mois ;
  • Le coût total sur toute la durée de remboursement du prêt.

Ces indications permettent aux emprunteurs de comparer plus facilement les propositions d'assurance.

À noter que le TAEA peut être calculé :

  • soit sur le capital initial emprunté. Dans ce cas, la cotisation d'assurance reste constante durant toute la durée du prêt. Ce type de calcul est utilisé généralement dans les contrats groupe proposés par les banques ;
  • soit sur le capital restant dû. Les primes d'assurance évoluent en fonction des remboursements de votre prêt. Elles vont augmenter légèrement avant de diminuer au fil de vos paiements. Ce mode de calcul est généralement proposé en délégation d'assurance.

Comment bénéficier des meilleurs tarifs en assurance emprunteur ?

La solution tient en un mot : comparaison. Depuis 2010, les emprunteurs ne sont plus contraints d'accepter l'assurance emprunteur de leur banque (appelée assurance groupe). Ils peuvent signer une assurance « extérieure », à condition que cette offre présente les mêmes niveaux de garantie que la proposition initiale. Cette opération est appelée « délégation d'assurance ».

Pour vous aider à comparer les assurances de prêt immobilier et bénéficier des meilleurs tarifs, n'hésitez pas à faire appel à un courtier. Empruntis par exemple vous permet d'accéder aux meilleures offres du marché, de façon gratuite pour vous. Ce sont en effet les assureurs qui nous rémunèrent en tant qu'apporteur d'affaire.

bon à savoir

Depuis l'instauration de la loi Hamon en 2014, le délai pour effectuer une délégation d'assurance a été allongé. Les emprunteurs disposent désormais d'1 an après signature de l'offre de prêt pour changer d'assurance.

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Le TAEA pour estimer le coût
Coût de l'assurance prêt immobilier

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