Le co-emprunteur doit-il être couvert par l'assurance de prêt ?

Qu'est-ce qu'un co-emprunteur ?

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier seul, vous êtes seul emprunteur. Sitôt que vous empruntez à deux, vous devenez co-emprunteurs : vous souscrivez ensemble ce crédit. C'est le cas lorsque l'on emprunte entant que conjoints. Vous êtes alors engagés réciproquement et solidairement dans le remboursement du prêt. Avoir un co-emprunteur permet deux choses :

• Diminuer le risque de non-remboursement aux yeux de la banque, ce qui représente donc pour elle une garantie supplémentaire
• Emprunter une somme plus importante, car les revenus de l'emprunteur et du co-emprunteur sont pris en compte dans le calcul (si les deux co-emprunteurs offrent chacun une situation professionnelle stable).

L’assurance de prêt doit-elle couvrir emprunteur et co-emprunteur ?

Quand vous contractez un prêt immobilier, la banque exige généralement que le montant emprunté soit couvert à 100 % par une assurance emprunteur. Pour un emprunteur seul, la question ne se pose pas : il est couvert à 100 % de la somme empruntée par son contrat d’assurance. Avec un co-emprunteur c’est différent, cette quotité pouvant être répartie (généralement en fonction du niveau de revenus de l’un et de l’autre). Vous pouvez vous couvrir jusqu’à 100 % de la somme chacun.

Prenons l'exemple d'un couple dont l’un d’eux gagne plus que l'autre. Il peut être judicieux d'assurer celui qui perçoit le plus haut revenu à une quotité plus élevée. Par exemple 70 % et 30 %, si la différence est importante. Ainsi, en cas de décès de l'emprunteur principal, l'assurance prendra en charge 70 % du capital restant dû, laissant au co-emprunteur la responsabilité de rembourser les 30 % restants.

Cette répartition permet d'adapter la couverture d'assurance à la situation financière de chacun. Car l’effort de remboursement de la mensualité de prêt sera plus important pour la personne qui présente les revenus les moins élevés.

Dans le cas où les revenus des deux emprunteurs sont équivalents, une répartition 50/50 de l'assurance peut être envisagée. Mais vous pouvez aussi, nous l’avons vy, aller au-delà de 100 % de couverture, en assurant par exemple chaque emprunteur à 100 %. Cela revient à assurer le prêt à 200 %, offrant ainsi une protection maximale : si l'un des emprunteurs ne peut plus rembourser sa part suite à un sinistre, l'assurance prendra le relais pour la totalité des remboursements.

A noter que le choix des quotités d'assurance a un impact direct sur le coût total de l'assurance emprunteur. Plus la couverture est élevée, plus la prime d'assurance sera importante. Il est cependant possible de revoir ces quotités à la hausse ou à la baisse en cours de prêt, sous réserve de l'accord de la banque si la modification entraîne une couverture inférieure à ses exigences initiales.

En un coup d’œil, voici des exemples de répartition de quotités d’assurance emprunteur (d’autres possibilités existent bien entendu).

Exemples de répartitions de quotités d'assurance de prêt immobilier

Répartition	Emprunteur	Co-emprunteur
Revenus différents	60 %	40 %
Revenus équivalents	50 %	50 %
Couverture maximale	100 %	100 %
Autres options	70 %	70 %

Le choix de la répartition se fait en fonction de la situation financière de chaque emprunteur et des exigences de la banque. N'hésitez pas à vous faire conseiller par un courtier spécialisé qui saura vous guider vers la solution la plus adaptée à votre profil et à votre projet immobilier.

Comment bien répartir les quotités entre co-emprunteurs ?

Tout d'abord, la répartition des quotités dépend des exigences de la banque qui octroie le prêt. Si la banque demande une couverture à 100% pour chaque emprunteur, soit 200% de la somme empruntée, alors ceux-ci doivent se couvrir chacun à 100%.

S'il est possible de répartir ces quotités, on peut prendre en compte la situation professionnelle de chaque co-emprunteur et son niveau de revenus pour savoir quelle quotité choisir, ce qui revient à se poser la question suivante : en cas de sinistre, quelle part de remboursement pourrait assumer le co-emprunteur, en complément de la prise en charge par l'assurance de prêt ?

Enfin, et même si cela engendre un coût plus important, opter pour une répartition à 100% chacun est un gage de sécurité : cela permet de faire face à la situation quelle qu'elle soit (et même si elle implique que les deux co-emprunteurs voient leurs revenus diminuer), en ayant la garantie que le prêt sera remboursé en cas de sinistre couvert par l'assureur.

Est-ce possible d'être co-emprunteur sans assurance ? 

Non, il n'est pas possible d'être co-emprunteur sans assurance. En effet, toutes les banques exigent, par principe, qu'emprunteur et co-emprunteur soient couverts. C'est d'ailleurs une sécurité pour les emprunteurs eux-mêmes : en cas de sinistre, l'assurance de prêt prend en effet en charge les mensualités de crédit immobilier du co-emprunteur, selon les quotités et les conditions définies au contrat.

Quels sont les avantages d'assurer un prêt immobilier en tant que co-emprunteur ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier à deux, vous vous engagez en général pour un montant et une durée de remboursement conséquents. C'est pour faire face aux risques de défaillance de remboursement liés à un accident de la vie, que l'assurance de prêt est mise en place. Si elle est une garantie pour la banque de récupérer les sommes engagées en cas de sinistre, elle permet aussi aux emprunteurs de continuer à faire face à ce remboursement, malgré la perte de salaire engendrée par cette situation.

Quelles sont les garanties demandées par la banque à l’emprunteur et au co-emprunteur ?

Pour un crédit immobilier pour une résidence principale, les garanties demandées par la banque sont en général les suivantes :

• Décès ;
• Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• Incapacité de travail temporaire (ITT) ;
• Invalidité permanente totale (IPT).

 Les garanties suivantes, facultatives, peuvent être exigées selon la banque qui finance le projet :

• Invalidité permanente partielle (IPP) ;
• Lombalgie / Psychique (dite aussi MNO – maladies non objectivables).

La garantie perte d’emploi quant à elle, est toujours facultative.

Emprunteur et co-emprunteur doivent-ils souscrire la même assurance-crédit ?

Non, ce n’est pas obligatoire. La loi Lagarde de 2010 autorise les emprunteurs à choisir librement leur de prêt. Ainsi, il est possible de choisir le contrat le plus adapté et le moins cher pour chacun. Par défaut, la banque vous propose son assurance groupe à la souscription de votre prêt : ce contrat repose sur une mutualisation des risques entre tous les emprunteurs et co-emprunteurs, ce qui induit des cotisations en général plus élevées que si vous optez pour une assurance individuelle. Cette assurance externe doit offrir les mêmes garanties que l’assurance groupe de votre banque prêteuse afin que celle-ci accepte la délégation d’assurance.

Ainsi, emprunteur et co-emprunteur peuvent choisir un contrat chez deux assureurs différents et basé sur leurs propres risques, ce qui permet d’optimiser le coût global de l’assurance. Il est même possible d’effectuer une délégation d’assurance uniquement pour le co-emprunteur et de garder le contrat groupe de la banque pour l’emprunteur, et vice-versa.

Questions/réponses

Assurance de prêt : pourquoi doit-on assurer aussi le co-emprunteur ?

Emprunteur et co-emprunteur sont solidairement engagés dans le remboursement du crédit immobilier. Il faut donc que les deux soient couverts pour faire face à toute défaillance de paiement causée par un accident de la vie. 

Emprunteur et co-emprunteur doivent-ils souscrire les mêmes garanties ?

Les garanties à souscrire sont dictées par la banque qui vous octroie le prêt. Les garanties minimales demandées doivent donc être les mêmes pour l'emprunteur et le co-emprunteur. Pour une résidence principale les garanties demandées sont souvent décès, PTIA, ITT et IPT. Selon la banque, IPP et MNO peuvent être demandées. Toutefois, rien ne vous empêche de souscrire des garanties plus étendues que celles exigées par la banque, pour l'emprunteur comme le co-emprunteur.

Je suis co-emprunteur, puis-je choisir un assureur différent de l'emprunteur ?

Oui, vous pouvez choisir une assurance de prêt différente de celle de l'emprunteur, afin de trouver le meilleur tarif selon votre profil. Il vous faut juste respecter le critère d'équivalence des garanties, indispensable.  

Faut-il prendre une quotité de 100% pour chaque emprunteur ?

Le choix de la quotité s'effectue en fonction de la situation professionnelle et selon les revenus de l'emprunteur et du co-emprunteur. Si la banque ne demande pas une quotité à 100% chacun, vous pouvez donc répartir ces 100% entre emprunteur et co-emprunteur. Cependant, bien que cela entraîne un tarif plus élevé de votre assurance de prêt, une couverture à 100% chacun (soit 200% de la somme empruntée au total), vous offre plus de sécurité... Un crédit immobilier est en effet souscrit sur le long terme !