Assurance de prêt : vers une couverture plus chère que le crédit immo ?

Avec un taux directeur négatif désormais, les taux d’intérêt des prêts immobiliers sont toujours très bas. En revanche, et malgré les efforts des banques pour rester concurrentielles, les taux de l’assurance de prêt immobilier paraissent en comparaison bien plus élevés ! Est-ce à dire que l’assurance de prêt devient plus coûteuse que le crédit lui-même ?

 Les taux bas du crédit immo ne sont pas ceux de l’assurance

Les taux d’intérêt du crédit immobilier, tombés à 1,29% en moyenne en mai d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA, resteront bas toute l’année voire au-delà en raison de la politique de Banque Centrale Européenne. Une bonne nouvelle pour les emprunteurs, qui peuvent réduire le coût de leur financement. Mais il ne faut pas croire que les taux de l’assurance prêt immobilier suivent la même courbe. Mécaniquement, le montant de ces intérêts rattrape celui du crédit.

 Jusqu’à un tiers du coût du financement pour l’assurance

Next Finance estime ainsi qu’aux conditions actuelles d’emprunt,  l’assurance de prêt peut représenter le tiers du coût total d’un achat immobilier. Le portail financier se fonde pour cela sur une simulation avec un taux de crédit immo à 0,80% et un taux d’assurance de prêt à 0,15% dans le cadre du contrat groupe proposé par l’établissement prêteur. Pour un montant emprunté de 300 000€ sur 20 ans, le coût total de l’opération approche les 34 000€… dont 9 000€ pour les intérêts de l’assurance, soit 27% de la somme.

 La délégation d’assurance pour adoucir la note

Les emprunteurs ne sont toutefois pas contraints de subir le coût élevé d’un contrat groupe. La législation s’est renforcée au fil des années pour leur permettre de passer par la délégation d’assurance, c’est-à-dire la possibilité d’assurer leur crédit ailleurs que chez l’établissement prêteur. Faire jouer la concurrence, ça paye ! Car les conditions proposées prennent en compte le profil de l’emprunteur, au contraire du contrat groupe qui propose les mêmes garanties et le même tarif pour tout le monde. Ainsi, la simulation de Next Finance démontre qu’à emprunt équivalent (300 000€ sur 20 ans à 0,80%), un couple de 35 ans peut bénéficier d’un taux d’assurance de prêt de 0,05 %, ce qui va diviser par trois son coût et ramener le poids du financement à 11 % du montant total de l’emprunt (moins de 28 000€).