Retour des crédits immobiliers sur 30 ans : une opportunité à considérer avec prudence ?
Écrit par : Hugo Boudjlal - Relu par : Jules Stalin
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Les emprunteurs immobiliers peuvent désormais se réjouir, car les banques ont récemment réintroduit les prêts sur une durée de 30 ans. Après environ 2 ans et demi sans propositions sur cette échéance, les institutions financières semblent avoir décidé de flécher la marge de flexibilité vers l’allongement de la durée pour aider les primo-accédants. Bien que les règles régissant la durée maximale des prêts n'aient pas évolué depuis juin 2021, les banques ont choisi de reconsidérer leur position en ce début d'année.
La tentation du prêt sur 30 ans : les raisons de cette tendance
Actuellement, 20 % des prêts peuvent déroger aux règles du régulateur (il est normalement interdit de faire des prêts de plus de 25 ans), bien que seulement 0,5 % des crédits dépassent actuellement la durée maximale autorisée. La question qui se pose est donc : pourquoi les banques ont-elles choisi ce moment pour exploiter pleinement cette marge de flexibilité ? La réponse réside dans la rentabilité retrouvée du crédit immobilier. Les institutions financières ont ainsi décidé de revenir sur le marché et de rechercher de nouveaux clients.
Selon une étude de BFM Business, l'avantage de ces crédits sur 30 ans pour les banques réside dans le fait que plus la durée du prêt est longue, plus le coût du crédit augmente, surtout que les taux sur 30 ans sont les plus élevés. Cependant, parmi les banques qui se sont ré-engagées sur ces crédits, certaines proposent des taux avantageux, comme celui de 4,15 % sur 30 ans, à peine 10 points de base de plus que sur 25 ans. Cela représente un écart trois fois moins important que lorsque les banques pouvaient librement fixer la durée des prêts, rendant le surcoût finalement plus abordable pour les emprunteurs.
Une certaine prudence à adopter ?
Pourtant, il est crucial d'exercer une certaine prudence, car les avantages apparents pour les emprunteurs peuvent parfois cacher des pièges financiers. Par exemple, si les crédits sur 30 ans permettent une réduction du montant de la mensualité, ils augmentent en conséquence le coût total du crédit.
Malgré ces avantages, il est essentiel de rester vigilant, surtout pour les emprunteurs cherchant des montants plus importants. Toujours selon l'étude de BFM Business, un crédit de 400 000 € sur 30 ans pourrait entraîner un surcoût de 63 000 € par rapport à un prêt sur 25 ans, même avec les taux les plus favorables du moment.
Cécile Roquelaure, directrice des études chez Empruntis, offre son analyse sur cette situation : « Le retour de durées plus longues de financement est une bonne nouvelle, principalement pour les ménages jeunes qui achètent leur premier bien et n’iront probablement pas au bout des 30 ans ! En effet, ils bénéficient à la souscription d’une baisse du poids du crédit dans leur budget mensuel tout en étant quasi certains de ne pas rembourser la totalité des intérêts qui peuvent peser lourd. Il ne faut pas cependant penser que la part des dossiers sur 30 ans va exploser. En effet, l’enveloppe dérogatoire n’est pas plus importante qu’avant et les difficultés d’exploitation sont toujours là. En effet piloter une enveloppe à la dimension d’un réseau commercial reste délicat et les banques gardent donc des marges de manœuvre. »
