Refus de prêt immobilier : nos 4 conseils ultimes pour l'éviter !
Écrit par : Caroline Pasquereau
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Taux Empruntis relevés le 17/10/2022.
Entre la hausse des taux d’intérêt, des taux d’usure qui remontent à peine et une inflation galopante, le contexte actuel ne semble pas vraiment propice à la réalisation d’un projet immobilier. Cependant, il faut garder à l’esprit que les banques restent toujours ouvertes au financement. Le tout est de proposer le meilleur dossier possible pour éviter un refus de prêt immobilier. Voici 4 conseils pour décrocher votre crédit et financer le bien de vos rêves !
1 - Vérifiez la faisabilité de votre projet
Avant de postuler à une offre d’emploi ou avant de solliciter un organisme pour suivre une formation, vous vérifiez bien les conditions exigées pour prétendre à l’offre ? Eh bien pour le crédit immobilier c’est pareil. Pour augmenter vos chances d’être financé, vous devez vérifier si votre profil et votre projet sont en accord avec les exigences des banques.
Pour y arriver, vous pouvez vous aider des outils de simulation de prêt immobilier disponibles en ligne pour :
- Vérifier votre taux d’endettement. Premier critère observé par la banque, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % (assurance comprise et nouveau projet inclus), selon le Haut Conseil de stabilité financière. Si vous êtes au-dessus du plafond légal autorisé, vous devrez, dans la mesure du possible, rembourser vos crédits en cours. Par ailleurs, en plus du taux d’endettement, les banques vérifient également votre reste à vivre. En bref, assainissez votre budget au mieux pour mettre toutes les chances de votre côté.
- Evaluer votre capacité d’emprunt. Grâce à ce type d’outil, vous pouvez avoir une idée de la somme que vous pouvez emprunter en fonction des revenus de votre foyer, de la durée d’emprunt souhaitée et du taux indiqué. Si vous n’avez pas encore d’idée sur le taux que l’on pourrait vous proposer, ce genre de calculette peut vous proposer par défaut le taux moyen appliqué actuellement pour la durée sélectionnée. Pratique non ?
2 - Soignez vos comptes
On ne le répètera jamais assez, il est important de présenter un dossier aux petits oignons. Et cela passe par un petit coup de ménage sur vos comptes bancaires. En effet, la banque sollicitée accordera beaucoup d’importance à la gestion de vos revenus. Exit les découverts bancaires répétitifs, les dépenses compulsives et les jeux d’argent. Votre relevé bancaire est votre CV. Pour vérifier la bonne gestion de vos ressources, vous devez fournir, avec votre demande de prêt immobilier, les 3 derniers relevés de compte pour étudier votre comportement financier. Alors, soyez exemplaire !
3 - Présentez un apport suffisant
Ce conseil va de pair avec le précédent. Un bon gestionnaire est celui qui arrive à honorer ses factures et à épargner tous les mois, même une petite somme. N’hésitez pas à programmer un virement automatique vers un livret d’épargne pour prouver le sérieux de votre démarche.
Bon à savoir
Pour obtenir un prêt immobilier, il est généralement recommandé de présenter un apport personnel qui représente environ 10 % du montant total de l’opération. Cette somme servira à financer les frais de notaire et de garantie. Plus cet apport est conséquent, plus vous aurez de chances d’obtenir votre prêt.
4 - Faites jouer la concurrence
Les taux immobiliers ont augmenté depuis le début de l’année 2022. En effet, le taux moyen sur 20 ans, par exemple, s’élevait à 1 % en janvier, contre 1,95 % en ce mois d’octobre. A cette hausse considérable, s’est ajoutée la problématique du taux d’usure. Pour rappel, le taux d’usure est le taux maximal auquel les banques peuvent prêter. Celui-ci, calculé tous les trimestres par la Banque de France, s’est vite retrouvé en décalage avec la hausse soutenue des taux. Cependant, depuis le 1er octobre, le taux d’usure a augmenté pour s’établir à 3,05 % pour les crédits immobiliers sur 20 ans et plus, redonnant ainsi de l’air aux établissements de prêt.
« [...] la fenêtre de tir qui s’offre aux emprunteurs avec la hausse du taux d’usure sera relativement courte. C’est donc plus que jamais le moment de se lancer et de concrétiser son projet ! », explique Cécile Roquelaure directrice des études d’Empruntis.
Pour trouver la meilleure offre, le secret (pas si bien gardé) est de faire jouer la concurrence. Mais cette tâche peut être chronophage. Il est possible de faire appel à un professionnel spécialisé dont la principale mission est de vous orienter vers la banque qui vous propose le meilleur crédit immobilier en fonction de votre profil et de votre projet. Un courtier en crédit immobilier, en permanence en contact avec les établissements bancaires, sera à même de vous dénicher le meilleur prêt.
