Découvert bancaire : comprendre son fonctionnement et ses coûts

Qu’est-ce qu'un découvert bancaire ?

Avant toute chose, il est utile de comprendre précisément ce qu’est un découvert bancaire et dans quelles situations il peut se produire. Être à découvert bancaire signifie que votre compte est débiteur. On dit qu’un compte bancaire est débiteur lorsque les opérations bancaires réalisées dépassent la provision disponible. Votre solde devient alors négatif. En pratique, ce mécanisme constitue une forme de crédit de trésorerie à court terme. Les banques facturent alors des intérêts, appelés agios, calculés en fonction du montant, de la durée et du taux appliqué. Selon la convention bancaire signée avec votre établissement, deux situations peuvent se présenter :

• le découvert bancaire autorisé ;
• le découvert bancaire non autorisé.

Le découvert autorisé

Le découvert autorisé est considéré comme une avance que la banque accorde à son client. Il se formalise par un contrat conclu entre les deux parties lors de l'ouverture du compte. Celui-ci mentionne :

• le montant maximum du découvert ;
• la durée autorisée ;
• le taux d’intérêt appliqué ;
• les commissions éventuelles.

Grâce à cette autorisation de découvert, certaines opérations peuvent être réglées, même si le solde est négatif. On parle de « facilité de caisse ».

Prenons l’exemple d’une autorisation de découvert fixée à  500 €. Si votre solde débuteur atteint déjà -450 € et qu’un prélèvement de 80 € se présente, il entraîne un dépassement du plafond autorisé. La banque peut alors rejeter l’opération ou appliquer des frais

Le découvert non autorisé

Le découvert non autorisé intervient lorsque le solde de votre compte devient débiteur sans autorisation préalable de la banque. En d’autres termes, vous dépensez plus d’argent que ce qui est disponible sur votre compte. Dans ce cas, votre établissement bancaire peut :

• accepter temporairement l’opération ;
• refuser le paiement ;
• appliquer des commissions d’intervention pour incident de paiement.

Cette situation peut entraîner des frais élevés et des agios, car elle est considérée comme une infraction aux conditions de votre contrat de compte bancaire. Cela peut également affecter votre relation avec la banque et votre solvabilité en cas de demande de crédit. Pour éviter cela, il est conseillé de surveiller régulièrement son solde et de négocier un découvert autorisé si nécessaire.

Quel est le montant maximum d’un découvert autorisé ?

Le montant maximum d’un découvert autorisé varie généralement entre 500 € et 3 000 €, en fonction des banques et des profils clients. Chaque banque fixe ses propres conditions de découvert bancaire. Pour cela, elle se base notamment sur :

• vos revenus ;
• la stabilité professionnelle ;
• l’historique de compte (si présence d’incidents bancaires) ;
• la gestion du budget ;
• la relation entre vous (client et l’établissement bancaire).

Combien coûte un découvert bancaire ?

Un découvert bancaire n’est pas gratuit. Labanque peut facturer différents types de frais :

• des frais à la mise en place du découvert bancaire ;
• des frais récurrents ;
• des frais proportionnels au montant de l’autorisation de découvert ;
• des frais proportionnels au montant du découvert atteint.

Ensuite, lorsque votre compte est débiteur, la banque facture des agios (entre 15 et 20 % en général). Les agios correspondent aux intérêts que vous payez pour l’utilisation de l’argent prêté par la banque. Ils sont calculés en fonction de la somme ainsi que de la durée du découvert et le taux du découvert.

Quels sont les risques quand on est à découvert ?

Un découvert bancaire ponctuel peut arriver. En revanche, lorsqu’il devient fréquent, il peut fragiliser votre situation financière et présenter des risques.

Des frais qui s’accumulent

L’addition des agios, des commissions et des frais de rejet peut rapidement alourdir le coût annuel de votre découvert.

Un impact sur votre accès au crédit

Lorsque vous demandez un crédit immobilier ou un prêt, la banque analyse vos trois derniers relevés bancaires.Des découverts bancaires répétés peuvent être perçus comme un signe de déséquilibre budgétaire.Cela peut compliquer l’obtention d’un financement immobilier ou d’un crédit.

Un risque d’interdiction bancaire

Si vous êtes engagé dans le remboursement d’un ou de plusieurs crédits et que vous êtes régulièrement à découvert, vous vous exposez à une situation de surendettement.

Mais aussi et surtout, vous risquez de voir vos chèques refusés et de faire l'objet d'un fichage à la Banque de France en qualité d'interdit bancaire. L'inscription au Fichier central des chèques (FCC) peut durer jusqu'à 5 ans.

6 solutions pour combler un découvert

Si votre compte est régulièrement débiteur, plusieurs solutions peuvent vous aider à rétablir l’équilibre de votre budget.

1.Mobiliser votre épargne

Pour combler un découvert bancaire, vous pouvez mobiliser votre épargne si vous en disposez. Elle est justement là pour vous aider à repartir sur une base financière saine.

2.Réduire vos charges autant que possible

Il est également recommandé de revoir ses différents contrats (énergie, téléphonie) afin de voir si des économies sont possibles. Vous pouvez notamment :

• changer d’opérateur pour un prestataire moins coûteux ;
• modifier l’abonnement pour un tarif moins élevé ;
• éviter ou tout du moins réduire les dépenses considérées comme futiles et non essentielles comme les restaurants par exemple.

3.Demander des délais de paiement aux créanciers

Si votre situation est passagère et que vous êtes de bonne foi, il est possible de demander à  vos créanciers un report de paiement. Vous suspendez ainsi le remboursement de vos dettes un moment, le temps de remettre votre compte bancaire à flot.

4.Trouver un accord avec votre conseiller

Vous pouvez vous adresser à votre conseiller bancaire pour trouver une solution à l’amiable. Dans certaines situations, il peut proposer :

• un étalement de la dette (vous remboursez votre découvert bancaire sur plusieurs échéances) ;
• une réduction des agios ;
• une adaptation de votre autorisation de découvert.

5.Transformer votre découvert en crédit

Dans certains cas, il est possible de solliciter un prêt personnel si votre budget est serré. Avant de vous accorder ou non le crédit, la banque va vérifier votre capacité à rembourser le prêt. Si votre découvert est ponctuel et qu'il résulte du fait que vous aviez dû faire face à de grosses dépenses, l’établissement de crédit peut accepter de vous accorder le crédit pour rembourser votre découvert bancaire.

6.Grouper votre découvert avec d’autres crédits

Le budget peut aussi présenter un déséquilibre lié à des crédits aux mensualités trop importantes. Faire racheter ses crédits permet dans ce cas de regrouper ses dettes, dont le découvert bancaire, en un seul prêt afin de diminuer le montant de ces échéances. Vous n'avez ainsi plus qu'un seul crédit à rembourser, à taux unique, et les mensualités de ce prêt sont d'un montant inférieur à l'ensemble des précédentes. Cela permet de retrouver une situation financière plus saine  et un reste à vivre mensuel plus important (vous pouvez effectuer au préalable une simulation de ce rachat de crédit, gratuitement et en quelques clics).