Frais de découvert : combien vous coûte un découvert bancaire ?

À partir de quel montant paie-t-on des frais quand on est à découvert ?

La plupart des banques octroient à leurs clients une autorisation de découvert, appelée également facilité de caisse, lors de l'ouverture d’un compte. Vous pouvez consulter ces modalités dans votre convention de compte. Sachez qu’il est tout à fait possible de la réévaluer ultérieurement, à l'initiative du client ou de votre banque, à la hausse comme à la baisse.

Une autorisation de découvert génère des frais, et ce, dès que le solde de votre compte bancaire est négatif, que vous soyez dans votre découvert autorisé ou que vous le dépassiez. Néanmoins, certaines banques appliquent :

• une franchise d’agios : il s'agit d'une dispense d'agios en dessous d’un certain montant et sur une durée précise ;
• un minimum forfaitaire : la banque vous prélève une somme fixe si cette dernière est supérieure au montant réel des intérêts débiteurs calculés.

Les frais de votre facilité de caisse prélevés sur votre compte courant sont appelés des intérêts débiteurs, ou plus couramment des agios. En pratique, un découvert bancaire de plus de trois mois est interdit par la loi.

Si vous dépassez les trois mois, votre banque est dans l'obligation de vous proposer une offre de crédit à la consommation. Elle sera valable 15 jours et vous aurez 2 semaines pour vous rétracter après la signature de l'offre.

Combien coûte un découvert autorisé ?

Dans le cadre d’une autorisation de découvert, si vous respectez le plafond et la durée d’utilisation définis dans votre convention de compte, la banque vous prélève uniquement des agios. Ce taux des agios dépend de votre banque mais reste généralement plus faible dans une banque en ligne.

Pour information, le taux d’usure appliqué depuis le 1ᵉʳ janvier 2026 pour les découverts est de 18,97 %. Son calcul prend en compte le TAEG (taux annuel effectif global) qui permet d'établir un taux maximal que votre banque n'a pas le droit de dépasser. Elles ne peuvent donc pas vous facturer des intérêts débiteurs supérieurs à ce taux.

Quels sont les frais appliqués pour un découvert non autorisé ?

Il peut arriver lors d'achats importants ou d'une urgence que vous dépassiez votre autorisation de découvert. Si la banque autorise que vous ayez dépassé les limites de votre découvert, le taux débiteur appliqué sera supérieur à celui de votre autorisation de découvert. Chaque opération se présentant sur votre compte va donner lieu à des commissions d’intervention. Ces frais sont débités lorsque vous dépassez le montant de votre autorisation de découvert.

1) Les rejets de vos paiements

Si un prélèvement ou un virement est refusé pour défaut de provision. Vous allez devoir payer des frais de rejet de paiement ponctuel puisque le montant étant trop élevé pour qu'elle puisse vous avancer les fonds.

Depuis 2014, ces frais ne peuvent excéder 8 € par opération, et 80 € par mois (4 € par transaction et 20 € par mois minimum si votre situation financière est fragile).

2) Les frais de forçage

Plus communément appelées les commissions d’intervention. Lorsque le client n'a pas d'autorisation de découvert ou qu'il la dépasse, la banque prélève des frais car le dépassement d'une facilité de caisse a sollicité l'action d'un conseiller. La banque facture des frais relatifs aux envois de lettres d’information et aux rejets de titres de paiement ou de prélèvements.

Ce scénario peut vous conduire à un fichage FCC (fichier central des chèques) et FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) pour une durée de cinq ans. Cette inscription peut être consultée lors de vos opérations bancaires, si vous voulez souscrire un crédit immobilier. Il est néanmoins possible, dans certains cas, de contester ces frais.

3) Les limites des frais bancaires

Les pouvoirs publics ont décrété la mise en place d’un plafond que les banques ne doivent pas dépasser pour les incidents de paiement. Voici les seuils maximum sur chacune des opérations débitrices.

Pour les chèques :

• 30 € pour un chèque inférieur ou égal à 50 € ;
• 50 € pour ceux supérieurs ou égaux à 50 €.

Pour les paiements ponctuels : 20 € si son montant est supérieur ou égal à 20 €.

Les clients avec une situation financière fragile se voient appliquer des frais réduits :

• commissions d’intervention : 4 € (et non 8 €), plafonnées à 20 € par mois (au lieu de 80 €).
• plafonnement des frais d’incident mensuels à 25 €, ou à 20 € mensuels et 200 € annuels s’ils souscrivent une offre bancaire spécifique.

Frais de découvert : un exemple chiffré

Afin d’y voir plus clair, voici l’exemple d’une personne à découvert de 1 000 € durant 25 jours. Sa banque applique un taux d’agios de 7 %, sans perception d’un minimum forfaitaire.

Voici le calcul des intérêts débiteurs : 1 000 x 25 x 7 % / 365 = 4,79 €.

Durant cette même période, deux prélèvements de 35 € et 62 € ont été rejetés, ainsi que deux chèques d’un montant de 40 € et 70 € :

• frais de rejets de prélèvement : 20 x 2 = 40 € ;
  
  
• frais de rejet d'un chèque : 30 + 50 = 80 €.
  

La facture totale relative aux frais de découvert de ce client s’élèvera à 4,79 + 40 + 80 = 124,79 €. 

Comment peut-on éviter de payer des frais de découvert ?

Plusieurs moyens sont possibles pour bénéficier d'un découvert non autorisé. Certaines banques offrent des services qui viennent au préalable vous aider à couvrir les frais. Il y a aussi des modes de gestion efficaces pour vous permettre de mieux remonter la pente en cas de crise.

1) La franchise d'agios

Certaines banques offrent des services aux clients qui peuvent parfois bénéficier d'une dispense. Par exemple, la banque Société Générale propose des forfaits d’exonération totale ou partielle. Pour un découvert de 1000 euros, s’il ne dure pas plus de 7 jours par mois, vous ne paierez pas d’intérêts. Tout dépend de la durée du découvert et de la dépense. Ce service est payant : 2 €/mois.

D'autres solutions s'offrent à vous. Si votre dossier est fragile (étudiant ou en situation de précarité), vous pouvez soumettre une demande de dispense des frais par un courrier recommandé. Vous pourrez expliquer votre situation et soumettre des pièces jointes à votre dossier.

2) Des moyens responsables

Il existe plusieurs solutions afin de ne plus être à découvert et d’éviter de payer des agios, le meilleur moyen consiste à mieux gérer votre budget. Pour ce faire, vous pouvez traquer vos dépenses inutiles comme un abonnement onéreux que vous n’utilisez plus. La banque met en place un suivi immédiat de votre compte depuis un espace client directement sur une application bancaire.

Il est également recommandé de se constituer une épargne de précaution pour faire face à une dépense imprévue. Bien que les intérêts de ces livrets ne soient pas les plus avantageux, ils constituent une épargne sûre pour votre argent.

Il existe aussi des assurances vie, ou des comptes épargne bloqués qui conviennent en cas de crise. Certaines banques proposent de souscrire à une assurance-vie avec des prix avantageux sur la durée.