Autorisation de découvert : un terme qui peut vous faire payer le prix fort

Autorisation de découvert : de quoi parle-t-on ?

À quel moment est-on à découvert ?

Être à découvert, c’est lorsque votre compte devient débiteur. Autrement dit, le solde disponible sur votre compte ne suffit plus car la somme de vos dépenses dépasse le montant disponible. Cependant, il existe deux types de découverts qu’il faut bien distinguer : le découvert autorisé et le découvert non autorisé.

Qui fixe les règles d’une autorisation de découvert ?

L’acceptation du découvert est permise par votre organisme bancaire et est prévue dans votre contrat. Vous pouvez puiser dans votre compte pour faire face à une dépense imprévue, par exemple. Si vous souhaitez utiliser votre découvert, vous devez veiller à ce que vous ne dépassiez pas le délai et le montant maximum fixés dans votre convention de compte, sinon quoi, vous tombez dans le découvert non autorisé et vous serez débiteur.

Ainsi, pour savoir si vous bénéficiez d'un découvert, il suffit de vérifier votre convention de compte ou dans un contrat à part. Certaines banques indiquent même la limite du découvert directement sur votre espace client, accessible sur l'application mobile ou sur internet depuis un PC.

Des frais à payer même pour un découvert autorisé !

Ce découvert n’est pas gratuit. Il s’agit d'un service, souvent payant, que vous accorde votre contrat bancaire. En contrepartie, elle tolère un solde négatif sur votre compte et accepte d’autres opérations (retrait, prélèvement…) au débit dans les limites de montant et de durée indiquées dans la convention de compte.

Souscrire une autorisation de découvert occasionne dans la plupart des établissements bancaires des frais (frais de mise en place et/ou frais annuels). Les frais de découvert autorisé annuels sont à régler, même si vous n’avez pas été ou si vous n’êtes pas à découvert durant l’année. À la place des frais fixes, certains organismes financiers affectent des frais proportionnels au montant de l’autorisation de découvert (avec un plafond minimum). Par exemple, si une banque propose des frais à 1 % et que vous obtenez une autorisation de découvert de 2 500 €, vous réglez 25 € par an pour votre autorisation de découvert.

Le montant du découvert autorisé : comment est-il fixé ?

Le montant du découvert est calculé en fonction de vos revenus et mis en place, soit à l’ouverture du compte, soit après, lorsque vous en faites la demande. Il est défini par l'institution financière et peut varier de 3 000 € à 6 000 € selon les organismes et votre profil.

Selon les établissements financiers, il existe plusieurs types de formules adaptés aux différents profils. Par exemple, en mars 2026 chez la Banque postale, les frais de gestion seront gratuits pour une formule 18-25 ans. Mais pour une formule pour une personne âgée de plus de 25 ans, les frais de gestion du découvert seront proposés à des tarifs différents selon le compte. Pour la formule de compte avec carte Visa Premier, Visa Platinum et Visa Infinite (hors 18-25 ans), les frais seront de 6,60 €.

L’acceptation du découvert peut être pérenne ou exceptionnelle. Si vous ne pouvez pas en bénéficier, vous pouvez demander un découvert temporaire. L'établissement bancaire étudie votre dossier, soit vos relevés de vos comptes, et vérifie si vos revenus vous permettent d’obtenir le montant du découvert autorisé que vous souhaitez.

De combien peut-on dépasser le découvert autorisé ?

En dépassant ce découvert, vous basculez dans le découvert non autorisé, ce qui entraîne des frais supplémentaires. Vous devez payer d’une part des intérêts débiteurs pour le montant du découvert autorisé, et d’autre part des intérêts à un taux majoré, liés au dépassement de découvert.

Vous devez aussi vous acquitter des frais d’incidents de paiement.

L’utilisation abusive du recours au découvert comporte également des risques. La banque peut choisir de clôturer votre compte et de vous inscrire au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

La durée du découvert autorisé : combien de temps je peux être dans le rouge ?

Tout découvert bancaire, qu’il soit autorisé ou non, ne doit pas dépasser trois mois. Au-delà de ce délai, votre banque est dans l’obligation de vous proposer une offre de crédit pour vous permettre d’éponger votre dette. Cette offre reste valable 15 jours et est assortie de toutes les informations présentes habituellement sur une offre de prêt avec les conditions, le TAEG (taux annuel effectif global) appliqué, etc.

En pratique, la durée et les frais de votre découvert autorisé sont définis dans votre convention de compte. Vous devez vous y référer pour savoir combien de temps vous pouvez rester à découvert. Lorsque vous dépassez le délai, vous tombez dans le découvert non autorisé, et des frais supplémentaires vont s’ajouter.

Dépassement du découvert autorisé : risques et conséquences

Les agios

Lorsque vous êtes débiteur, car vous avez dépassé l’autorisation de découvert, vous devez alors payer non seulement les frais au taux prévu pour l’acceptation du découvert, mais aussi des intérêts débiteurs dits agios, à un taux majoré pour le dépassement du découvert.

Le taux de ces intérêts majorés vous est communiqué à chaque transaction. Comme tout TAEG, ce taux ne peut dépasser le taux d’usure actuel.

Pour rappel, il existe deux types d'intérêts débiteurs.

• Les frais forfaitaires : il s’agit de la même somme, quels que soient le montant ou la durée du découvert.
• Les frais proportionnels : ils se basent sur la durée et le montant de votre découvert, ainsi que le taux d’intérêt fixé dans votre contrat.

Une fois que vous avez comblé le découvert, vous n'aurez plus de frais supplémentaires à payer. Ces intérêts sont généralement présentés sur votre compte une fois par trimestre. Vous ne les payerez pas tous les jours ou tous les mois, vous devez attendre le trimestre suivant pour voir le débit total apparaître sur votre compte.

Par ailleurs, sachez qu’il est possible de négocier la réduction ou la suppression de vos agios, si ceux-ci sont mentionnés dans votre convention sur les frais bancaires.

Les rejets de paiement

En cas de dépassement du découvert sur votre compte débiteur, vous vous exposez à des refus de transaction (prélèvement, retrait, chèque…) qui occasionnent des frais.

• Rejet de prélèvement : la banque doit vous informer lorsqu’elle refuse un prélèvement sur votre compte débiteur et vous en préciser le motif. Elle peut appliquer des frais, selon votre convention de compte.
• Rejet de chèque : la banque doit vous adresser un avertissement avant de refuser le chèque, et vous demander de provisionner vos comptes dans un délai donné (sous sept jours le plus souvent). Cela entraîne des frais supplémentaires.

Les frais liés aux rejets d'opérations sont plafonnés par la loi.

• Ils ne peuvent pas être supérieurs au montant de l’ordre du prélèvement refusé et ne peuvent pas excéder 20 €.
• Ils sont plafonnés à 30 € pour un chèque d’un montant inférieur ou égal à 50 € et à 50 € pour un chèque refusé d’un montant supérieur à 50 €.

Les commissions d’intervention

En plus des agios de base et de ceux majorés, vous pouvez être facturé des frais de commission d’intervention. Ce sont des frais liés à l’interposition d’un conseiller bancaire qui analyse votre situation pour déterminer l’autorisation des opérations en cas de dépassement de découvert. Ces commissions sont aussi plafonnées par la loi :

• elles ne peuvent dépasser 8 € par opération effectuée à découvert ;
• dans la limite de 80 € par mois.

Pour les personnes en situation de fragilité financière, ces frais d’intervention ne peuvent dépasser :

• 4 € par opération ;
• 20 € par mois, 25 € pour les clients n’ayant pas opté pour l’offre spécifique.

Inscription aux fichiers Banque de France

Non seulement dépasser votre découvert entraîne des frais importants, mais il a aussi des conséquences sur votre dossier.

En effet, la banque peut décider de clôturer votre compte. Mais en cas d’incident de paiement, elle peut inscrire votre dossier :

• au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), ce qui peut limiter l’accès à des services bancaires (utilisation d’une carte bancaire, chèque). Dès lors que vous régularisez l’incident, l’inscription est annulée.
• Aussi, au fichier central des chèques (FCC) (ce qui vous place en situation d’interdit bancaire, autrement dit vous ne pourrez pas émettre de chèques pendant 5 ans). Ce dispositif s’applique à tous vos comptes, même les comptes joints.

De nouvelles dispositions entrent en vigueur fin 2026

Les règles concernant le découvert se durcissent, suite à une transposition d'une directive européenne. Cette nouvelle mesure entre en vigueur en novembre 2026 et oblige les banques à réaliser des évaluations de solvabilité, y compris pour des montants inférieurs à 200 € ou d'une durée de moins d'un mois.

En effet, toute autorisation de découvert entrera dans la famille des crédits à la consommation.

Vos revenus, actifs et passifs financiers, ainsi que vos charges seront observés. Les établissements doivent rendre claires et compréhensibles les informations relatives aux coûts totaux des frais et au taux annuel effectif global (TAEG).

Il est essentiel d'apprendre à gérer son portefeuille de manière responsable. Les découverts sont très souvent observés dans le dossier des particuliers qui souhaitent faire un prêt.

Les solutions pour éviter d’être à découvert

Pour éviter de vivre sur un découvert, il est possible de mettre en place quelques astuces pour une gestion plus efficace et responsable.

Délimiter ses fonds

Le fait de "budgeter" permet de limiter les dépenses parasites et facilite la gestion du compte. Il s'agit de bien déterminer les montants pour chaque dépense, comme alloués, 130 € pour les courses ou 100 € pour les sorties. Il existe plusieurs outils ou services permettant de délimiter ses finances pour ne pas se retrouver dans le rouge.

Équilibrer son budget

La première consiste à étudier précisément toutes vos charges et vos rentrées d’argent. Vous pouvez traquer les dépenses inutiles, en faisant un point détaillé de votre budget. Vous pouvez aussi renégocier certains contrats ou en résilier (abonnement téléphonique, assurance…) en vue de diminuer les frais fixes récurrents.

Autre astuce : jeter régulièrement un œil à votre compte sur l'espace client, directement sur l'application mobile ou sur internet, pour connaître son solde et éviter d’être en situation de découvert. Vous pouvez ainsi tracker tous les euros dépensés inutilement ou provisionner votre compte en conséquence, si celle-ci est inévitable.

Se constituer une épargne de précaution

La meilleure façon de faire face aux imprévus reste de mettre de l’argent de côté. Cette somme sert d'assurance en cas de pépin. L’idéal est de vous constituer une épargne de précaution (ou de sécurité) équivalente à deux ou trois mois de salaire. Cette somme permet de régler les dépenses urgentes sans avoir à se serrer la ceinture au moment où la facture se présente. Elle évite les situations de découvert (et donc les frais inhérents) et elle offre un certain rendement si elle est placée sur un compte épargne. Un compte épargne ou une assurance vie font de parfaites solutions.

Souscrire un rachat de crédits

Enfin, pour éviter un découvert lorsqu'une situation financière est durablement déséquilibrée par de multiples mensualités de prêt à rembourser, il existe le rachat de crédits. Le nouvel organisme rachète vos anciens prêts qui pèsent lourd sur votre budget. L’établissement qui procède à ce rachat vous propose un nouveau prêt plus adapté à vos circonstances grâce à l’allongement de la durée d’emprunt. Vous pouvez ainsi rembourser sereinement vos crédits sans risquer le découvert chaque mois.

L’allongement de la durée d’emprunt augmente le coût total de votre financement mais permet un reste à vivre plus important. Une trésorerie supplémentaire peut vous être attribuée sous conditions.