Taux immobilier en hausse : comprendre les différences d'information

La baisse des taux immobiliers continue d'avoir des effets positifs pour les particuliers. Les derniers chiffres de l'Observatoire Crédit Logement/CSA indiquent un nouveau recul des taux d'emprunt sur les dossiers traités par l'organisme de cautionnement en novembre 2016. Empruntis vous explique comment comparer les différents indicateurs du marché du crédit immobilier.

Comprendre la baisse annoncée par l'Observatoire

Sur quelles bases communique l'organisme de cautionnement ? Pour répondre à cette question, il faut savoir que Crédit Logement garantit des prêts de différentes banques, son regard est donc très intéressant et représentatif. Il se base sur plus de 16 000 opérations en moyenne pour établir un taux moyen. Concrètement, il indique le taux obtenu sur les prêts qu'il a accepté de cautionner le mois qui précède la sortie de ses chiffres. Ainsi, en décembre le taux moyen est celui accordé aux emprunteurs par les banques, donc après négociation, au mois de novembre. 

Le taux moyen négocié hors assurance et coût de sûreté, en novembre, toutes durées d'emprunt confondues, s'est établi à 1,31% après 1,33% en octobre et 1,41% en septembre, selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA. Cette diminution est relative : 2 centimes en un mois.

« Cette tendance corrobore ce que nous vous annoncions début novembre : la stagnation des taux, explique Cécile Roquelaure, directrice des Etudes et de la communication d'Empruntis. Et oui, les deux informations doivent être rapprochées puisque les informations données par Empruntis début novembre concernent les taux affichés par les banques dans leur barème avant négociation pour les dossiers entrant en banque sur le mois de novembre ».

En clair : Crédit Logement vous précise quels taux ont été obtenus par les emprunteurs le mois précédent, Empruntis vous indique les taux immobiliers affichés par les banques pour le mois en cours, avant négociation. Pour le mois de décembre, nous vous informions d'un mouvement à la hausse des barèmes des banques, certes pas généralisé.

Début janvier, il nous faudra comparer ce qui a résulté des négociations entre banques et emprunteurs.

La caution bancaire, qu'est-ce que c'est ?
Après avoir fait le tour des banques avec la comparaison des prêts immobiliers et obtenu son crédit, l'emprunteur doit le faire cautionner. C'est une garantie pour la banque. Il est également possible d'avoir recours à une hypothèque ou au Privilège de Prêteur de Deniers (PPD).

Alors certes, le taux moyen des dossiers financés en novembre baisse de quelques centimes, selon Crédit Logement, mais la tendance au mois de décembre est clairement à la hausse. En effet, les derniers barèmes communiqués par les banques enregistrent des hausses, modérées, de 2 à 10 centimes (3 banques nationales et 29 banques régionales). 6 barèmes restent stables et 7 banques (une nationale dont les délais de traitement sont allongés et 5 régionales qui n'étaient pas les mieux positionnées jusqu'alors). 

Emprunter à moins de 2%, c'est encore possible !

L'augmentation des taux de prêt immobilier est une première cette année. Après 9 mois de baisses et deux mois de stagnation, le mouvement à la hausse constaté ce mois-ci était prévisible au vu des planchers atteints en 2016. Certes, nos partenaires bancaires relèvent leurs taux d'intérêt mais la barre symbolique des 2% demeure pour tous les profils ! Exception faite pour les taux moyens sur 30 ans.

Une conjoncture inédite pour les ménages qui souhaitent réaliser leurs projets immobiliers. Bien que nous assistions à une progression des taux de prêt immobilier, les conditions pour se financer sont exceptionnelles !

Ainsi les taux du marché présentent : 

• 1,10% sur 7 ans et 10 ans, 

• 1,40% sur 15 ans, 

• 1,60% sur 20 ans, 

• 1,85% sur 25 ans, 

• 2,45% sur 30 ans. 

Les taux mini (accordés aux profils premium) sont de : 

• 0,50% sur 7 ans, 

• 0,65% sur 10 ans, 

• 0,90% sur 15 ans, 

• 1,10% sur 20 ans, 

• 1,25% sur 25 ans, 

• 1,95% sur 30 ans. 

Pour mémoire, les taux de crédit immobilier en décembre 2010 étaient de : 3,10% sur 20 ans pour un taux mini et 3,70% pour un taux moyen, de 3,30% sur 25 ans pour un excellent dossier et de 3,85% pour le taux du marché.

Graphique : taux bancaires affichés et taux immobiliers obtenus

Ce graphique explique le rapport entre les chiffres de l'Observatoire et ceux que nous publions en début de mois.