Assurance de crédit immobilier : 5 choses à savoir sur la délégation

Lorsque l'on contracte un prêt immobilier, il faut aussi l'assurer. Pour cela, on parle d'assurance de prêt immobilier ou plus largement d'assurance emprunteur. Celle-ci protège l'emprunteur et ses héritiers en cas de décès ou d'accident entraînant un arrêt de travail ou une invalidité.

Et depuis 2010, avec l'entrée en vigueur de la loi Lagarde, il est possible de faire jouer la concurrence en choisissant une autre assurance que l'assurance groupe proposée par la banque. Il s'agit de la délégation d'assurance.

Voici 5 choses à savoir sur l'assurance déléguée.

1) Vous êtes libre de choisir votre assurance de prêt immobilier

La loi Lagarde vous permet de comparer les contrats d'assurance de prêt immobilier en amont de la souscription de l'emprunt. La banque n'a d'ailleurs pas le droit de revoir le taux immobilier si vous choisissez une autre offre d'assurance que la sienne.

La seule règle à respecter est de présenter un contrat ayant les mêmes garanties que le contrat groupe.

2) Vous pouvez changer d'assurance de crédit au cours du prêt

Si vous avez opté pour l'assurance groupe de votre banque, vous avez la possibilité d'en changer au cours de la vie du prêt (sous reserve de l'équivalence de garanties) :

• Jusqu'à 1 an après la souscription, avec la loi Hamon,

• à chaque date d'anniversaire, grâce à l'amendement Bourquin (sous réserve que le Conseil constitutionnel statue en faveur de la mesure). 

3) Le TAEG vous permet de comparer le coût du prêt avec assurance

Pour connaître le coût total du crédit et comparer les offres des différentes banques, vous devrez regarder le TAEG. Le taux annuel effectif global doit obligatoirement apparaître dans les propositions de crédit. Il inclut tous les frais liés au crédit (frais bancaires, assurance, intérêts, etc.). 

En outre, il ne faut pas confondre le taux du crédit, c'est-à-dire la rémunération de la banque, et le taux de l'assurance, c'est-à-dire le montant des cotisations d'assurance. 

4) Vous pouvez avoir une meilleure couverture moins chère que votre offre actuelle

L'assurance de prêt immobilier est le deuxième coût le plus important après les intérêts. Il est donc plus que jamais conseillé de comparer les tarifs.

Mais le coût n'est pas le seul élément auquel vous devrez faire attention. Il faudra également bien vérifier le niveau de couverture, les exclusions, les modalités d'indemnisation (forfaitaire ou indémnitaire) ainsi que les délais de prise en charge. 

5) Des courtiers en assurance de prêt immobilier vous accompagnent 

N'hésitez pas à contacter un courtier en assurance de prêt immobilier pour vous aider dans vos recherches d'assurance. Ce dernier vous aidera à choisir un contrat présentant les mêmes garanties que le contrat groupe de la banque.