Rachat de crédit partiel ou total, que choisir ?

Rachat de crédits total : je fais racheter tous mes prêts

Qu’est-ce que le rachat de crédits total ?

Le rachat de crédits total consiste à faire reprendre l’ensemble de vos prêts en cours par une banque ou un organisme spécialisé. Le nouvel établissement rembourse vos créanciers et vous met en place un crédit unique destiné à simplifier le remboursement de l’ensemble de vos dettes.

Peuvent être intégrés :

• un prêt immobilier ;
• les crédits à la consommation ;
• les crédits renouvelables ;
• un découvert bancaire ;
• certaines dettes (sous conditions).

Cette solution permet de :

• réduire fortement les mensualités ;
• n’avoir qu’un seul prêt à gérer ;
• bénéficier d’une vision claire de son endettement.

En contrepartie, la durée du crédit est allongée, ce qui augmente le coût total du financement.

Exemple de rachat de crédits total

Un couple souhaite regrouper tous ses prêts et obtenir 10 000 € de trésorerie pour financer des travaux. Le capital restant dû sur l’ensemble de leurs prêts s’élève à 208 548 €.

La banque propose :

• un rachat de crédits de 238 161 € incluant les frais, le capital restant dû et la trésorerie supplémentaire ;
• un taux débiteur fixe de 3,65 % ;
• une durée de 16 ans ;
• un TAEG fixe (assurance emprunteur comprise) de 4,25 %.

La nouvelle mensualité est de 1 639,51 €, contre un cumul bien supérieur auparavant, puisque leurs mensualités globales s’élevaient au double. Si l’opération est intéressante à court terme, le coût global augmente quant à lui avec l’allongement de la durée.

Récapitulatif :

Montant total du rachat de crédits total : 238 161 €

Montant total dû : 314 785,92 €

Assurance facultative : 59,54 €/mois (TAEA 0,30 %)

Rachat de crédits partiel : je ne fais racheter qu’une partie de mes emprunts

Qu’est-ce que le rachat de crédits partiel ?

Le rachat de crédits partiel consiste à inclure seulement certains prêts dans l’opération, tandis que les autres continuent à être remboursés normalement.

Peuvent être inclus :

• les crédits à la consommation (auto, travaux, personnel) ;
• les crédits renouvelables ;
• un découvert bancaire ;
• certaines dettes.

Dans quels cas privilégier un rachat de crédits partiel ?

Le rachat partiel est particulièrement pertinent si :

• vous disposez d’un prêt immobilier à taux attractif ;
• vous bénéficiez de prêts aidés comme le PTZ ou le PAS ;
• certains prêts arrivent bientôt à échéance ;
• vos difficultés proviennent essentiellement de crédits conso à taux élevés.

Cette solution permet de cibler les dettes les plus coûteuses, sans toucher aux financements en fin d’amortissement ni aux crédits immobiliers déjà bien positionnés.

Exemple de rachat de crédits partiel

Le couple choisit cette fois de ne regrouper que ses crédits à la consommation, soit 37 237 € de capital restant dû, tout en conservant son prêt immobilier.

La banque leur propose :

• un rachat de 47 946 € sur 6 ans (capital restant dû + trésorerie supplémentaire + frais de dossier) ;
• un taux débiteur de 4,95 % ;
• un TAEG de 5,47 %.

La nouvelle mensualité est de 771,05 €, en plus du prêt immobilier conservé. Les charges baissent, ce qui permet au foyer de bénéficier d’un reste à vivre plus confortable tout en préservant les avantages de leur crédit immobilier en place.

Quel est l’intérêt d’un rachat de crédits partiel ?

Le rachat de crédits partiel se concentre essentiellement sur les crédits à la consommation, souvent plus coûteux en intérêts. Il permet donc de diminuer le montant des mensualités en regroupant les dettes les plus onéreuses. L’objectif principal restant l’équilibre budgétaire immédiat, et non pas la baisse du coût total du crédit.

Quel est l’impact d’un rachat de crédits partiel sur ma situation financière ?

Un rachat partiel entraîne :

• une diminution du taux d’endettement ;
• une augmentation du reste à vivre ;
• la conservation d’un prêt immobilier avantageux ;
• une meilleure lisibilité de votre budget.

Il peut néanmoins allonger la durée de remboursement des crédits concernés, ce qui augmente inéluctablement leur coût global.

Comment choisir la meilleure offre de rachat de crédits partiel ?

Pour comparer les offres de rachat, il faut analyser :

• le taux d’intérêt de l’emprunt ;
• le TAEG ;
• la durée ;
• le montant total dû ;
• le niveau des garanties de l’assurance emprunteur ;
• les frais annexes.

Il est recommandé de :

• réaliser plusieurs simulations de regroupement de crédits ;
• comparer les offres de différentes banques et organismes spécialisés ;
• se faire accompagner par un courtier spécialisé en rachat de crédits afin de bénéficier de conditions plus avantageuses.

Quelles banques proposent ce type de service ?

Le rachat de crédits est proposé :

• par les banques traditionnelles ;
• par des banques en ligne ;
• surtout par des organismes spécialisés en regroupement de crédits.

Chaque établissement applique ses propres critères d’acceptation, ses taux, ses durées maximales et ses exigences en matière de garanties.

Quels sont les frais et coûts associés à un rachat de crédit partiel ?

Un rachat de crédits partiel peut engendrer :

• des frais de dossier ;
• des indemnités de remboursement anticipé prévues dans un crédit personnel ;
• d’éventuels frais de courtage.

Ces frais restent en général plus modérés que pour un rachat total, ce qui constitue l’un des principaux avantages de cette formule.

Quels sont les frais et coûts associés à un rachat de crédit total ?

Le rachat total génère :

• des indemnités de remboursement anticipé, notamment sur le crédit immobilier ;
• des frais de garantie (hypothèque, caution) ;
• des frais de dossier ;
• des honoraires de courtier, le cas échéant.

Ces frais doivent être intégrés dans le TAEG et le montant total dû afin d’évaluer précisément la charge de remboursement future d’une nouvelle offre de crédit.

Quels taux pour un rachat de crédits partiel ou total ?

Le taux proposé dépend :

• de la nature des crédits rachetés ;
• de la durée de remboursement ;
• de votre profil d’emprunteur ;
• des garanties.

Lorsque la part du prêt immobilier dépasse 60 % du montant total du rachat, l’opération est juridiquement qualifiée de rachat de crédit immobilier. Elle bénéficie alors d’un taux immobilier, généralement plus attractif qu’un rachat portant uniquement sur des crédits à la consommation, ce qui constitue l’un des avantages majeurs du regroupement avec garantie hypothécaire.

Comment réaliser un rachat de crédits avec un financement de travaux ?

Une trésorerie peut être intégrée dans un rachat de crédits pour financer un nouveau projet comme des travaux. Cette dernière est alors ajoutée au montant global du nouveau prêt, ce qui permet de regrouper le financement avec des dettes existantes en un seul crédit, sans multiplier les mensualités.

Pourquoi faire appel à un courtier en rachat de crédits ?

Le courtier :

• analyse votre situation financière ;
• compare les offres du marché ;
• négocie les conditions ;
• vous accompagne pour monter un dossier de rachat de crédits complet et conforme aux exigences des banques ;
• vous oriente vers l’offre la plus adaptée (solution de rachat de crédits partiel ou total) afin de vous faire bénéficier des meilleures conditions financières.

Comment choisir entre rachat de crédits partiel ou total ?

Le rachat partiel est adapté pour rééquilibrer un budget, sans toucher à un prêt immobilier avantageux. Quant au rachat total, ce dernier permet une restructuration globale, avec une mensualité unique, mais une durée de remboursement plus longue.

FAQ

Quelle est la différence entre rachat partiel et total ?

Le rachat partiel ne concerne qu’une partie des crédits, le rachat total les regroupe tous afin de regrouper l’ensemble des dettes en un seul prêt.

Quel est le coût d’un rachat de crédits ?

Le coût d’un rachat de crédits dépend du taux, de la durée, des frais inhérents, de l’assurance emprunteur et du montant racheté, mais aussi du niveau de mensualités souhaité.

Peut-on refaire un rachat de crédits ?

Oui, vous n'êtes pas limité en nombre de rachat de crédits, mais chaque nouvelle opération génère de nouveaux frais et prolonge la durée de remboursement.