PTZ 2025 : tout comprendre sur les nouvelles solutions pour devenir propriétaire
Écrit par : Jules Stalin
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Dans un contexte immobilier en pleine mutation, où les taux de crédit ont connu une baisse significative d'un point sur un an tout en restant supérieurs à 3 %, le marché présente des signes contrastés et reste difficile pour les jeunes qui cherchent à faire l'acquisition de leurs premiers biens immobiliers.
Si les prix dans l'ancien ont globalement reculé de 10 % ces deux dernières années, une reprise se dessine déjà dans certaines villes, tandis que le neuf maintient ses tarifs. Face à ces enjeux, Valérie Létard, ministre du Logement, a dévoilé le 11 mars au salon Mipim (Marché international des professionnels de l'immobilier) une initiative majeure : l'extension du prêt à taux zéro (PTZ) aux opérations de co-acquisition et de démembrement dès le 1er avril 2025. Cette innovation s'inscrit dans un plan ambitieux visant à faciliter l'accès à la propriété, particulièrement pour les primo-accédants confrontés à l'obstacle de l'apport personnel.
Co-Acquisition et démembrement : deux solutions innovantes
La co-acquisition est une opération bancaire qui permet d'acquérir un bien en le finançant conjointement avec la banque : le primo-accédant achète une part majoritaire de son logement, tandis qu'un partenaire financier peut prendre en charge jusqu'à 10 % du coût d'acquisition, sur une durée maximale de 10 ans. À l'issue de cette période, l'acquéreur a la possibilité de racheter la part de la banque pour devenir pleinement propriétaire.
Le démembrement, quant à lui, représente une solution d'accession progressive à la propriété. Le dispositif permet d'acquérir initialement 50 % d'un bien immobilier auprès d'un promoteur, via un "bail emphytéotique" signé chez le notaire pour une durée de 25 ans. L'avantage majeur réside dans le financement par crédit de seulement la moitié du prix du bien, réduisant ainsi considérablement l'endettement initial. Durant ces 25 années, l'acquéreur conserve la possibilité d'acheter les 50 % restants grâce à l'épargne constituée.
Ces deux opérations financières, particulièrement intéressantes pour les primo-accédants qui peuvent manquer de capacité d'emprunt pour accéder à la propriété, seront donc cumulables à un PTZ à partir du 1er avril 2025.
Une nouvelle qui s'inscrit dans la continuité des mesures gouvernementales
Ces annonces s'intègrent dans un plan global de soutien à l'accession à la propriété. La loi de finances 2025 a déjà introduit plusieurs mesures significatives, notamment l'extension du PTZ à l'ensemble du territoire pour les logements neufs, qu'ils soient individuels ou collectifs. Le dispositif a d'ailleurs connu un succès notable en 2024, avec près de 45 000 prêts accordés, soit une hausse de 12 % par rapport aux estimations initiales.
Il est important de noter que pour les logements anciens, le PTZ reste accessible dans les zones détendues, mais uniquement sous condition de réalisation de travaux de rénovation énergétique, s'inscrivant ainsi dans une démarche environnementale cohérente et démontrant la volonté gouvernementale de faire du PTZ un outil central de la politique d'accession à la propriété.
Parmi les autres mesures phares déjà annoncées et mises en places par le gouvernement pour faciliter l'accès à la propriété, on note l'exonération des donations familiales jusqu'à 300 000 € pour l'achat d'un logement neuf (permettant aux parents et grands-parents de transmettre jusqu'à 100 000 € chacun) et la protection des primo-accédants face aux hausses éventuelles des droits de mutation à titre onéreux (DMTO).
