Prêt relais : l'atout méconnu des secundo-accédants en 2025
Écrit par : Jules Stalin
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Dans un marché immobilier où les taux se stabilisent et les prix repartent à la hausse, les secundo-accédants peuvent être les acteurs majeurs des nouvelles tendances. Disposant de revenus plus élevés et d'une épargne solide, ces acheteurs expérimentés misent sur le prêt relais pour concrétiser leurs projets. Un type d'emprunt souvent décrié à tort. En effet, selon les dernières données d'Empruntis, 37 % d'entre eux utilisent cette solution pour acquérir principalement des maisons individuelles (83 %), ce qui leur permet d'acheter avant de vendre sans prendre de risques inconsidérés.
Idée reçue n°1 : Le prêt relais est risqué
Contrairement à cette idée largement répandue, le prêt relais n’est pas plus risqué qu’un autre emprunt bancaire. Il permet de se positionner rapidement et efficacement sur un bien coup de cœur, tout en prenant le temps de bien vendre. Le délai de vente est de vingt-quatre mois, et le délai moyen de vente est généralement conclu sous 6 mois. De plus, les banques ne prennent en général pas de garantie sur le bien, mais le plus souvent sur promesse d'affectation hypothécaire. Mais dans le cas où la vente n'est pas réalisée dans le délai. Cela évite d'alourdir le coût de l'opération.
« Surtout, elles ne donnent leur accord que si le prix du logement à vendre est en phase avec le marché, l'emprunteur comme le prêteur ayant intérêt à ce que la transaction aboutisse dans les meilleures conditions. », ajoute Caroline Pasquereau, Directrice marketing stratégique et communication chez Empruntis.
Il peut aussi être inscrit dans l'imaginaire collectif que les banques ne soient pas particulièrement du genre à pousser les projets de prêts-relais, mais avec un marché qui s’est stabilisé et qui repart, elles n'hésitent plus à se positionner sur ces derniers. Elles proposent même des barèmes avantageux pour les profils possédant de hauts revenus et/ou une épargne solide ainsi qu’un apport conséquent, ce qui est courant pour les secundo-accédants.
Le prêt relais est donc facilement accessible. Évidemment, comme pour n'importe quel emprunt, il faut respecter et essayer de s'aligner au mieux sur les critères d'octroi : revenus, taux d'efforts, gestion saine de ses comptes, reste à vivre, épargne, etc. Pour cela, l'accompagnement d'un courtier spécialisé est précieux.
Idée reçue n°2 : Le prêt relais n'est pas économiquement avantageux
Le prêt relais peut aussi être décrié d'un point de vue purement économique, une idée bien souvent fausse. Avec un marché qui se stabilise, notamment au niveau des taux immobiliers, et des prix de vente qui repartent à la hausse, il semblerait qu'acheter aujourd'hui, c'est forcément acheter moins cher que demain.
En effet, que cela soit sur le plan du taux d'intérêt, qui est soit identique à celui d'un prêt immobilier de courte durée, soit à peine élevé, avec une différence qui va de 10 à 20 points de base. D’autant plus que, pendant la phase relais, l'emprunteur ne paie que les intérêts et l'assurance de son emprunt, ce qui allège son taux d'effort.
Il est aussi courant de penser qu’il est plus simple, ou plus économique, de vendre simplement son bien avant de devoir acheter. C’est un faux dilemme, dans les 2 cas des charges seront nécessairement à payer. Oui, dans le cadre d'un prêt relais, l'emprunteur paiera intérêts, garanties et assurances, et ajustera son prix en fonction du marché. Dans le cas où l'emprunteur vend avant d'acheter, il devra sans doute trouver un logement provisoire et payer un loyer. Et avec la tension que connaît le marché locatif, cela peut s'avérer plus compliqué, anxiogène et plus coûteux que prévu.
Enfin, selon les données Empruntis, les secundo-accédants consacrent en moyenne 390 800 € à leur projet en 2025 contre 419 700 € en 2023. Grâce à la revente, et une fois le prêt relais soldé, ils ont souvent de quoi épargner, financer des travaux pour leur nouveau bien ou de quoi financer d'autres projets personnels.
« Le courtier peut négocier en amont des conditions intéressantes comme la réduction, voire la suppression des indemnités de remboursement anticipé, rendant le projet encore plus intéressant » ajoute Caroline Pasquereau, qui conclut qu’« avec un marché qui retrouve des couleurs, le prêt relais montre tout son intérêt pour acheter avant de revendre. Associant deux transactions et le plus souvent deux financements, il demande une vraie expertise tant en matière de crédit que d'immobilier. Familier de l'exercice, le courtier, qui connaît les pratiques des banques et sait bâtir les bons dossiers, reste le professionnel le mieux à même d'accompagner les particuliers vers la réussite de leur projet. »
