Taux d'usure avril 2023 : un peu d'air pour les emprunteurs
Écrit par : Solange Rigon
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Bonne nouvelle pour tous ceux qui ont un projet à financer ! Le nouveau taux d’usure a été annoncé : à partir du 1er avril 2023, il sera porté à 4,24 % pour les prêts de 20 ans et plus.
Une fenêtre de tir pour les emprunteurs
C’est le moment d’en profiter pour tous ceux qui ont un projet à financer : comme à chaque annonce du nouveau taux d’usure, une fenêtre de tir apparaît, avant une prochaine augmentation des taux immobiliers.
Ainsi, dès le 1er avril 2023 :
- le taux d’usure pour les prêts de moins de 10 ans évolue de 5 points de base ;
- le taux d’usure sur les crédits de 10 à moins de 20 ans est en augmentation de 22 points de base ;
- le taux d’usure sur les crédits immobiliers de 20 ans et plus augmente de 24 points de base.
Comme l'analyse Cécile Roquelaure, directrice des études d'Empruntis,
La nouvelle hausse des taux d’usure était attendue mais son niveau est une excellente nouvelle. Ces 24 points de base supplémentaires sur les prêts de 20 ans et plus permettent d’accroître l’écart entre taux nominal du crédit et TAEG pour intégrer assurance de prêt et frais annexes de façon moins contrainte.
En effet, quand on regarde dans le rétroviseur sur le 2eme semestre l’écart sur les prêts de 25 ans par exemple était de 62 points de base, alors qu’il était de 138 points de base en moyenne sur les 6 dernières années. Il est aujourd’hui de 109 points de base. On comprend pourquoi les 6 derniers mois ont été si complexes. Certes l’écart reste insuffisant, mais nous sommes sur la bonne voie.
Tous les regards se tournent désormais vers le coût de l’argent. En effet, la fébrilité sur les marchés a pour conséquence une volatilité de l’OAT 10 ans trop importante qui ne rassure pas les banques. La hausse des taux n’est donc pas finie.
En effet, le TAEG (taux annuel effectif global) représentant le coût total du crédit immobilier tous frais compris, un écart plus grand entre les taux nominaux et le coût total permet aux banques une marge de manœuvre supplémentaire. Mais elles sont toujours dans une perspective d’ajustement face au coût de l’argent pour elles, afin de rester rentables. C'est l'OAT 10 ans (obligations assimilables du Trésor), qui donne le "la" en la matière, or, comme Cécile Roquelaure l'a souligné, l'OAT est volatile...
Le taux d’usure mensuel pour faciliter l’accès à l’emprunt immobilier
Avant le mois de février 2023, le taux d’usure était calculé chaque trimestre, à partir des taux immobiliers effectivement accordés par les banques au trimestre précédent.
Néanmoins, cette actualisation ne permettait pas de suivre le rythme soutenu de l’augmentation des taux par les banques : résultat, les emprunteurs, face à un taux d’usure bas et des taux immobiliers en augmentation constante, étaient pris dans ce que l’on nomme un "effet ciseau" qui les empêchait de financer leur projet.
Si son mode de calcul demeure inchangé, l’actualisation mensuelle et non plus trimestrielle du taux d’usure permet aujourd’hui aux banques de financer davantage de projets. Du moins temporairement. Cette méthode d’actualisation doit prendre fin après le 1er juillet 2023.
Voici l’historique des taux d’usure depuis le premier trimestre 2021.
|
Période |
Prêts à taux fixe de moins de 10 ans |
Prêts à taux fixe de 10 à moins de 20 ans |
Prêts à taux fixe de 20 ans et plus |
|---|---|---|---|
|
Avril 2023 |
3,72 % |
4,09 % |
4,24 % |
|
Mars 2023 |
3,67% |
3,87% |
4 % |
|
Février 2023 |
3,53 % |
3,71 % |
3,79 % |
|
T1 2023 |
3,41 % |
3,53 % |
3,57 % |
|
T4 2022 |
3,03 % |
3,03 % |
3,05 % |
|
T3 2022 |
2,60 % |
2,60 % |
2,57 % |
|
T2 2022 |
2,51 % |
2,43 % |
2,40 % |
|
T1 2022 |
2,44 % |
2,40 % |
2,41 % |
|
T4 2021 |
2,43 % |
2,39 % |
2,41 % |
|
T3 2021 |
2,47 % |
2,44 % |
2,48 % |
|
T2 2021 |
2,52 % |
2,52 % |
2,60 % |
|
T1 2021 |
2,56 % |
2,57 % |
2,67 % |
