Prêt étudiant : faire un crédit pour ses études
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
Vous êtes étudiant et vous devez financer votre scolarité ? Faire appel à un crédit étudiant peut vous aider à maîtriser votre budget et à poursuivre vos études supérieures en toute sécurité.
- Le prêt étudiant peut être vu comme un financement sur mesure : vous pouvez ainsi couvrir vos frais durant vos études, avec la possibilité de ne commencer à rembourser qu'une fois diplômé et en emploi.
- Plusieurs options existent selon votre situation : le prêt garanti par l'État, qui vous dispense de présenter un garant personnel, ou bien le prêt privé. Il existe également de nombreuses aides complémentaires (bourses, APL, aides régionales).
- Comparer les offres, estimer précisément le coût de son projet et bien lire les conditions du contrat… Souscrire un prêt étudiant demande de la préparation pour emprunter intelligemment !
Qu'est-ce qu'un crédit étudiant ?
Le crédit étudiant est disponible dès votre première année d'études, à condition que vous soyez majeur. Un proche peut se porter caution afin de garantir le remboursement de votre prêt. Il s'agit d'un prêt personnel dont le but est de financer votre scolarité.
Prêt étudiant garanti par l'État ou prêt privé : quelles différences ?
Pour financer vos études, deux grandes options s'offrent à vous : le prêt étudiant garanti par l'État et le prêt étudiant proposé par les banques (ou organismes privés).
Le prêt étudiant garanti par l'État est un dispositif mis en place par le gouvernement français pour permettre à certains étudiants d'accéder à un financement sans avoir à fournir de garant personnel. C'est l'État qui se porte caution (à hauteur de 70 % du montant du prêt hors intérêts), ce qui est particulièrement intéressant si vos parents ne peuvent pas se porter garants. Ce prêt est distribué par des banques partenaires et son montant est plafonné à 20 000 €.
Le prêt étudiant privé, quant à lui, est proposé directement par les établissements bancaires ou des organismes de crédit. Il offre généralement plus de souplesse sur le montant empruntable les conditions de remboursement, mais il nécessite souvent la présence d'un garant.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt étudiant ?
Les critères d’éligibilité
Pour obtenir un prêt étudiant, vous devez généralement remplir les conditions suivantes :
- être étudiant dans un établissement d'enseignement supérieur reconnu (université, BTS, école d'ingénieurs, école de commerce…) ;
- être inscrit dans une formation à temps plein ou à temps partiel ;
- résider en France au moment de la demande ;
- ne pas dépasser un certain âge (généralement fixé entre 28 et 35 ans) ;
- présenter un garant dans le cadre d'un prêt privé (un parent, un proche ou l'État dans le cadre du dispositif garanti).
Bon à savoir
Certains établissements peuvent également prendre en compte votre projet professionnel ou la nature de votre formation pour évaluer votre demande.
Quel âge pour souscrire un prêt étudiant ?
Il faut pour commencer être majeur, c'est-à-dire avoir au moins 18 ans : c'est une condition légale incontournable puisqu’un mineur ne peut pas signer un contrat de crédit en son nom propre. Et comme nous l’avons mentionné ci-dessus, la limite d'âge maximale varie selon les organismes prêteurs : la plupart des banques fixent cette limite à 28 ans, mais certains établissements peuvent aller jusqu'à 35 ans, notamment pour les formations longues (doctorat, médecine, etc.)
Faut-il un garant pour obtenir un prêt étudiant ?
La question du garant est souvent celle qui bloque les étudiants au moment de faire leur demande. En effet, dans le cadre d'un prêt étudiant classique, les banques demandent généralement un garant, c'est-à-dire une personne (souvent un parent) qui s'engage à rembourser le crédit à votre place si vous ne pouvez plus le faire.
Les taux des crédits études
Les prêts étudiants peuvent être plus attractifs et plus souples que les prêts à la consommation classiques. Les taux d'intérêt sont très variables, et le montant du crédit peut généralement aller de 750 € à 45 000 € selon les projets et les organismes de financement. La durée du remboursement est également variable : dans certains cas, elle peut aller jusqu'à 10 ans.
Comment demander un prêt études ?
Commencez par comparer les offres
Toutes les banques ne proposent pas les mêmes conditions ! Les taux d'intérêt, les montants disponibles et les modalités de remboursement peuvent varier d'un établissement à l'autre. Avant de vous engager, prenez donc le temps de comparer, par exemple en utilisant un comparateur en ligne.
Rassemblez vos documents
Pour constituer votre dossier, vous aurez besoin de :
- une pièce d'identité en cours de validité ;
- un justificatif de scolarité : certificat d'inscription ou carte étudiant ;
- un justificatif de domicile ;
- un RIB ;
- les documents de votre garant (pièce d'identité, justificatifs de revenus) si un garant personnel est requis.
Bon à savoir
Plus votre dossier est complet dès le départ, plus vite vous obtiendrez une réponse. En période de rentrée, les délais peuvent s'allonger : anticipez au maximum !
Déposez votre demande
Une fois votre dossier prêt, vous pouvez faire votre demande directement en agence ou en ligne. Après analyse de votre dossier, la banque vous transmet une offre de prêt étudiant. À partir de ce moment, vous bénéficiez d'un délai légal de réflexion de 14 jours avant de pouvoir accepter. Ce délai est là pour vous protéger : profitez-en pour relire attentivement les conditions du contrat avant de signer.
Comment se passe le remboursement d'un crédit étudiant ?
Le différé de remboursement
La plupart des prêts étudiants incluent ce qu'on appelle un différé de remboursement. Le principe est simple : pendant vos études, vous ne remboursez pas le capital emprunté. Vous commencez à rembourser une fois diplômé, au moment où vous pouvez percevoir des revenus.
Il existe deux formules :
- Le différé total : vous ne remboursez ni le capital ni les intérêts pendant vos études. Les intérêts s'accumulent et s'ajoutent au capital à rembourser à la fin du différé. C'est la formule la plus souple à court terme, mais elle augmente le coût total du crédit ;
- Le différé partiel : vous remboursez uniquement les intérêts pendant vos études et le capital une fois diplômé. Vous avez donc des mensualités plus légères.
Quelle durée de remboursement ?
La durée de remboursement varie en fonction du montant emprunté et l'établissement prêteur. Elle peut aller de 2 à 10 ans après la fin du différé. Plus la durée est longue, plus vos mensualités sont faibles, mais plus le coût total du crédit est élevé.
Et si vous avez du mal à rembourser ?
Si vous traversez une période difficile après vos études, contactez votre banque sans attendre. Il est souvent possible de trouver une solution : réaménagement des mensualités, suspension temporaire des remboursements, etc.
Quelles aides financières en complément du prêt étudiant ?
Les bourses sur critères sociaux
La bourse est peut-être l'aide la plus connue. Attribuées par le CROUS, les bourses sur critères sociaux sont destinées aux étudiants dont les ressources familiales sont limitées. Elles sont versées mensuellement et n'ont pas à être remboursées. Leur montant varie en fonction de votre échelon.
Les aides au logement
Si vous quittez le domicile familial pour vos études, vous pouvez bénéficier des aides au logement de la CAF : APL, ALS ou ALF (selon votre situation). Ces aides sont versées directement sur votre compte et peuvent représenter plusieurs centaines d'euros par mois en fonction de votre loyer et votre lieu de résidence.
Les aides des collectivités locales
Régions, départements et communes proposent parfois leurs propres dispositifs d'aide aux étudiants : bourses régionales, aides à la mobilité internationale, prêts d'honneur à taux zéro... Ces aides sont moins connues mais peuvent être utiles. Renseignez-vous auprès de votre région ou de votre mairie.
Les aides de votre établissement
De nombreuses grandes écoles et universités disposent de fonds d'aide d'urgence ou de bourses sur critères sociaux propres à leur établissement. N'hésitez pas à vous rapprocher du service social ou du bureau des étudiants pour connaître les dispositifs disponibles.
Le job étudiant et l'alternance
Ce n'est pas une aide à proprement parler, mais travailler en parallèle de ses études reste l'un des moyens les plus efficaces de limiter son recours au crédit. L'alternance est particulièrement avantageuse : elle vous permet d'être rémunéré tout en vous formant et de réduire considérablement vos frais de scolarité.
Les erreurs à éviter avant de souscrire un emprunt étudiant
Emprunter plus que nécessaire
Chaque euro emprunté devra être remboursé, avec des intérêts. Avant de fixer le montant de votre prêt, établissez donc bien en amont un budget précis pour n’emprunter que le capital correspondant à votre projet.
Ne pas comparer les offres
Toutes les banques ne proposent pas les mêmes taux ni les mêmes conditions. Il et donc conseillé de comparer les différentes offres disponibles sur le marché, pour trouver celle qui correspond le mieux à son projet et à son profil.
Négliger le coût total du crédit
Le taux d'intérêt affiché ne suffit pas pour évaluer le coût réel d'un prêt. Regardez le TAEG (taux annuel effectif global) qui intègre tous les frais liés au crédit : c'est alors le seul indicateur qui vous permet de comparer les offres sur une base pleinement objective.
Oublier de lire les conditions du contrat
Différé total ou partiel ? Pénalités en cas de remboursement anticipé ? Conditions en cas de difficulté financière ? Tous ces détails ont leur importance : lisez attentivement votre contrat avant de signer et n'hésitez pas à poser des questions à votre conseiller si quelque chose n'est pas clair.
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