Tabac et assurance emprunteur : ne laissez pas votre contrat partir en fumée !
Écrit par : Caroline Pasquereau
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Tandis que plus d'un Français sur deux pensent que faire du sport permet de “nettoyer ses poumons” du tabac, il convient de rappeler que cette idée reçue est fausse et que fumer reste très dangereux. Mais pas seulement : être fumeur peut avoir un impact très négatif sur votre contrat d’assurance de prêt immobilier.
Le tabagisme augmente significativement les risques de problème de santé, donc de sinistres pour les assureurs. Ils se montrent dès lors plus réticents à vous accorder des garanties à des tarifs compétitifs.
En conséquence, la plupart d’entre eux vous imposeront une surprime, ou proposeront de racheter certaines garanties à des tarifs loin d’être avantageux. Heureusement, il n’est jamais trop tard pour arrêter et faire un tabac auprès de votre assureur !
Qu’est-ce qu’un fumeur pour l’assurance emprunteur ?
Du point de vue de l’assurance emprunteur, un non-fumeur est une personne qui n’a jamais fumé, ou qui a complètement arrêté depuis au moins deux ans. Les assureurs ne font pas la différence entre un fumeur occasionnel et un gros fumeur.
Que vous fumiez une cigarette par semaine ou un paquet par jour, cela ne change donc rien. Vous êtes donc considéré comme fumeur à partir du moment où vous avez fumé ne serait-ce qu’une cigarette au cours des deux dernières années.
De même, aucune distinction n’est faite entre la cigarette, le cigare et la pipe. En ce qui concerne la cigarette électronique, bien que certaines assurances puissent faire la différence entre un produit avec ou sans nicotine, un vapoteur reste considéré comme un fumeur.
Tabagisme et questionnaire de santé
Lorsque vous souscrivez une nouvelle assurance, vous devez remplir un questionnaire de santé détaillant entre autres votre consommation de tabac. Pour savoir si vous êtes fumeur ou non, certains assureurs vont vous soumettre au test de cotinine.
Contrairement à la nicotine, qui disparaît rapidement, la cotinine est décelable jusqu’à une semaine après la consommation. Généralement, ce test est salivaire ou fait par échantillon d’urine.
Bon à savoir
Depuis la loi Lemoine en juin 2022, le questionnaire de santé n’est plus nécessaire pour les prêts inférieurs à 200 000 € (ou 400 000 € si vous empruntez à deux). A noter que tous les prêts immobiliers comptent dans ce montant : si vous remboursez déjà un crédit immobilier, il compte donc dans les 200 000 € par emprunteur.
Si l’idée vous venait de dissimuler à votre assurance votre consommation de tabac, sachez que vous vous exposeriez à de grands risques. Dire la vérité dans votre déclaration d’assurance est une obligation légale.
De plus, en cas de sinistre, l’assurance peut demander la nullité du contrat, donc refuser de vous indemniser si elle découvre la supercherie et demander le remboursement immédiat des sommes restantes. L’établissement prêteur est en droit de son côté, de demander le remboursement immédiat du capital restant dû.
