Votre calendrier de l'Avent Empruntis : aujourd'hui, un conseil sur le complément de quotité
Écrit par : Caroline Pasquereau
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🎄🎁Vous venez d'ouvrir la case numéro 16 de votre calendrier de l'Avent, découvrons le conseil du jour ! 🎁🎄
Vous avez un projet immobilier en vue ? Votre crédit s’accompagnera d’une assurance de prêt exigée par la banque. Cette protection a un coût qui peut être important. Mais bonne nouvelle : il est possible de l’optimiser (spoiler : tout en optimisant votre protection). Avez-vous entendu parler du complément de quotité ? C’est notre conseil du jour !
D’abord, un petit rappel sur l’assurance du prêt immobilier
En souscrivant un crédit immobilier, vous le savez, vous vous engagez à rembourser une somme importante sur le long terme. C’est justement ce qui invite la banque à demander la souscription d’une assurance de prêt. Cette dernière la protège (et vous protège !) en cas d’accident de la vie compromettant le remboursement, grâce aux garanties mises en œuvre (décès, invalidité…).
Très logiquement, la banque exige que 100 % de la somme empruntée soit couverte. Donc, si vous empruntez seul, vous avez ce que l’on appelle une quotité à 100 %. Mais si vous empruntez à deux, ces 100 % peuvent être répartis. A 50 % sur chaque tête, par exemple.
Ainsi, en cas d’accident de la vie, l’assurance de prêt prend le relais des paiements à hauteur de 50 % (de la mensualité ou du capital restant dû, selon la garantie mise en œuvre). Et si vous suivez bien, il reste donc 50 % du montant dont il faut toujours s’acquitter…
Il est bien entendu possible de se couvrir plus, jusqu’à 100 % "par tête". Mais vous l’aurez compris : cela a un impact sur le tarif de votre assurance de prêt !
Le conseil du jour : zoom sur le complément de quotité
Le saviez-vous ? L’assurance de prêt peut coûter jusqu’à plus du tiers du coût de votre crédit immobilier. Il s’agit du deuxième poste après les intérêts de votre emprunt. C’est pourquoi elle mérite toute votre attention.
Surtout, le coût de l’assurance peut peser sur votre Taux Annuel Effectif Global (TAEG). A l’heure où les taux immobiliers grimpent et le taux d’usure reste bas, il peut être intéressant de limiter le coût de cette assurance pour faciliter votre projet immobilier.
~ 🎉Entrée en scène du complément du quotité 🎉~
Car c’est là que le complément de quotité intervient ! Pour réduire le poids de l’assurance dans votre prêt quand vous empruntez à deux, vous pouvez signer le contrat groupe de votre banque à hauteur de 50 % sur chaque tête, et opter pour une délégation d’assurance qui vous offrira une couverture complémentaire (et facultative).
C’est le conseil formulé par Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis :
"Faire le choix d’un contrat complémentaire en assurance emprunteur permet de se focaliser sur des garanties spécifiques à moindre coût, mais surtout de protéger son conjoint, ses enfants, car la banque n’en est pas bénéficiaire".
En effet ! Une assurance individuelle peut vous permettre de vous assurer sur des risques spécifiques et présente souvent un coût attractif.
Voici comment cela fonctionne dans la mise en œuvre. Prenons la garantie décès par exemple : dans un tel cas, l’assurance groupe rembourse sa part (50 %) auprès de la banque, tandis que l’assurance individuelle verse le complément au conjoint (selon la quotité choisie lors de la souscription de cette assurance facultative). En cas de décès des deux emprunteurs, les enfants perçoivent ce capital.
A noter que ce complément de quotité n’entre pas dans le calcul du TAEG, ce qui a l’avantage de réduire la pression du taux d’usure, tout s’assurant un complément de couverture.
A demain pour un nouveau conseil !
