Assurance emprunteur : qui a dit qu'emprunter à plus de 50 ans était mission impossible ?
Écrit par : Caroline Pasquereau
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Envie de concrétiser un projet immobilier après 50 ans ? Si trouver un établissement de crédit pour emprunter à plus de 50 ans n’est pas toujours simple, souscrire une assurance emprunteur peut être encore plus délicat. Qu’il s’agisse d’acheter une résidence principale, secondaire, ou de s’engager dans un investissement immobilier, voici ce qu’il faut savoir pour contracter une assurance de prêt au-delà de 50 ans.
L’importance d’une assurance de prêt après 50 ans
Acquérir un bien immobilier pour y résider ou pour le louer peut faire partie des projets après 50 ans, même si après la retraite s’endetter pour un emprunt immobilier devient plus rare, car les revenus baissent. L’âge de la retraite approchant, les établissements de crédit sont généralement plus vigilants avant d’octroyer un prêt immobilier à des emprunteurs de plus de 50 ans. Pas tout à fait séniors, les plus de 50 ans sont à plus ou moins dix ans de la retraite. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle certaines banques exigent une limite d’âge à 65, voire 70 ans pour l’échéance de prêt. Dès lors, la durée d’un crédit immobilier pour un emprunteur proche de la retraite va rarement au-delà de 15 ans. Passé l’obstacle de l’emprunt immobilier se pose la question de l’assurance de prêt immobilier. Si cette dernière n’est pas légalement obligatoire, elle est nécessaire à la mise en place d’un financement. Exigée par les banques, l’assurance emprunteur est en effet une protection indispensable pour couvrir l’emprunt en cas d’accident de la vie (invalidité, décès, incapacité notamment).
L’assureur prend ainsi le relais des mensualités du prêt immobilier selon les modalités contractuelles. Une garantie nécessaire pour l’établissement de crédit qui lui permet de se prémunir de toute défaillance de remboursement.
Trouver une assurance de prêt performante après 50 ans
À plus de 50 ans, il peut être délicat de trouver une assurance de prêt. Il faut savoir que la limite d’âge imposée par les compagnies d’assurance se situe en moyenne autour de 75 ans. Les garanties exigées pour un emprunteur proche de la retraite sont en principe :
- la garantie décès ;
- la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) ;
- la garantie IPT (invalidité permanente totale) ;
- la garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail).
Toutefois, lorsque l’activité professionnelle prend fin, certaines garanties vont tomber d'elles-mêmes, comme les garanties Invalidité professionnelle (IP), Invalidité permanente totale (IPT) ou Incapacité temporaire totale (ITT). Avec l’âge, surprimes ou exclusions de garantie sont fréquentes avec une assurance de prêt immobilier et il n’est pas rare que des examens complémentaires soient exigés pour mesurer le risque. Sur ce point toutefois, il convient de souligner que la réglementation a changé.
La loi Lemoine de 2022 permet aujourd’hui la suppression du questionnaire médical si l’encours de prêts immobiliers assurés est inférieur à 200 000 euros et sous réserve que ce prêt soit remboursé avant les 60 ans de ce dernier.
Faire jouer la concurrence pour obtenir une assurance de prêt attractive
Il n’est pas interdit d’investir dans l’immobilier ou d’acquérir un logement lorsqu’on prend de l’âge. Les lois successives ont assoupli les règles en matière d’assurance de prêt et il est possible de bénéficier d’une couverture performante après 50 ans en choisissant bien son assurance. Une autre alternative pour baisser le poids de l’assurance consiste à jouer sur les quotités. C’est l’occasion de profiter d’une assurance plus avantageuse. Généralement, le coût de l’assurance représente le tiers du coût global d’un crédit et varie en fonction de l’âge de l’emprunteur. Si à plus de 50 ans les taux d’assurance peuvent être élevés, il est tout de même possible d’obtenir des taux d’emprunts intéressants. Un profil emprunteur qui a remboursé ses emprunts, qui n’a plus d’enfant à charge et qui bénéficie de ressources stables peut compter sur l’appui des banques. Faire appel à un courtier en assurance de prêt est fortement recommandé. Ce professionnel trouve la solution qui permet d’être le mieux couvert possible, mais aussi de payer son assurance emprunteur moins cher.
