Délégation d’assurance : une solution pour augmenter sa capacité d’emprunt
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La pierre coûte de plus en plus cher et les banques sont de plus en plus regardantes sur le dossier des emprunteurs : face à ce constat, un emprunteur a tout intérêt à utiliser tous les leviers à sa disposition pour augmenter sa capacité d'emprunt et cela passe par l’assurance de prêt. Explications.
Le contrat individuel, l’autre voie
Est-il toujours possible de changer d’assurance emprunteur ? Oui, à condition que les garanties offertes par le nouveau contrat soient équivalentes à celles de l’ancien. C’est la banque qui se chargera de vérifier l’équivalence. Pour remplir cette exigence, il faut faire le tour des assureurs ou passer par un courtier en assurance. Contrairement au contrat groupe proposé par la banque prêteuse, le contrat individuel apporte souvent une couverture sur mesure, avec un tarif plus compétitif. On peut solliciter une délégation d’assurance à la souscription du crédit immobilier, mais on peut aussi résilier son assurance de prêt à tout moment lors de la première année et à chaque date anniversaire du contrat.
Gagner en m² avec la délégation d’assurance
Malgré un contexte économique incertain impacté par la crise sanitaire du coronavirus, le marché de l’immobilier résiste. En effet, les prix immobiliers continuent d’augmenter : +2,1% en moyenne sur le territoire d’après MeilleursAgents. Si les taux du crédit immobilier se sont maintenus à des niveaux bas (1,17% en moyenne selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA), l’économie sur le coût du financement ne suffit pas toujours à compenser l’envolée des prix. D’autant qu’à cela s’ajoute un autre paramètre : une plus grande exigence des banques au moment de l’étude du dossier de crédit, en raison des recommandations du Haut Conseil pour la stabilité financière ainsi que du contexte actuel. Ainsi, un ménage emprunteur, quel que soit son reste à vivre, ne peut pas s’endetter au-delà de 35% de ses revenus mensuels et sur une durée maximale de 25 ans (ou 27 ans en cas d’achat dans le neuf ou dans l'ancien avec travaux).
Dans ce contexte, il existe un levier (autre qu’étoffer son apport personnel) pour augmenter sa capacité d’emprunt : réduire le coût de l’assurance de prêt. La délégation d’assurance est une réponse concrète à cette deuxième option, car elle permet de bénéficier de conditions souvent plus avantageuses qu’un contrat groupe qui mutualise le risque sur l’ensemble des clients d’une banque. Pour les primo-accédants de moins de 40 ans et en bonne santé, les cotisations peuvent être divisées par deux, et augmenter ainsi la capacité d’emprunt pour gagner quelques mètres carrés par exemple.
