Assurance de prêt : contrat groupe ou délégation pour un couple de cadres ?
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Le salaire médian d’un cadre de moins de 30 ans se situe à 37 000€ annuel brut d’après l’Apec, soit près de 2 400€ net par mois. À deux, cela offre une confortable capacité d’endettement pour mener à bien un achat immobilier ! Mais si les taux bas du crédit réduisent le coût du financement, l’assurance de prêt peut alourdir la note. Sauf pour un couple de jeunes cadres, qui coche toutes les cases d’une délégation d’assurance au meilleur tarif.
Les moyens d’acheter aux meilleures conditions
Après des études couronnées de succès sanctionnées d’un master, un jeune diplômé peut entrer dans une entreprise avec le statut de cadre. Un junior certes, mais avec des responsabilités progressives et une évolution salariale intéressante qui va vite le guider vers un choix : continuer de louer ou acheter sa résidence principale ? S’il est en couple, la seconde option peut bien souvent l’emporter compte tenu de la capacité d’endettement que les deux cadres peuvent cumuler : 1 600€ par mois si l’on se réfère aux chiffres de l’Apec en termes de salaire annuel. De quoi profiter des taux bas pour emprunter 250 000€ sur 15 ans à 1,10% d’après une simulation Empruntis. Aux 1 500€ de mensualité s’ajoutera donc le coût de l’assurance de prêt immobilier, qui peut dépasser le tiers du coût du financement avec un contrat groupe (13 500€ sur 34 760€ de coût total du crédit).
Faire jouer la concurrence avec l’assurance par délégation
Pour rappel, la souscription d'un crédit immobilier nécessite une assurance de prêt. La loi Lagarde a permis aux emprunteurs de choisir un autre organisme via la délégation d’assurance. A une condition : que ce dernier propose a minima le même niveau de garanties.
Entre un contrat groupe et changer pour une assurance par délégation, il existe en effet une différence de prix. La seconde formule se base sur le profil des emprunteurs pour déterminer des garanties sur-mesure, alors que l’assurance de l’établissement prêteur est standard et identique à tous ses clients. Lorsqu’on est jeune et en bonne santé, et que l’on exerce une activité sans risque comme l’est le plus souvent celui de cadre, ce peut être intéressant.
Le contrat groupe reste pertinent à court terme
Néanmoins, un élément peut faire pencher un couple de jeunes cadres vers un contrat groupe : le montant dégressif des mensualités de l’assurance emprunteur, car indexé non pas sur le montant total mais uniquement sur le capital restant dû. C’est avantageux sur le long terme, moins si l’acheteur décide de vendre rapidement son bien, dans les cinq années qui suivent l’acquisition. Une naissance ? Une mutation professionnelle ? Un jeune couple de cadres pourrait être contraint de changer de logement et perdait le bénéfice de l’assurance par délégation dans ces conditions…
