4 conseils pour gérer une grosse dépense imprévue
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
Si vous faites face à une dépense imprévue, des solutions comme la renégociation de vos charges fixes, l’optimisation de vos dépenses courantes, la souscription d’un crédit à la consommation ou d’un rachat de crédits peuvent permettre de stabiliser votre situation budgétaire. Il est également recommandé de vous protéger en amont avec la création d’une épargne de précaution. Voici tout ce que vous devez savoir sur les trucs et astuces à connaître pour faire face aux dépenses imprévues :
- Les dépenses imprévues peuvent fortement diminuer votre reste à vivre mensuel, il est donc important de les anticiper au maximum ou de faire en sorte de limiter leur impact sur votre niveau de vie.
- Une épargne de précaution, une réduction de vos charges fixes et un suivi rigoureux de vos dépenses constituent les premiers leviers pour maîtriser son budget efficacement.
- Pour augmenter votre reste à vivre, le rachat de crédits est une solution envisageable : vous regroupez tous vos emprunts sous une unique mensualité pour mieux gérer votre budget.
Qu’entend-on par dépenses imprévues ?
Une dépense imprévue correspond à une sortie d’argent qui n’est pas anticipée. Il s’agit par exemple :
- d’amendes de circulation et de stationnement ;
- de taxes ou dépenses oubliées ;
- d’un achat impulsif ;
- d’un accident de la vie qui entraîne des frais ;
- d’une panne de voiture ou d’électroménager.
Par définition, ce type de situations frappe sans prévenir. Vos finances s’en trouvent alors fragilisées. Heureusement, des astuces existent pour faire face aux dépenses imprévues et optimiser un budget resserré.
Comment faire face à une grosse dépense imprévue ?
Pour faire face aux dépenses imprévues, il existe plusieurs solutions à mettre en place afin d’alléger vos charges mensuelles.
1.Optimiser chaque poste de dépense
Pour réduire au maximum vos coûts du quotidien, la première mesure à adopter consiste à vous pencher sur chacune de vos dépenses. En supprimant ou réduisant certaines de ces dépenses, vous parviendrez à économiser un montant non négligeable qui vous sera fortement utile pour faire face à cette situation délicate. Il peut par exemple s’agir de :
- résilier un ou plusieurs abonnements (salle de sport, Netflix…) ;
- revoir à la baisse les principaux postes de dépense type alimentation ou loisirs (faire vos courses dans une enseigne discount, stopper les achats inutiles, etc.) ;
- mettre en vente des objets dont vous n’avez plus l’utilité (vêtements, jeux vidéo, bijoux…).
Mis bout à bout, ces petits efforts peuvent sensiblement bénéficier à votre budget. Toutefois, il peut être difficile d’optimiser drastiquement son budget pour une famille avec enfants, certaines dépenses étant difficilement compressibles.
2.Renégocier vos charges fixes
Pour augmenter son reste à vivre, il est aussi possible de réduire le montant de ses charges fixes. On parle ici de tous les postes de dépense divers et variés de votre foyer : loyer, frais de transport, factures énergétiques, assurances, etc.
Certaines charges sont incompressibles tandis que d'autres peuvent être réduites en adaptant votre mode de vie. Vous pouvez renégocier vos abonnements énergétiques et contrats Internet/téléphonie, prendre les transports en commun ou encore faire des économies d’énergie au quotidien.
Il est aussi possible de renégocier les conditions de son prêt immobilier afin d’obtenir un crédit aux conditions plus avantageuses (taux, durée, montant des mensualités, etc.). Même constat du côté de l’assurance emprunteur, il est possible de résilier son contrat actuel pour une assurance externe moins chère et qui propose les mêmes garanties.
Si vous êtes locataire et que vous faites face à une dépense imprévue difficilement supportable, des mesures plus extrêmes peuvent aussi être envisagées, comme un changement de logement en vue de faire baisser le prix de votre loyer.
3.Avoir recours aux crédits à la consommation
Par principe, le recours au crédit à la consommation est préférable au découvert, dans la mesure où son taux est inférieur. Si le crédit n'atteint pas un montant très élevé, il ne sera pas nécessaire de justifier son utilisation auprès de l'établissement prêteur. Mais il est également possible d'emprunter en cas de projet une somme plus importante (jusqu'à 75 000 €). Dans ce cas, il faudra justifier alors la dépense en question (devis travaux, achat auto, etc.).
4.Faire un regroupement de crédits
Face à une dépense imprévue entraînant une augmentation de votre taux d’endettement et une diminution de votre reste à vivre, le recours à un rachat de crédits est une solution à envisager. Cette opération consiste à regrouper tout ou partie des crédits en cours en un seul. Le but ? Aboutir à des mensualités plus faibles, permettant d’optimiser vos finances et de retrouver un équilibre budgétaire. En contrepartie, vous devez consentir à un allongement de la durée du prêt, ce qui entraîne mécaniquement une hausse de son coût total.
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Exemple : Thibaut rembourse actuellement deux prêts : un crédit immobilier ainsi qu’un prêt à la consommation. Son taux d’endettement est évalué à 34%, juste à la limite de la recommandation du Haut Conseil de stabilité financière. Malheureusement pour lui, sa voiture indispensable à l’exercice de sa profession vient de le lâcher. Il n’a d’autre choix que d’en acheter une nouvelle. Dépourvu d’une épargne suffisante, il n’a d’autre choix que de se tourner vers un nouveau crédit pour financer son véhicule. Or, la souscription de ce crédit ferait basculer son taux d’endettement dans le rouge. Il se tourne alors vers un établissement bancaire qui lui propose une offre de regroupement de crédits intégrant ces deux prêts en cours auquel s’ajoute un prêt auto. En lissant l’ensemble de ces crédits dans le temps, Thibaut parvient à financer l’ensemble de ses projets sans dépasser le taux d’endettement maximum requis. |
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Comment anticiper une dépense imprévue ?
Il est important de savoir comment anticiper les dépenses imprévues pour gérer son budget au mieux et éviter les découverts ou les problèmes financiers à la moindre dépense importante non planifiée.
1.Prévoir une épargne de précaution
L'épargne de précaution permet de se constituer une réserve dans laquelle puiser en cas de dépenses imprévues. Pour ce faire, il suffit d'ouvrir un compte dédié auprès d'un établissement bancaire. Les banques proposent différents produits d’épargne adaptés à cet usage comme un Livret A ou en LEP (livret d’épargne populaire).
La stratégie à opérer est simple. Chaque mois, prévoyez de transférer une petite partie de votre salaire sur le compte dédié à l’épargne de précaution. L’objectif est d’aboutir à un solide atteignant environ l’équivalent de trois mois de salaire. Ce compte de sécurité ne doit bien entendu être utilisé qu’en cas d’imprévu. Il n’est pas question de l’utiliser pour financer des loisirs comme des vacances par exemple. Si vous êtes amené à retirer de l’argent pour combler une dépense imprévue, alors il est recommandé de combler ce trou en réinjectant progressivement de l’épargne disponible.
2.Automatiser vos dépenses
Afin de limiter l’impact des dépenses imprévues, vous devez automatiser au maximum celles qui peuvent l’être. Mettez en place des prélèvements automatiques à des dates choisies pour gérer au mieux votre budget et connaître avec précision votre solde disponible.
3.Suivre son budget au quotidien
Enfin, pour bien gérer son argent chaque mois, il est fortement recommandé d’utiliser un tableau de gestion de budget. Ajoutez une colonne pour vos ressources (revenus, aides de l’État, prime, dividendes, pensions, etc.) et vos dépenses fixes et variables. Vous pouvez utiliser vos précédents relevés bancaires pour établir une moyenne sur chaque poste de dépense et anticiper au plus près votre budget mensuel.
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Gérer les dépenses imprévues : ce qu’il faut retenir
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