Comment fonctionne le rachat de crédits quand on est mariés ?

Quel est l’impact du statut marital pour un rachat de crédit ?

Pour un couple, le statut marital peut avoir un impact sur les contours d'un rachat de crédits. Il est aussi possible de solliciter un rachat de crédit en étant pacsés ou en concubinage auprès d'une banque. 

D'une façon générale, le rachat de prêts varie en fonction du nombre de personnes constituant votre foyer. Les revenus de votre partenaire doivent être connus même si ce dernier n’est pas considéré comme co-emprunteur.

Cette opération permet de mutualiser le remboursement des crédits souscrits par chaque emprunteur. La gestion du budget mensuel des deux emprunteurs s’en trouve ainsi facilitée, avec une mensualité unique, en contrepartie d'un coût total plus élevé.

Couples mariés : pourquoi faire un regroupement de crédits ?

Un regroupement de crédits peut être utile lorsque les partenaires liés par un contrat de mariage ont respectivement un ou plusieurs crédits à rembourser. Regrouper vos prêts en un seul prêt permet ainsi une meilleure visibilité et facilite la gestion de votre budget mensuel, car :

• vous ne remboursez plus qu’un seul crédit ;
• vous n’êtes prélevés qu’une fois par mois ;
• la date de prélèvement est plus simple à retenir ;
• le coût de la mensualité est clairement identifié.

En revanche, il est important de noter que, même si les charges mensuelles s'en trouvent optimisées, le coût sur l'ensemble de l'opération sera plus élevé.

Rachat de crédits entre époux : tout est question de régime !

Le rachat de crédits dans le cas du régime de la communauté de biens

Pour rappel, dans le cas de la communauté de biens, les époux sont solidaires des dettes contractées au sein du mariage. Le couple peut inclure différents crédits dans l'opération de rachat : crédit à la consommation, prêt immobilier, prêt travaux pour rénover un bien immobilier, etc.

Si le couple est marié sous le régime de la communauté, la banque va exiger que les deux conjoints signent le contrat de rachat de crédit pour valider l'opération de financement.  

Le rachat de crédit dans le cas du régime de la séparation de biens

Imposé par le mariage, le principe de solidarité entre partenaires est très simple : lorsqu'un des deux époux contracte un crédit ou une dette, l'autre époux est automatiquement solidaire s'il s'agit d'une dette qui a pour objet l'entretien du ménage ou l'éducation des enfants. Hormis les charges familiales, les époux, liés par un contrat matrimonial, gardent une certaine liberté financière dans la gestion de leurs biens, finances ainsi que de leur patrimoine.

Un couple marié peut décider de regrouper ses prêts afin de faire baisser ses mensualités : le rachat de crédit permet ainsi de profiter d'un reste à vivre plus important, en étalant le remboursement sur une plus longue durée, au prix d'un coût total plus important. Le regroupement de créances fait également baisser le taux d'endettement pour les deux emprunteurs. Cela peut permettre, par exemple, à un emprunteur de contracter un nouveau prêt pour le financement d'un projet immobilier, comme l'achat d'un logement ou de toute autre propriété, qui serait gêné par un taux d'endettement trop important.

• Le rachat de crédits au nom du couple est possible, auquel cas les conjoints sont tous deux signataires du crédit ;
• Le rachat de crédits individuel pour l'un des conjoints est possible notamment dans le cas d'un régime de séparation de biens. Les établissements bancaires peuvent néanmoins demander une copie des relevés de compte et de la carte d'identité du conjoint. 

Puis-je effectuer un rachat de crédits sans mon conjoint ?

Il est possible de faire racheter vos crédits en cours sans inclure votre conjoint dans l’opération si vous êtes pacsé ou marié sous le régime de la séparation de biens. Lorsque vous êtes marié en communauté de biens, l'accord de l'autre époux sera indispensable lors de la signature du contrat. Dans tous les cas, les prêts que vous souhaitez faire racheter doivent être uniquement souscrits à votre nom.

Comment racheter le crédit en cours de mon conjoint en cas de séparation ?

Vous avez souscrit un crédit immobilier avec votre conjoint, mais vous vous séparez et vous ne souhaitez pas vendre votre bien immobilier : vous vous demandez alors si vous pouvez racheter la part de votre partenaire. Cette solution est possible, que vous soyez sous un contrat de PACS ou de mariage ! Pour y parvenir, il suffit de procéder au rachat de la soulte de votre conjoint. 

Si vous ne pouvez assumer à la fois la soulte à rembourser et vos mensualités, le rachat de crédits permettra de regrouper les deux dettes en un nouveau prêt plus adapté. Durée et montant des mensualités du nouveau crédit sont ainsi revus en fonction de votre situation, de votre dossier et de vos revenus. Que vous soyez sous un contrat de PACS ou de mariage, le fonctionnement est le même : la banque va en effet allonger la durée du remboursement pour permettre de baisser le montant de vos mensualités.

Il faut noter toutefois que cette solution incluant l’allongement de la durée de remboursement augmente le coût total de votre crédit, puisque vous paierez plus d’intérêts. Faire appel à un courtier spécialisé permet de trouver le rachat de crédits au meilleur taux pour optimiser au mieux le coût du financement.

Le rachat de crédit est-il une solution pour limiter les conséquences financières d’un divorce ?

Un divorce représente un changement considérable dans la vie d’un couple. Il a des conséquences évidemment personnelles mais aussi financières sur le ménage. Des frais peuvent résulter de la séparation comme : ceux liés à la vente de la maison familiale, les frais de divorce, de déménagement d'un logement à un autre, la pension alimentaire, etc. Ces dépenses peuvent déstabiliser votre budget, surtout si vous avez acheté un bien immobilier ensemble et que vous ne souhaitez pas vendre mais plutôt racheter la soulte de votre partenaire pour conserver la propriété. 

Le rachat de crédit dans le cas d’un divorce peut être une solution à concevoir auprès d'un établissement prêteur. Il permet de regrouper vos crédits et éventuellement la soulte de votre partenaire. Par l’allongement de la durée de prêt, la mensualité peut être réorganisée pour s’adapter à votre nouvelle situation et faciliter le remboursement de vos dettes. Si votre situation vous le permet, il peut aussi être l'occasion d'un nouvel emprunt pour vous permettre de prendre en charge les frais de divorce.