Rachat de crédits avec le Crédit Municipal : guide complet 2026

Que propose le Crédit Municipal ?

Un Crédit Municipal est un établissement public communal et un organisme bancaire. Ce type de structure existe dans différentes municipalités françaises (Paris, Rouen, Toulon, Reims, Nancy, etc.). Chaque structure est indépendante et possède un siège social domicilié dans la ville de l’établissement.

Comme tous les organismes bancaires, les Crédits Municipaux sont inscrits à l’ORIAS, la structure chargée de référencer tous les intermédiaires en assurance, banque et finance.

Les Crédits Municipaux sont avant tout connus pour leur monopole légal sur le prêt sur gage. C’est un dispositif qui consiste à déposer un objet de valeur pouvant servir de garantie dans le cadre d’un emprunt. L’emprunteur dépose un bien lui appartenant, par exemple une montre. En échange, il reçoit une somme d’argent. Il dispose ensuite d’un délai pour rembourser la somme et récupérer sa montre. En cas de défaut de remboursement, le Crédit Municipal conserve la montre et la met en vente.

Les Crédits Municipaux proposent également d’autres types de services, notamment :

• des ventes aux enchères ;
• des solutions d’épargne solidaire ;
• des prêts Marianne (pour financer des dépenses électorales) ;
• des prêts personnels.

Enfin, certains Crédits Municipaux permettent également d’obtenir des rachats de crédits. C’est le cas du Crédit Municipal de Lyon, de Nîmes, de Toulouse ou de Roubaix par exemple. A contrario, le Crédit Municipal de Bordeaux ne propose pas de regroupement de prêts.

Si les Crédits Municipaux sont moins présents médiatiquement comparés aux banques traditionnelles, ils restent des acteurs intéressants pour vous permettre de regrouper vos prêts. C’est, peut-être, auprès d’un Crédit Municipal que vous trouverez le meilleur rachat de crédits.

Le rachat de crédits par le Crédit Municipal

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs dettes sous un seul prêt. L’objectif est de restructurer l’endettement de l'emprunteur. Il bénéficie ensuite d’une seule mensualité, d’un seul taux d’intérêt et d’un seul interlocuteur bancaire.

L’opération facilite la gestion financière au quotidien. Si elle est bien conduite, elle permet de faire baisser les mensualités d’emprunt, grâce à un taux d’intérêt plus faible et à l’allongement de la durée globale du crédit.

Chaque Crédit Municipal dispose de ses propres conditions de rachat de crédits. Rendez-vous sur leur site Internet pour prendre connaissance de leurs offres. Si elles vous semblent intéressante, vous pouvez alors échanger avec un conseiller bancaire du Crédit Municipal le plus proche de chez vous afin d’obtenir plus de détails sur le dispositif.

Le Crédit Municipal peut vous permettre de regrouper différents prêts. En fonction de l’organisme, il peut s’agir :

• d’un rachat de crédits hypothécaire (ou immobilier) lorsque le montant total des emprunts concernés par l’opération est constitué d’au moins 60 % de prêts immobiliers ;
• d’un rachat de crédits classique (ou à la consommation), avec tout ou une partie de vos crédits à la consommation (prêt personnel, renouvelable, etc.).

Il est parfois possible d’inclure des dettes non bancaires à votre regroupement ; dette fiscale, dette entre particuliers, factures, par exemple.

Voici un tableau des principales conditions appliquées par différents Crédits Municipaux :

Tableau récapitulatif des conditions de rachat de crédits par plusieurs Crédits Municipaux

	Crédit Municipal d’Avignon	Crédit Municipal de Roubaix	Crédit Municipal de Toulouse	Crédit Municipal de Lyon
Montant du rachat de crédits	De 500 € à 75 000 €	Jusqu’à 45 000 €	Dès 3 000 €	De 1 000 € à 35 000 €
Durée	Entre 12 mois et 120 mois	Entre 12 mois et 120 mois	Entre 12 mois et 120 mois	Entre 36 mois et 84 mois
Type de prêts	Crédits à la consommation et prêt immobilier pour une part inférieure à 60 % du total du regroupement	Tout type de crédits	Crédits à la consommation	Tout type de crédits

Données à titre indicatif issues des sites des organismes citées en date du 01/12/2025

Les avantages du rachat de crédits avec le Crédit municipal 

Souscrire un rachat de crédits avec un Crédit Municipal permet de réorganiser son budget. Vos remboursements sont mieux répartis et vous disposez d’un nouvel échéancier plus adapté à vos finances. 

Ainsi, si l’opération est correctement exécutée, votre taux d’endettement doit diminuer, ce qui vous permet : 

• soit de retrouver du budget pour vos dépenses quotidiennes grâce à un reste à vivre plus important ;
• soit d’envisager le financement d’un nouveau projet.

Notez toutefois que si le rachat de crédits réduit vos charges mensuelles en matière de crédit, il augmente les frais globaux liés à vos emprunts. Vous étalez vos remboursements sur la durée, mais le montant total de l’opération pourrait revenir plus cher que le remboursement séparé de vos anciens crédits.

Retenez que le rachat de crédits est destiné aux ménages souhaitant retrouver un certain équilibre budgétaire ou souhaitant libérer rapidement de l’endettement afin de réaliser un nouveau projet. Il peut également servir à prévenir une éventuelle situation de surendettement.

Rachat de crédits Crédit municipal : par où commencer ?

Comme pour toutes les banques lors d’un rachat de crédits, le Crédit Municipal suit plusieurs étapes pour mettre en place l’opération financière.

Étape 1 : réalisez une simulation de rachat de crédits pour évaluer s’il est envisageable de réaliser une telle opération.

Étape 2 : constituez votre dossier de demande de rachat de crédits en incluant vos justificatifs personnels, professionnels et financiers.

Étape 3 : le conseiller bancaire établit la liste de vos crédits à regrouper. Pour cela, il vous demande de lui fournir vos tableaux d’amortissement à jour.

Étape 4 : il détermine la somme nécessaire pour racheter les crédits. Elle équivaut aux capitaux restants dus et aux pénalités de remboursement anticipé. Éventuellement, en fonction de vos ressources, il peut vous proposer d’ajouter une part de trésorerie au regroupement pour vous permettre de financer un nouveau projet.

Étape 5 : à partir de votre dossier de demande de rachat de crédits, le Crédit Municipal détermine votre capacité de remboursement. Il compare cette donnée avec la somme à vous prêter pour le rachat. Si son évaluation est positive, l’organisme bancaire vous propose une offre de rachat de crédits.

Étape 6 : vous étudiez l’offre faite et si elle vous convient, vous la signez. Votre signature fait courir le délai légal de rétractation. Cette période vous permet de revenir sur votre décision de regrouper vos crédits sans avoir à vous justifier.

Étape 7 : vous acceptez l’offre et le délai est écoulé. Le Crédit Municipal rachète les différents prêts à regrouper et vous consent un crédit global.

À qui faire appel pour restructurer vos dettes ?

Le regroupement de prêts est une opération complexe. Si vous envisagez de vous lancer dans une opération de rachat de crédits, nous vous recommandons donc de faire appel à un courtier. Le prêteur est dans l’obligation de vous fournir des informations chiffrées précises sur son offre. Toutefois, comprendre les données financières nécessite une expertise qui n’est pas détenue par tous les emprunteurs.

Grâce à l’expérience et à l’expertise d’un courtier, vous pourrez bénéficier d’un accompagnement personnalisé tout au long de vos démarches. Le professionnel mandataire vous aide à constituer votre dossier de demande de rachat de crédits. Il répond à toutes vos questions et il analyse pour vous les offres de regroupement du Crédit Municipal. Il vous fournit de précieux conseils pour trouver le rachat de crédits le plus pertinent.