J'ai un taux d'endettement trop élevé : comment le baisser ?
Écrit par : Marion Moisa - Relu par : Hiba Khayati
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L'essentiel en quelques mots
Votre endettement est important et vous souhaitez le réduire ? Il existe deux raisons de vouloir baisser son taux d’endettement :
- baisser les mensualités de ses crédits car les charges sont trop élevées et le reste à vivre est insuffisant ;
- financer un nouveau projet quand ce dernier ne peut pas être réalisé à cause d’un taux d’endettement trop élevé.
Un taux d'endettement trop élevé peut donc empêcher un projet, ou entamer le reste à vivre de façon trop importante. Pour réduire votre endettement, il faut que le rapport entre vos revenus et vos charges soit inférieur à 35 %.
Il existe plusieurs solutions pour y parvenir. C’est notamment le cas du rachat de crédit. A qui s’adresse le rachat de crédit ? Quelles sont les autres solutions pour baisser son taux d’endettement ? Voici ce qu’il faut retenir :
- vous pouvez réduire vos charges en révisant les contrats en cours (énergie, téléphonie, internet) ;
- si vous détenez un crédit immobilier, pensez à renégocier votre prêt si la différence entre votre taux et les taux immobiliers actuels est au moins de 0,70 % à 1,00 % ;
- le rachat de crédit permet de réduire vos mensualités en étalant la durée de remboursement : si le coût total est plus important, le budget mensuel retrouve un équilibre.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d'endettement résulte du ratio entre les charges d'une part (mensualités de crédit, pensions, loyer, montants versés mensuellement pour venir en aide à un proche...), et le montant de vos revenus d'autre part. Automatiquement donc, si les revenus augmentent et que les charges restent constantes, le taux d'endettement baisse. Selon le même principe, le fait de diminuer ses dépenses en conservant des revenus constants produit les mêmes effets.
Il existe deux raisons pour lesquelles on peut souhaiter baisser son taux d’endettement.
- Votre budget est en déséquilibre à cause de vos crédits : votre reste à vivre se réduit car vos charges sont trop élevées.
- Vous avez un projet à financer : votre taux d’endettement est trop élevé et peut gêner le financement d’un nouveau projet.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Pour calculer facilement votre taux d'endettement, vous pouvez utiliser notre calculette dédiée. Si vous êtes dans l’optique de solliciter un prêt immobilier et que vous souhaitez d’abord vérifier si votre taux d’endettement après souscription respecte le plafond des 35 %, vous pouvez utiliser cette formule :
Calculer son taux d’endettement pour un achat immobilier
Pour avoir une première idée de la faisabilité de votre achat immobilier, calculez rapidement votre taux d’endettement après acquisition.
(charges + mensualité du prêt immobilier / revenus nets du foyer) X 100 = taux d’endettement du foyer
Quel est le taux d’endettement maximum acceptable ?
Le taux d’endettement maximum est de 35 %. Le pourcentage est fixé par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). Ce plafond permet d’éviter les situations de surendettement. En effet, c’est une méthode qui permet aux ménages de conserver un reste à vivre suffisant.
Les 35 % de taux d’endettement maximum s’entendent assurance de prêt comprise.
Les organismes bancaires vérifient le taux d’endettement avant d’accepter une demande d’emprunt. Dans la majorité des situations, les 35 % constituent un plafond ne pouvant pas être dépassé.
Comment aller au-delà des 35 % d'endettement ?
Le HCSF donne la possibilité à 20 % des dossiers traités par une banque au cours d’un trimestre de déroger à la règle des 35 % d’endettement. Ainsi, les établissement bancaires peuvent décider d’outrepasser le taux d’endettement maximal pour les profils dont les revenus sont importants. Ces derniers peuvent assumer un taux d’endettement plus élevé sans risquer le surendettement car leur reste à vivre le permet.
Comment diminuer son taux d’endettement quand il est trop élevé ?
Il existe plusieurs solutions pour faire baisser votre taux d’endettement.
- Surveiller vos dépenses : parfois, il suffit d’analyser son budget mensuel pour identifier des factures récurrentes pouvant être supprimées facilement. Certaines charges ne sont pas indispensables. Ce peut être, par exemple, un abonnement à une salle de sport dans laquelle vous ne vous rendez jamais. Vous pouvez également faire baisser vos factures d’énergies en changeant de fournisseur ou en passant à un forfait heures pleines / heures creuses. Vous pouvez aussi peut-être baisser vos factures téléphoniques en changeant d’opérateur.
- Rembourser, dans la mesure du possible, un emprunt en anticipé. En effet, pour faire baisser votre taux d’endettement, le meilleur moyen est d’alléger ou de supprimer vos mensualités de crédit. Pour rembourser votre crédit, vous pouvez mobiliser votre épargne personnelle, par exemple. Il est également possible de vendre des objets non utilisés sur les plateformes de petites annonces pour vous constituer un petit pécule.
- Négocier le taux d’intérêt de votre prêt : si vous constatez un écart d’au minimum 0,70 % à 1,00 % entre votre crédit immobilier et les taux actuels, vous avez tout intérêt à renégocier votre contrat. Un taux plus bas c’est une mensualité allégée, une durée plus courte, voire les deux si l’écart est important.
Le rachat de crédits : un moyen efficace pour baisser son taux d’endettement
Le moyen efficace de baisser son taux d'endettement si l'on a plusieurs crédits en cours de remboursement demeure le rachat de crédits.
En effet, le rachat de crédit regroupe vos prêts en un seul, et vous permet de baisser le montant de vos mensualités afin d’être dans la capacité de rembourser vos prêts tout en gardant un budget équilibré.
Une fois les crédits regroupés, vous n'avez plus qu'un seul prêt à taux unique à rembourser sur une durée plus longue, et dont la mensualité est plus basse que la somme de vos précédentes échéances. Vos charges mensuelles sont donc abaissées... et votre taux d'endettement aussi, par la même occasion.
Bon à savoir
Cette opération peut être utile si vous souhaitez baisser votre taux d'endettement dans le but de financer un projet immobilier, dans le cas où ce taux faisait obstacle à votre prêt. Si votre projet est autre qu'immobilier, il est également possible, au cours du rachat de crédit, d'inclure une trésorerie versée sur votre compte pour financer ce projet.
Réduire son taux d’endettement : faites appel à un courtier pour vous accompagner
Afin de trouver le regroupement de prêts adapté à votre projet et votre besoin, un courtier en rachat de crédit peut être un interlocuteur précieux. Son accompagnement permet en effet d'obtenir une solution bancaire sur mesure dans le but de baisser son taux d'endettement ou de réduire le montant de ses mensualités. Le courtier vous accompagne dans la constitution de votre dossier et reste à vos côtés jusqu’au déblocage des fonds.
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