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Comment préparer vos documents pour un rachat de crédit : Le guide pas à pas
⏱L'essentiel en quelques mots
Demander un rachat de crédits nécessite de fournir à la banque des documents sur votre situation personnelle (copie de la carte d’identité, justificatif de domicile…), professionnelle (contrat de travail, bulletins de salaire…) et financière (relevés de compte, par exemple).
Le montage de votre dossier de demande de rachat de crédits est, parmi les étapes de cette opération bancaire, l’une des plus importantes. C’est à ce moment que va se jouer l’acceptation ou non de votre projet, mais aussi les conditions de votre futur prêt.
Découvrez dans ce guide l’ensemble des documents à préparer pour votre demande de rachat de prêts.
- Les banques analysent votre capacité à rembourser le crédit avant d’accepter la restructuration de vos dettes.
- Fournir l’ensemble des documents justificatifs dès le départ montre le sérieux de votre projet.
- Les données à fournir aux banques concernent votre état civil, vos ressources financières, la gestion de votre budget et la structure de votre endettement.
Sommaire
Monter votre dossier de rachat de crédits
Vous souhaitez faire racheter vos emprunts ? Pour traiter votre demande, l’organisme financier que vous sollicitez a besoin de certains éléments. Comme pour un emprunt classique, il est nécessaire de constituer une demande de financement.
Les documents à fournir permettront à la banque d’analyser votre profil, d’évaluer votre situation et votre projet afin de vous accorder, ou non, un rachat de crédits. Il est essentiel d’être exhaustif. Le dossier doit montrer le sérieux et la préparation de votre projet.
Attention
Le rachat de crédit sans justificatifs n'existe pas ! Même dans le cas d'un rachat de crédit urgent et rapide, des documents prouvant votre identité et votre solvabilité vous seront demandés.
Les pièces à fournir pour monter votre dossier de rachat de crédits
Voici la liste des documents nécessaires au montage de votre demande de rachat de prêts :
Les pièces liées à votre situation personnelle
Vous devez tout d’abord fournir des informations sur votre état-civil.
- une photocopie recto-verso de votre carte d'identité ou de votre passeport ;
- une photocopie de votre livret de famille ;
- une photocopie de votre contrat de mariage (si concerné) ;
- une photocopie du jugement du divorce (si concerné).
Vous devez également prouver votre résidence grâce aux documents suivants :
- une photocopie de votre titre de propriété complet (si vous êtes propriétaire) ;
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’énergie ou de télécommunication) ;
- une photocopie des 4 pages de la taxe foncière (pour les propriétaires) ;
- idéalement, une estimation de votre bien par une agence immobilière ou un notaire ( si propriétaire) ;
- les dernières quittances de loyer (si vous êtes locataire) ;
- l’attestation d'hébergement et photocopie de la carte d'identité de la personne qui vous héberge, le cas échéant ;
- votre attestation d'assurance multirisques, éventuellement.
Enfin, il est important de présenter votre situation financière dans votre demande de rachat de crédits :
- vos relevés bancaires des trois derniers mois (pour tous vos comptes bancaires) ;
- une copie des relevés de vos livrets d'épargne si vous y faites des virements depuis votre compte principal ;
- l'offre de prêt et le tableau d'amortissement de votre crédit immobilier (si concerné) ;
- vos contrats d’assurance emprunteur ;
- un RIB ;
- tout document permettant de connaître la somme restant due de vos crédits à la consommation.
Les justificatifs liés à votre situation professionnelle
Il est indispensable de prouver vos revenus liés à vos activités professionnelles.
Les principaux justificatifs professionnels sont les suivants :
- vos trois derniers bulletins de salaire et votre contrat de travail, si vous êtes un salarié ;
- la copie de votre dernier avis d'imposition ;
- votre certificat d'employeur avec date d'entrée ou photocopie du contrat de travail en cas d'ancienneté inférieure à un an ou de CDD ;
- vos 3 derniers bilans et liasse fiscale, si vous êtes un professionnel indépendant.
Vous devez également fournir les documents liés à vos autres sources de revenus :
- preuves d'allocations familiales ou d'APL (Aide personnalisée au logement), si vous êtes concerné ;
- justificatifs de tout autre revenu (pension de retraite, allocation chômage, rente d’invalidité, revenu locatif ...) ;
- relevés de compte d’épargne ou d’assurance-vie.
Un courtier en rachat de crédits peut vous aider dans vos démarches. Il vous donne la liste des documents nécessaires et vous aide à ne rien oublier. N'hésitez pas à solliciter Empruntis pour bénéficier d'un accompagnement personnalisé à toutes les étapes de votre rachat de crédits, du début jusqu'à la fin de votre projet.
Bon à savoir
Plus vous allez transmettre rapidement votre demande complète, plus la banque sera convaincue de votre motivation et de votre capacité d'organisation. Elle sera donc dans de meilleures conditions pour accepter votre demande.
Qu’est-ce que la banque va regarder dans votre dossier de rachat de crédits ?
Un rachat de crédits est un nouveau prêt bancaire. À ce titre, sa distribution sera soumise aux mêmes conditions que les autres emprunts, c’est-à-dire que votre profil sera minutieusement analysé par l’établissement prêteur au moment de votre demande.
L’objectif est, pour l’organisme financier, de s’assurer de votre capacité à rembourser le capital qui vous sera accordé.
Votre solvabilité
Les attentes des prêteurs sont claires. Ils regardent la stabilité de vos revenus et le poids de vos charges dans votre budget. Ils analysent le sérieux de votre projet de financement pour s’assurer que vous pouvez faire face à cette nouvelle dette sur le long terme.
Pour savoir si vous êtes solvable, la banque va notamment prêter attention :
- à la nature et à la régularité de vos revenus ;
- à votre taux d’endettement après l’opération (pour rappel, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus) ;
- au montant de votre futur reste à vivre ;
- au fait que vous ne soyez pas fiché auprès de la Banque de France ;
- à la bonne gestion de vos comptes bancaires.
Vos crédits en cours
Dans le cas d’un rachat de crédits, les informations sur votre endettement actuel vont entrer en ligne de compte pour votre demande. La banque étudie toutes les données liées à votre profil emprunteur. Un rachat de crédits peut concerner tout type d’emprunt (prêt immobilier, crédit à la consommation, dette fiscale, prêt entre particuliers …).
Pour vous proposer une offre de rachats de crédits, l’organisme bancaire examine :
- le type et le nombre de prêts à racheter ;
- le montant des capitaux restant à rembourser ;
- les taux d’intérêt appliqués à vos crédits ;
- les durées de remboursement restantes ;
- les pénalités de remboursement anticipé à payer ;
- les assurances souscrites en garantie des crédits.
Bon à savoir
Combien de temps prend le processus de rachat de crédits ?
Il faut compter plusieurs jours à plusieurs semaines entre le dépôt de votre demande de regroupement de prêts et la survenance du rachat. L’analyse de votre demande prend du temps. Pour accélérer les choses, il est recommandé de fournir toutes les pièces justificatives dès le départ, afin d’éviter les allers-retours entre l’établissement bancaire et vous.
Les raisons de votre endettement
Si les étapes pour réaliser un rachat de crédits sont similaires à celles d’un prêt classique, il y a toutefois une différence importante entre ces deux types d'emprunts. Dans un rachat de crédits, vous cherchez à restructurer votre dette et non pas seulement à obtenir un financement.
Au-delà de votre solvabilité et de vos emprunts en cours, la banque va également étudier les raisons de votre endettement actuel. Vous devez donc montrer la logique qui vous a conduit à souscrire les différents prêts qui vont être rachetés. Les raisons vous sont personnelles et diffèrent d’une situation à l’autre.
Voici quelques exemples :
- Vous avez souscrit un prêt auto pour acquérir une deuxième voiture plus spacieuse à la naissance de votre troisième enfant.
- Vous avez acquis une résidence principale à proximité de votre lieu de travail grâce à un prêt immobilier après la signature de votre CDI.
- Vos parents vous ont consenti un prêt familial pour vous aider à reprendre vos études et obtenir un diplôme nécessaire afin de trouver un travail.
Une fois ces évaluations conduites, la banque sera en mesure de vous dire si elle refuse ou non de racheter vos crédits.
Les erreurs à éviter lors de la soumission du dossier
Avant même de déposer votre demande de rachat de crédits, il est recommandé de calculer votre capacité d’emprunt. De cette manière, vous vous assurez de la faisabilité de votre projet. Pour commencer, listez vos mensualités actuelles et vos charges. Il existe des simulateurs de rachat de crédits qui vous permettent de vous faire une idée générale. L’idée ici est de faire une demande de regroupement de prêts pertinente.
Au moment de déposer votre demande de rachat de crédits, il est fortement recommandé de s’assurer de sa solidité. Fournissez tous les justificatifs dès le départ afin de prouver votre sérieux. Surtout, assurez-vous de fournir uniquement des informations véridiques et à jour. Un dossier incomplet ou inadéquat peut jouer en votre défaveur.
Le rachat de crédits est une opération financière complexe. Elle conduit généralement à une augmentation du coût global de l’emprunt en contrepartie de la réduction des mensualités.
Elle doit donc être réfléchie avec soin. Lancez-vous uniquement si vous êtes assuré du bien-fondé financier de l’opération. Si vous n’avez pas l’expérience ou les connaissances nécessaires pour en juger, il est recommandé de faire appel à un courtier en rachat de crédits.
Bon à savoir
Que faire si un dossier de rachat de crédits est refusé ?
Chaque banque dispose de sa propre politique en matière de rachat de crédits. Si un établissement bancaire refuse votre demande, ne vous découragez pas. Déposez plusieurs demandes auprès de différents organismes bancaires.
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Votre dossier de rachat de crédits en bref |
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En bref, pour monter un dossier de demande de rachat de crédits, vous aurez avant tout besoin :
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